Definiția cerinței de rezervă
Cerința de rezervare este suma lichidă în numerar, într-o proporție din depozitul său total, care trebuie păstrată fie în bancă, fie depusă în banca centrală, în așa fel încât banca să nu o poată accesa pentru nicio activitate comercială sau economică.
Acesta este mandatat de băncile centrale din întreaga lume pentru băncile lor membre pentru a reglementa numerarul de siguranță deținut de bănci. Această rezervă de numerar are multe scopuri diferite în diferite economii. Banca Centrală a Statelor Unite este Banca Federală, care deține autoritatea cu privire la această cerință în Statele Unite. În mod similar, Banca Populară Chineză are o funcție similară pentru băncile chineze.
Componentele cerinței de rezervă
Cerința de rezervă este o funcție a cererii nete și a datoriilor nete (NDTL). NDTL se bazează pe depozite curente, depozite de economisire, depozite la termen și alte datorii. Acest lucru este ajustat și pentru depozitele de la alte bănci. Formula pentru NDTL devine:
NDTL = datorii la cerere + datorii la timp + alte datorii la cerere și la timp - depozite la alte bănci
Calculul se poate face folosind cererea netă și pasivele de timp.
Raportul rezervei de numerar = Rezerva de numerar menținută cu Banca Centrală / Cererea netă și pasivele la timp.
Exemple de cerințe de rezervă
Mai jos sunt exemplele date pentru a înțelege calculul său într-o manieră mai bună.
Exemplul nr. 1
Să presupunem că o rezervă numită ABL din Statele Unite este obligată de Rezerva Federală să mențină o rezervă de numerar de 9,2%. Banca își declară cererea netă și datoriile la timp la 100 de milioane de dolari. Care este suma de rezervă pe care banca o va pune în rezerva federală?
Soluţie:
Întrucât rezerva federală are o reglementare de 9,2% privind rezerva de numerar, aceasta se va aplica cererii nete și datoriilor temporare ale băncii ABL. Banca își va menține o rezervă de 9,2% din NDTL 100 milioane USD.
Rezervă de numerar împotriva NDTL
- = 100 USD * 9,2%
- = 9,2 dolari
Astfel, va menține 9,2 milioane de dolari în seifele Rezervei Federale.
Exemplul nr. 2
O bancă din Mexic, Smith and Sons Limited, a primit o obligație de rezervare de 7,5% din cererea sa netă și pasivele de timp (NDTL). Dacă are următoarele pasive (a se vedea tabelul) în bilanț și se poate atribui 80% NDTL, calculează pentru a obține suma pe care ar trebui să o mențină pentru necesitatea rezervelor?
Toate cifrele sunt exprimate în dolari SUA.
Soluţie
Tabelul de mai sus poate fi utilizat pentru a deduce datoriile totale pe care banca le are în bilanț. Cerința de rezervă este o funcție a cererii nete și a datoriilor de timp (NDTL) și, astfel, acestea din urmă pot fi obținute ca un procent din totalul datoriilor.
Total datorii și cereri nete și datorii temporale
- Astfel, datoriile totale = 23 milioane USD + 30 milioane USD + 12 milioane USD = 65 milioane USD.
NDTL = 80% din totalul pasivelor, ceea ce reprezintă 80% din 65 milioane USD
Rezervă necesară = 5% din NDTL.
Rezerve de sumă
- = 3,9 dolari
Deci, numărul de rezerve pe care banca trebuie să le facă cu banca centrală a Mexicului = 3,9 milioane dolari.
Avantaje
- Pentru o lungă perioadă de timp în istoria băncilor, cerințele de rezervă au ajutat băncile centrale să reglementeze circulația banilor. Acum este considerat util să mențină sub control ratele dobânzii (ratele de împrumut). Acestea fiind spuse, băncile centrale nu mandatează neapărat aceste rate, ci le influențează sau le afectează.
- De asemenea, ghidează alte rate pe care băncile le folosesc între ele. De exemplu, LIBOR - rata interbancară oferită de Londra.
- Este, de asemenea, o măsură pentru menținerea lichidității în sistem sub scaner.
- Poate fi folosit și ca instrument de combatere a inflației.
Limitări
- Raportul rezervelor de numerar nu contabilizează fondurile pe termen scurt și alte titluri tranzacționabile care sunt, de asemenea, considerate foarte lichide. Prin urmare, nu prezintă o imagine reală a lichidității unei bănci.
- O rezervă prost gestionată poate provoca o încetinire a economiei și / sau măsuri întâmplătoare de către instituțiile financiare.
- Majoritatea economiștilor din epoca modernă nu sunt de acord cu noțiunea de necesitate a rezervelor ca control al circulației banilor. Ei consideră că, cu funcționalități în creștere în spațiul bancar, astfel de cerințe joacă un rol mai mic în reglementarea circulației banilor.
Dezavantaje
- O creștere sau o scădere continuă a cerințelor de rezervă poate provoca pierderea spiritului investitorilor. Uneori devin critici în cercurile investitorilor.
- Aceste cerințe sunt modificate numai atunci când sunt necesare strict, deoarece pot fi costisitoare de implementat.
Puncte importante
- Dacă cerința de rezervă de la băncile centrale este mare, băncile membre obțin mai puține profituri, deoarece au o sumă mai mare în custodia băncilor centrale. Viceversa, profiturile sunt mari dacă această cerință este mai mică.
- Băncile împrumută fonduri de la Federal Reserve, precum și una de la alta. Fondurile împrumutate și împrumutate între bănci sunt cunoscute sub numele de fonduri federale. Și rata dobânzii care se percepe se numește rata fondurilor Fed.
- Orice instituție financiară care deține sume care depășesc rezervele solicitate se spune că are rezerve excedentare.
Concluzie
Este posibil ca cerințele de rezervă să nu își îndeplinească întotdeauna scopul. Așa cum s-a putut observa în timpul crizei financiare din 2008-2009, ratele mai mici ale dobânzii și cerințele mai mici nu s-au putut manifesta în tactici expansive așa cum se intenționează. Din cauza neîncrederii generale care nu a putut fi compensată prin aceste cerințe.
Țări precum Statele Unite, India și Japonia sunt mandatate de băncile lor centrale - Rezerva Federală a Statelor Unite, Banca de rezervă a Indiei și, respectiv, Banca Japoniei pentru cerințe de rezervă. Pentru o datorie de peste 124,2 milioane de dolari, sistemul de rezervă federală din SUA solicită băncilor să pună deoparte 10%, valabil începând cu 17 ianuarie 2019. Limita inferioară din Statele Unite este de 2 milioane de dolari, sub care instituțiile financiare nu trebuie să respecte o astfel de cerință
În ultimele două decenii, Banca de rezervă a Indiei a înregistrat în medie 5,41% din cauza necesității de rezervă de numerar. Există țări în care nu este necesară păstrarea rezervelor de numerar. De exemplu, Hong Kong, Regatul Unit și Australia sunt libere de astfel de cerințe.
