Diferența dintre APR ipotecar și rata dobânzii
Ipoteca DAE este un termen mai larg , care măsoară costul ipotecare deoarece include rata dobânzii și alte costuri , cum ar fi puncte de discount, taxe de broker și costurile de închidere în termeni procentuali întrucât o rată a dobânzii este doar costul de împrumut al principalului obligat care este creditul suma care poate fi fixă sau variabilă, dar întotdeauna exprimată în termeni procentuali.
Înțelegerea ambelor tarife este deosebit de importantă dacă sunteți cumpărător de case sau aveți de-a face cu ceva legat de cumpărarea unei case. În caz contrar, veți ajunge să plătiți mult mai mulți bani decât este necesar.
- Diferența de bază dintre rata dobânzii și ipoteca APR este prima este întotdeauna exprimată într-un procent, iar cea de-a doua este exprimată ca un cost mai mare al împrumuturilor, inclusiv comisioanele brokerului, punctele de reducere, costurile de închidere etc.
- În termeni simpli, dacă sunteți cineva care își face griji cu privire la plata lunară, ar trebui să vă concentrați asupra ratei dobânzii, deoarece rata dobânzii decide plata lunară. Pe de altă parte, dacă sunteți îngrijorat de costul total al ipotecii, atunci ar trebui să acordați atenție APR (rata procentuală anuală). Dacă doriți să reduceți costul total, încercați să reduceți APR. În caz contrar, încercați să reduceți rata dobânzii.
- Fiecare cumpărător de locuințe ar trebui să analizeze mai întâi rata dobânzii și apoi să vadă punctele de reducere (dacă există) și comisioanele. Și după ce a luat în calcul rata dobânzii plus punctele de reducere și comisioanele de broker, cumpărătorul de locuințe ar trebui să calculeze DAE. DAE va fi întotdeauna mai mult decât rata dobânzii. Și de aceea, nu ar fi imprudent să te uiți doar la rata dobânzii în momentul achiziției.
- Un alt lucru pe care trebuie să-l luați în considerare în timp ce vă uitați atât la rata dobânzii, cât și la DAE este orizontul de timp. Dacă doriți să stați într-o casă nou achiziționată pentru o lungă perioadă de timp, să presupunem că pentru mai mult de 40 de ani, este logic să mergeți la cel mai mic APR posibil. Dar dacă luați un împrumut la domiciliu doar pentru o perioadă scurtă de timp, atunci este mai bine să nu plătiți niciun cost inițial și să alegeți rata dobânzii mai mare și, de asemenea, un TAE mai mare.
Dar dacă nu sunteți sigur cât timp veți rămâne în casa respectivă, faceți o analiză echilibrată. Aflând când nu veți avea niciun profit, nici o pierdere, veți putea să vă planificați mai bine. Lucrul amuzant este că creditorii nu vă vor împărtăși informațiile despre defalcarea APR dacă nu sunteți conștienți de aceasta. În calitate de cumpărător de locuințe, trebuie să întrebați despre costul total al împrumutului și cât de multă dobândă trebuie să plătiți. Odată cu aceasta, solicitați comisioanele brokerului, punctele de reducere și costurile de închidere. Dacă vorbiți cu diverși creditori, veți vedea că fiecare creditor are propriul set de cheltuieli, taxe etc.
Dată ipotecară vs infografică privind rata dobânzii
Să vedem diferențele de top dintre APR și rata dobânzii.
Diferențe cheie
- Dacă luați împrumutul pentru o perioadă scurtă, nu ar trebui să vă faceți griji cu privire la DAE, dar ar trebui să vă uitați la rata dobânzii.
- APR se concentrează pe costul total al împrumutului. Pe de altă parte, accentul pe rata dobânzii îl pune pe plata lunară.
- TAE pentru ipotecă include rata dobânzii, punctele de reducere, comisioanele de broker și costurile de închidere. Rata dobânzii vorbește despre câtă dobândă trebuie să plătească împrumutatul.
- TAE ipotecară include costurile inițiale. Rata dobânzii calculează programul de amortizare a împrumuturilor.
- TAE ipotecare poate varia, dar rata dobânzii va rămâne întotdeauna constantă.
TAE ipotecară comparativ cu rata dobânzii
| Bază pentru comparație | TAE ipotecară | Rata dobânzii | ||
| Sens | APR ipotecar este costul total al împrumutului. | Este rata dobânzii aplicată la împrumut. | ||
| Conturi pentru | Conturi APR ipotecare pentru costuri de închidere, comisioane de broker, puncte de reducere etc. | Rata dobânzii contabilizează calculul amortizării. | ||
| Se schimbă? | Se poate schimba dacă mergeți la refinanțare sau revânzare. | Va rămâne constantă. | ||
| Orizont de timp | Dacă căutați un sejur pe termen lung în casa dvs. recent cumpărată, mergeți la cel mai mic APR. | Dacă ați rămâne o perioadă scurtă, căutați o rată a dobânzii mai mică. | ||
| Accent | Accentul este pus pe costul global al împrumutului. | Accentul se pune pe plata lunară. |
Concluzie
Este mai înțelept să vedeți atât rata APR, cât și ratele dobânzii în timp ce luați un împrumut pentru locuință. Veți constata că rata dobânzii este constantă pentru toți creditorii, dar DAE ipotecară va fi diferită. Deoarece TAE pentru ipotecare include costuri variabile pentru diferiți creditori, TAE pentru ipotecare ar varia.
Astfel, mai întâi, gândiți-vă la ceea ce doriți (rămâneți pentru o perioadă scurtă sau lungă), uitați-vă la detaliile minuscule, calculați ambele rate (dacă nu vi s-au dat deja) și apoi decideți.
