Ce este împrumutul neconform?
Împrumutul neconform este un împrumut acordat împrumutatului care nu respectă orientările tradiționale privind emiterea împrumutului și care au un raport ridicat împrumut / valoare, o calitate a creditului mai mică sau nu oferă o garanție. Astfel de împrumuturi sunt riscante, întrucât nu respectă orientările agențiilor guvernamentale, prin urmare nu pot fi revândute de creditori agențiilor precum Fannie Mae sau Freddie Mac. Datorită riscului, rata dobânzii percepută pentru acest împrumut este mai mare și este recomandabil să utilizați toate metodele tradiționale înainte de a solicita acest împrumut.
Cum funcționează împrumutul neconform?
Dacă un împrumutat necesită un împrumut folosind metoda tradițională, atunci el se adresează creditorilor care sunt gata să acorde împrumuturi fără a fi strict pe toți factorii. Împrumutătorii își asumă un risc, deoarece împrumuturile sunt neconforme, ceea ce înseamnă că nu pot să le vândă agențiilor guvernamentale pentru a-și elibera numerarul pentru a emite împrumuturi la rata actuală. Deci, creditorii vor pierde lichiditate și își vor asuma riscuri. Din acest motiv, aceștia cer o rată a dobânzii mai mare de la debitorii lor. Împrumutații sunt, de asemenea, beneficiați, deoarece primesc împrumuturi fără a îndeplini toate criteriile.
Tipuri de împrumut neconforme
- Împrumuturi neconforme comerciale: sunt împrumuturi acordate pentru finanțarea proiectelor comerciale. Proprietățile garantate sunt păstrate ca garanție, iar împrumuturile sunt emise pe baza acestora.
- Credite rezidențiale neconforme: rata dobânzii percepute este mult mai mare decât în mod normal, confirmând împrumuturile rezidențiale. Activitățile de pe piață sunt în mare parte reglementate, iar limita este stabilită în ceea ce privește împrumutul maxim care poate fi emis.
Exemple
Domnul X intenționează să cumpere o proprietate în valoare de 400.000 USD. Este o orientare generală conform căreia plata în avans va trebui să fie de 10% din valoarea proprietății. Deci, 10% din 400.000 dolari ar trebui să fie 40.000 dolari. Să presupunem că domnul X nu are 40.000 de dolari. Deci, el nu va putea obține împrumutul în mod tradițional. Rata ipotecii pe piața tradițională este de 4%, iar pentru împrumuturile neconforme, creditorii percep 7%.
Chiar dacă domnul X avea calitatea creditului, el nu are avansul necesar și, prin urmare, va trebui să opteze pentru un împrumut neconform.
Selectarea creditorilor neconformi
- Care este cea mai bună rată pe care o oferă creditorul fără control? Această rată ar trebui să fie calculată cu alți creditori, iar cea mai mică ar trebui aleasă?
- Termenii ar trebui să fie predefiniți. Deci, împrumutatul trebuie să se adreseze personal creditorului cu privire la condiții și să documenteze termenii înainte de a lua împrumutul. Ar trebui acceptați cei mai buni termeni.
- Ar trebui ales un împrumutat cu experiență, deoarece acesta este pe piață pentru o lungă perioadă de timp, astfel încât tarifele și termenii pot fi de încredere. Noii împrumutători sunt îndoielnici, deoarece principalul motiv ar putea fi confiscarea proprietății.
- Recenzii ar trebui să fie citite de la debitorii anteriori cu privire la un creditor înainte de a intra în tranzacție. Împrumutații anteriori vor împărtăși experiența reală de mână, ceea ce va ajuta la prezentarea unei imagini reale.
Diferența dintre împrumutul neconform și cel neconform
Împrumuturile de confirmare sunt împrumuturi care îndeplinesc liniile directoare ale entităților sponsorizate de guvern. Aceste entități, după o analiză aprofundată a pieței creditului, au pregătit o orientare pentru împrumuturile care ar putea fi vândute pe piață. Atunci când un împrumut îndeplinește toate liniile directoare elaborate, atunci acel împrumut este considerat a fi garantat și se numește împrumut conform. Pe de altă parte, împrumuturile neconforme nu respectă linii directoare stricte și sunt dificil de revândut agențiilor pentru structurarea acestora și vândute investitorilor instituționali.
Beneficii
- Cerința de avans este mai mică. Deci, spre deosebire de împrumuturile conforme, în cazul în care împrumutătorii vor trebui să respecte cerințele stricte de avans, împrumuturile neconforme pot fi luate cu cerința mai mică de avans.
- Procesul de aprobare este scurt, deci poate fi preluat rapid.
- Împrumutații mai puțin credibili care au planuri de extindere a afacerii și care se confruntă cu dificultăți în obținerea împrumutului în caz contrar, pot opta pentru această metodă.
Concluzie
Împrumuturile neconforme pot fi utile pentru împrumutătorii care nu au toți factorii necesari pentru a obține împrumuturi aprobate de agențiile guvernamentale. Deci, acest lucru ajută la buna desfășurare a pieței creditelor. Astfel de împrumuturi nu sunt implicite, dar sunt puțin riscante și ar trebui acordate împrumutătorilor buni.
