Înțelesul ipotecii compensate
Ipoteca compensată poate fi definită ca tipul ipotecii în care contul de economisire al persoanei este legat de ipoteca sa, compensând astfel soldul dintre conturi și acest acord ajută persoana în reducerea plății dobânzii, deoarece rata dobânzii care trebuie plătită ipoteca este substanțial mai mare în comparație cu o rată a dobânzii care urmează să fie primită în contul de economii, oferind astfel un beneficiu net debitorului.
Explicaţie
- Dacă o persoană ia ipoteca de la o instituție financiară și are un cont de economii în aceeași instituție financiară, ambele pot fi legate. Acest tip de credit ipotecar este permis în multe dintre națiuni, în funcție de legislația fiscală a țării respective.
- Acest aranjament îl ajută pe împrumutat să își economisească dobânzile asupra sumei până la nivelul disponibil în contul său de economii. Unul dintre avantajele cheie este că persoana are încă acces la economii, din care poate cheltui banii ori de câte ori este necesar.
Caracteristicile ipotecii compensate
Caracteristicile sunt după cum urmează:
- Acest concept este diferit de ipoteca normală, deoarece în cazul ipotecii compensate, contul de economii sau contul curent este legat de ipotecă, iar soldul de economii menținut poate compensa soldul.
- Prin acest aranjament, suma principalului ipotecii pe care se plătește taxa de dobândă de către debitor este redusă din soldul disponibil în contul bancar legat.
- Acest concept este excelent pentru persoanele care au o cantitate moderată sau mare de depozite, deoarece ajută la economisirea taxelor de dobândă.
Cum functioneazã?
- Lasă persoana să-și lege ipoteca de economiile sale. Instituția financiară care oferă o astfel de ipotecă compensează numărul soldurilor totale disponibile în conturile curente sau de economisire ale persoanei în raport cu suma pe care o datorează lunar pe ipotecă.
- După această compensare, dobânda se calculează pe soldul redus. Acest lucru ajută la reducerea sumei nete a dobânzii de plătit, întrucât suma dobânzii de plătit pe ipotecă este substanțial mai mare atunci când se compară rata dobânzii de primit pe un cont de economii. Astfel, până la momentul conectării conturilor, o persoană nu va câștiga o dobândă în contul de economii sau în contul curent.
Exemple de ipotecare compensată
De exemplu, Jack are un cont de economii la instituția financiară ABC cu un sold de 20.000 de dolari, din care acum s-au făcut retrageri în ultima lună. Rata dobânzii la contul de economii este de 2% pe an. De asemenea, Jack are o ipotecă compensată cu o sumă principală de 220.000 USD și o rată a dobânzii de 5% pe an.
În acest caz, dobânda netă de plătit de Jack va fi calculată pe suma derivată prin deducerea soldului de economisire din soldul ipotecar.
- Dobânzi de plătit = (220.000 $ - 20.000 $) * 5%
- Dobânzi de plătit = 200.000 USD * 5%
- Dobânzi de plătit = 2.19.000 USD
Tarife
Aceste rate ale dobânzii sunt, în general, mai ridicate decât ratele tradiționale ale dobânzilor ipotecare. Ca și în cazul ipotecii standard, și în cazul ipotecii compensate sunt disponibile atât ratele fixe, cât și ratele variabile standard, în cazul în care rata fixă a dobânzii este fixă, în timp ce în cazul ratei dobânzii ulterioare se modifică.
Ipotecile compensate sunt eficiente din punct de vedere fiscal?
Dobânzile din contul de economii sunt impozabile dacă dobânda câștigată depășește o anumită sumă, dar în cazul unei ipoteci compensate, banii care sunt compensați cu un credit ipotecar nu sunt impozitați, deci sunt mai eficienți din punct de vedere fiscal decât un cont de economii normal. Este cel mai benefic pentru contribuabilii mai mari, deoarece contul lor de economii nu va atrage dobânzi și nu trebuie să declare veniturile din dobânzi drept venituri impozabile. În ipoteca compensată, se pot lega și conturile de economii ale familiei lor, astfel încât beneficiile fiscale vor apărea la persoana (persoanele) ale căror conturi (conturi) sunt legate.
Importanță și utilizări
- Economisirea dobânzii la ipotecă: acest tip de ipotecă este utilizat pentru a compensa pasivul împrumutului cu suma dintr-un cont bancar de economii și că suma conturilor bancare de economii ar fi mai întâi compensată cu principalul împrumutului, iar dobânzile vor fi calculate la valoarea soldului, prin urmare, oferă avantajul economisirii fiscale a dobânzii la contul de economisire și beneficiul dobânzii la creditul ipotecar.
- Permiteți retragerea și depunerea banilor din contul de economisire: Aici, soldul contului de economisire este utilizat pentru a compensa împrumutul, iar beneficiul important este că contul de economisire nu este blocat pentru depozite și retrageri, astfel încât împrumutatul poate retrage sau depune suma la banca de economii cont.
- Ajută la rambursarea mai rapidă a creditului ipotecar.
- Poate fi utilizat pentru rambursarea oricărui tip de împrumut.
- Aceste conturi pot fi potrivite pentru orice tip de contribuabili.
- Cu conturile compensate, soldul împrumutului se reduce mai rapid.
Avantaje
- Economisirea impozitului: în cazul conturilor ipotecare compensate, cheltuielile fiscale pot fi reduse deoarece nu există dobânzi pentru contul de economisire și, în cele din urmă, se poate economisi un impozit pe dobânzile contului de economisire.
- Rambursarea rapidă a împrumutului: întrucât contul ipotecar leagă contul de economii de un cont de împrumut, acesta compensează soldul din contul de economii cu contul de împrumut și suma respectivă din contul de economii care va fi folosită mai întâi pentru principalul de compensare; prin urmare, împrumutul poate fi rambursat rapid.
- Beneficiați pentru contribuabilii mari: acest cont este foarte util pentru contribuabilii mari, deoarece oferă avantajul fiscal al dobânzii la contul bancar de economisire.
- Fără restricții asupra contului de economii: acestea nu blochează contul de economii. Acesta permite debitorilor să depună sau să retragă din contul de economii împreună cu utilizarea pentru compensarea împrumutului.
Dezavantaje
- Cost mai mare: în conturile compensate rata dobânzii și a cheltuielilor unei bănci sunt mai mari în comparație cu conturile normale de împrumut.
- Pierderea de venituri din dobânzi: deoarece contul compensat este utilizat pentru a compensa suma din contul de economisire cu contul ipotecar, rezultând nicio dobândă de câștigat din excesul de bani; prin urmare, există o pierdere de venit pe termen scurt.
- Rambursările lunare și ratele dobânzii pot fi majorate dacă sunt retrase dintr-un cont de economii compensate.
- Nu toți creditorii oferă beneficii dintr-un astfel de cont; prin urmare, alegerea este limitată, iar acest lucru oferă mai multe beneficii creditorilor care oferă avantajul compensării și pot stabili termenii și condițiile favorabile acestora.
Concluzie
O ipotecă compensată este utilizată pentru compensarea soldului din contul împrumutului cu suma din banca de economisire; prin urmare, împrumutul poate fi rambursat rapid, dar în același timp creditorii percep tarife mai mari ale dobânzii, deoarece nu toți creditorii oferă avantajul compensării. Este util pentru contribuabilii mari și oferă beneficii fiscale din impozitul pe dobânzile conturilor de economii.
