Ce este managementul riscului de credit?
Gestionarea riscului de credit se referă la gestionarea probabilității pierderii pe care o companie o poate suferi dacă vreunul dintre Împrumutători își implică rambursarea și se realizează prin implementarea diferitelor strategii de control al riscului în cadrul Companiei pentru a atenua aceleași. Într-o bancă sau o BNFC, rezerva de pierdere a împrumuturilor și raportul de adecvare a capitalului joacă un rol vital în politica de gestionare a riscului de credit al aceleiași.
- Scopul principal al managementului riscului de credit este de a reduce cuantumul în creștere al activelor neperformante de la clienți și de a le recupera în timp util cu decizii adecvate.
- Defaultul creditului are un impact semnificativ asupra performanței financiare a companiei, deoarece dacă un împrumutat nu își plătește cotizațiile la timp; Aceasta duce la creșterea aprovizionării, a costurilor juridice, a creșterii costurilor de colectare / recuperare pentru a obține rambursarea banilor, precum și fluxul de numerar al companiei.
- În general, văzând tendința trecută, s-a observat că, atunci când există o politică de gestionare a riscului de credit, șansele APN-urilor sunt foarte mici și există Împrumutați de bună calitate în Cartea de împrumuturi a companiei.
- Riscul de implicire și riscul de răspândire a creditelor sunt cele două tipuri de riscuri de credit, pe care Compania trebuie să le gestioneze zilnic pentru a conduce compania pe termen lung.
- De asemenea, este util să găsiți modalități de creștere a ratingului de credit al companiei în ceea ce privește agențiile de rating de credit, cum ar fi S&P, Fitch, Moody's etc.
Strategii de gestionare a riscului de credit
Mai jos menționate sunt câteva dintre exemplele de gestionare a riscului de credit.
# 1 - Prețuri bazate pe risc
În acest sens, Împrumutatul percepe, în general, o rată a dobânzii mai mare pentru Împrumutați, unde simt un risc de neîndeplinire a obligațiilor, văzând starea financiară sau istoricul trecut al împrumutatului. Prin urmare, în acest tip de strategie de gestionare a riscului de credit, se vor aplica rate diferite pentru diferiți împrumutați, în funcție de apetitul la risc și de capacitatea de a rambursa împrumutul.
Compania poate percepe o rată a dobânzii mai ridicată pentru împrumuturile acordate companiilor nou-înființate și poate scădea relativ rata dobânzii pe măsură ce compania începe să funcționeze. În acest sens, orice implicire a unui client bun cu o rată a dobânzii mai mică este compensată cu celălalt client căruia i s-a acordat împrumutul la o rată mai mare.
# 2 - Inserarea legămintelor
Împrumutătorul poate introduce anumite dispoziții sau clauze de creanță în contractele de împrumut înainte de a plăti fondurile Împrumutatului. Ele pot fi împărțite în Pacturi financiare, Pacturi operaționale, Pacturi tehnice și Pacturi la nivel de afacere. Orice încălcare a Pactului, în conformitate cu Acordul, va declanșa un semnal de avertizare pentru Împrumutător că există o implicire care urmează să se întâmple în viitorul apropiat și trebuie întreprinse acțiuni adecvate pentru a asigura suma împrumutului.
De exemplu, Raportul de adecvare a capitalului este unul dintre cele mai importante Pacturi pentru ca o BNFC să mențină până la 15%, conform modificărilor recente din Orientările RBI. Oricând, dacă acest raport scade sub 155, ar fi o încălcare a reglementării pentru BNFC, care la rândul său poate avea repercusiuni grave asupra Companiei și a Împrumutătorilor săi pentru că nu le monitorizează eficient.
# 3 - Raportare periodică MIS
În acest sens, Împrumutatul îi cere Împrumutatului să prezinte Situația financiară într-un format predefinit pentru analiză. Poate fi lunar, trimestrial, bilunar sau anual, în funcție de tipul și cantitatea de expunere. Un SIG lunar oferă o imagine completă a fluxurilor de numerar ale împrumutatului și dacă acesta este suficient de solid din punct de vedere financiar pentru a rambursa obligațiile datoriei la timp.
Este un instrument foarte util pentru a monitoriza decizia de afaceri a împrumutatului, deoarece împrumuturile ulterioare de la orice alt împrumutător sau răscumpărarea acțiunilor etc. pot crea presiuni asupra fondului de rulment și a lichidității companiei pentru a-și îndeplini obligațiile pe termen scurt. Există un profesionist dedicat numit să se ocupe de partea MIS, deoarece necesită un nivel ridicat de înțelegere pentru a pregăti informațiile așa cum este necesar în șablon și pentru a le împărtăși creditorului periodic.
# 4 - Limitarea expunerii sectoriale
În acest sens, Împrumutatul poate decide sectoarele în care va fi activ în împrumutarea fondurilor Împrumutatului, deoarece acesta va avea un impact masiv asupra Raporturilor NPA ale Companiei. Întrucât se întâmplă multe impliciri în sectorul de bijuterii din India din cauza escrocheriei Nirav Modi, Împrumutătorul poate decide să nu se expună în acest segment la niciun fel de Împrumutat, deoarece șansele ca Împrumutatul să devină insolvabil sunt mai mari.
Alternativ, împrumutătorul poate decide să împrumute numai într-o anumită industrie sau geografie pentru a controla în continuare daunele. De exemplu, el poate decide să ia expunere maximă în sectorul de servicii și expunere minimă la pompe de benzină sau hoteluri. Împrumutătorul poate decide, de asemenea, să împrumute numai unui anumit oraș sau stat, pentru a-și maximiza rentabilitățile și a păstra un control asupra clienților țintă, mai degrabă decât să plătească fondurile la nivelul Pan India.
Prin urmare, expunerea sectorială este una dintre cele mai importante tehnici de gestionare a riscului creditelor pentru a reduce la minimum rezervele de pierdere din împrumuturi.
Concluzie
Prin urmare, gestionarea riscului de credit este unul dintre instrumentele importante ale oricărei companii de creditare pentru a supraviețui pe termen lung, deoarece, fără strategii adecvate de atenuare, va fi foarte dificil să rămâneți în activitatea de creditare din cauza creșterii NPA și a implicitelor.
În fiecare bancă / BNFC, există un departament separat de gestionare a riscului de credit care să aibă grijă de calitatea portofoliilor și a clienților prin încadrarea tehnicilor adecvate de atenuare a riscurilor.
