Ce este Ninja Loan?
Termenul de împrumuturi Ninja reprezintă acele împrumuturi care sunt alocate cu o verificare mai mică sau deloc de la sfârșitul împrumutătorului. În ciuda unui scor de credit slab atunci când o anumită sumă este acordată unui împrumutat, împrumutul prezintă un risc semnificativ, deoarece împrumutătorul nu este sigur dacă împrumutatul va rambursa întreaga sumă sau nu. Astfel de împrumuturi sunt, de asemenea, cunoscute sub numele de criza sub-prime, deoarece acestea au fost acordate fără a verifica scorul creditului sau ipoteca.
Cum funcționează împrumutul Ninja?
- Împrumutul Ninja este procesat cu o verificare a documentului mai mică sau fără. Împrumuturile, în multe cazuri, nu constau din credite ipotecare și suportă o rată a dobânzii mai mare în comparație cu rata dobânzii standard care prevalează pe piață.
- Abilitatea de plată a împrumutatului nu este luată în considerare, iar împrumutul se acordă prin procedură nulă.
- Împrumuturile Ninja conțin un risc mai mare în comparație cu împrumuturile obișnuite.
- Costurile de marketing aferente acestor tipuri de împrumuturi sunt mai mici, deoarece împrumutătorii care doresc să-și ascundă documentele respective vin să profite de acest tip de împrumuturi.
- Un scor de credit pe termen scurt este prioritar în timpul procesului acestor împrumuturi.
Exemple de împrumut Ninja
Existența împrumutului Ninja: Conceptul de împrumut Ninja este explicat prin următoarele exemple:
Exemplul nr. 1
Domnul X poate plăti un împrumut de până la 1.000 USD și este garantat prin ipotecă. În comparație, creditorul a oferit o sumă de 1.500 dolari domnului X fără ipotecă. Împrumutătorul percepe o sumă mai mare de dobândă în comparație cu rata de piață existentă.
Astfel, suma care depășește capacitatea domnului X, adică (1.500-1.000) sau 500 USD, este suma care prezintă un risc mai mare întrucât debitorul are capacitatea de a plăti 1.000 USD.
Exemplul nr. 2
În timpul crizei din 2008 și a căderii Lehman Brothers în SUA, principalele motive au fost împrumuturile subprime. Din cauza afacerilor prospere, compania a oferit acelor persoane care nu au capacitatea de a plăti suma.
Auditurile și verificările adecvate nu au fost efectuate în timpul acordării împrumuturilor. Astfel, din punct de vedere economic, a creat un impact cu bule, iar explozia efectului cu bule este grav afectată de Bancă, precum și de întregul sistem, cauzând căderea Băncii.
Avantaje
- În împrumuturile ninja, din punctul de vedere al creditorului, cu cât este mai mică verificarea, cu atât este mai mare numărul de împrumuturi . Cu alte cuvinte, dacă procedura de acordare a împrumutului este mai puțin strictă, atunci va exista un număr mai mare de persoane care vor solicita împrumutul, indiferent de scorul lor de credit. Creditorul va acorda un număr mai mare de împrumuturi și va aduce simultan costuri mai mari ale dobânzii pentru creditor.
- Un număr mai mare de împrumutați va asigura costurilor reduse de marketing și de vânzare pentru creditor, întrucât creditorul își desfășoară activitatea printr-o cantitate amplă de clienți, care și-au înregistrat deja numele din cauza verificărilor reduse.
- Va exista un flux continuu de afaceri, cu condiția ca împrumutul să fie rambursat la timp.
- Există posibilitatea ca împrumutătorul să primească o rată mai mare a dobânzii din cauza unei cantități mai mici de documente și a procesului de verificare. Deoarece împrumutatul are un scor de credit slab, șansele de a obține un împrumut sunt mai mici. Astfel, există un risc amplu asociat cu calitatea împrumutului și, din acest motiv, creditorul își asumă riscuri și percepe o sumă mai mare de dobândă asupra sumei date.
- Atunci când economia generală se descurcă bine, cea mai mare populație se descurcă bine în ceea ce privește veniturile și își poate permite o rată a dobânzii mai mare în cazul împrumuturilor luate. Dar dacă se întâmplă invers, creditorul trebuie să sublinieze colectarea chiar și a sumei principale.
Limitări
- Aceste tipuri de împrumuturi sunt oferite în primul rând persoanelor care au un scor de credit pe termen scurt. Împrumuturile sunt acordate fără suma ipotecară. Aceste împrumuturi suportă un risc mai mare asociat cu plata. Riscul implicat este comparativ mai mare, deoarece există o șansă mai mare de neplată din punctul de vedere al împrumutatului.
- Împrumuturile Ninja nu au un proces complet de verificare și, prin urmare, au o rată a dobânzii mai mare. Creditorul nu este pe deplin conștient de sursa de venit a împrumutatului și nu este sigur dacă împrumutatul îl va putea plăti sau nu. Aceste tipuri de împrumuturi au cele mai mari șanse de a se transforma în active neperformante.
- Mărimea micului bilet este în regulă pentru acordarea acestor tipuri de împrumuturi, în timp ce în cazul unei sume mai semnificative, există șanse mai mari de neîndeplinire a obligațiilor, deoarece creditorul nu are o verificare adecvată a fondului împrumutatului.
- În caz de neplată a împrumutului, întreaga sumă este expusă riscului, provocând o creștere a activelor neperformante. Cu toate acestea, în multe cazuri, creditorul poate realiza o parte din suma principală a împrumutului acordat.
- Acest tip de împrumut a fost acordat atunci când creditorul are un capital în exces și dorește să aibă o rentabilitate mai mare a investiției prin creșterea ratei dobânzii împrumutului. O persoană cu un venit fix și cu un scor de credit bun nu va fi de acord să plătească o rată a dobânzii mai mare în comparație cu rata standard a dobânzii care prevalează pe piață.
Motivul simplu este că va primi multe oferte de la diferite instituții financiare din cauza profilului său de credit bun și a capacității de a rambursa suma împrumutului împreună cu dobânzile existente. Astfel, creditorii agresivi cu capacități mai mari de asumare a riscurilor aleg să ofere împrumuturi ninja pentru a-și spori rentabilitatea dobânzii.
Concluzie
Creditele Ninja nu sunt un mod sigur de a face afaceri. Împrumutătorii nu sunt verificați în mod corespunzător și, prin urmare, creează riscuri mai mari de neîndeplinire a împrumutului. Pe de altă parte, împrumutul nu este susținut de ipoteci sau garanții, ceea ce provoacă în continuare un risc pentru creditor, deoarece împrumutatul nu poate vinde active pentru a-și recupera valoarea creditului.
