Ce este formula ipotecară?
Formula pentru ipotecă se învârte, în principiu, în jurul plății lunare fixe și a valorii împrumutului restant.
Calcularea lunară fixă a rambursării ipotecii se bazează pe formula anuității și este reprezentată matematic ca,
Calculul lunar fix al rambursării ipotecii = P * r * (1 + r) n / ((1 + r) n - 1)unde P = Valoarea restantă a împrumutului, r = Rata lunară efectivă a dobânzii, n = Numărul total de perioade / luni
Pe de altă parte, soldul restant al împrumutului după efectuarea plății m luni este derivat utilizând formula de mai jos,
Sold restant al împrumutului = P * ((1 + r) n - (1 + r) m ) / ((1 + r) n - 1)
Explicaţie
Formula pentru calculul lunar fix al rambursării ipotecii și soldul restant al împrumutului poate fi obținută utilizând următorii pași:
Pasul 1: Identificați suma împrumutului sancționat, care este notată de P.
Pasul 2: Aflați acum rata dobânzii care se percepe anual și apoi împărțiți rata dobânzii la 12 pentru a obține rata efectivă a dobânzii, care este notată cu r.
Pasul 3: Determinați acum proprietatea sumei împrumutului în termeni de perioade / luni și este notată cu n.
Pasul 4: pe baza informațiilor disponibile, suma plății lunare fixe poate fi calculată ca mai sus.
Pasul 5: Plata fixă lunară cuprinde dobânzi și o componentă principală. Prin urmare, suma restantă a împrumutului este derivată prin adăugarea dobânzii acumulate de luni și deducerea plăților lunare fixe din principalul împrumutului și este reprezentată ca mai sus.
Exemple
Să vedem câteva exemple simple sau avansate de calcul al plății ipotecare lunare fixe.
Exemplul nr. 1
Să luăm exemplul simplu al unui împrumut pentru înființarea unei companii bazate pe tehnologie, iar împrumutul este evaluat la 1.000.000 de dolari. Acum, taxa de dobândă anuală de 12% și împrumutul trebuie rambursate pe o perioadă de 10 ani. Utilizând formula ipotecară menționată mai sus, calculați plata lunară fixă.
Unde,
Nr. Perioade, n = 10 * 12 luni = 120 luni
Rata lunară efectivă a dobânzii, r = 12% / 12 = 1%
Acum, calculul plății lunare fixe este după cum urmează,
- Plată lunară fixă = P * r * (1 + r) n / ((1 + r) n - 1)
- = 1.000.000 $ * 1% * (1 + 1%) 120 / ((1 + 1%) 120 - 1)
Plata lunară fixă va fi -
- Plata lunară fixă = 14.347,09 USD ~ 14.347 USD
Prin urmare, plata fixă lunară este de 14.347 USD.
Exemplul nr. 2
Să presupunem că există o companie care are un împrumut de 1.000 USD restant care trebuie rambursat în următorii 2 ani. IME va fi calculat la o rată a dobânzii de 12%. Acum, pe baza informațiilor disponibile, calculați
- Împrumut restant la sfârșitul celor 12 luni
- Rambursarea principalului în a 18- a lună
Dat,
Principalul împrumutului, P = 1.000 USD
Nr. Perioade, n = 2 * 12 luni = 24 luni
Rata efectivă a dobânzii, r = 12% / 12 = 1%
# 1 - Împrumut restant după 12 luni
Calculul împrumutului restant după 12 luni va fi după cum urmează-
- = P * ((1 + r) n - (1 + r) m ) / ((1 + r) n - 1)
- = 1.000 $ * ((1 + 1%) 24 - (1 + 1%) 12 ) / ((1 + 1%) 24 - 1)
Împrumut restant după 12 luni va fi-
- Împrumut restant = 529,82 USD
# 2 - Rambursarea principalului în luna a 18- a
Rambursarea principalului în cea de-a 18- a lună poate fi calculată prin deducerea soldului creditului restant după 18 luni din cel de 17 luni. Acum,
Împrumut restant după 17 luni
- Împrumut restant după 17 luni = P * ((1 + r) n - (1 + r) m ) / ((1 + r) n - 1)
- = 1.000 $ * ((1 + 1%) 24 - (1 + 1%) 17 ) / ((1 + 1%) 24 - 1)
- = 316,72 USD
Împrumut restant după 18 luni
- Împrumut restant după 18 luni = P * ((1 + r) n - (1 + r) m ) / ((1 + r) n - 1)
- = 1.000 $ * ((1 + 1%) 24 - (1 + 1%) 18 ) / ((1 + 1%) 24 - 1)
- = 272,81 USD
Prin urmare, rambursarea principalului în luna a 18- a va fi
- Rambursarea principalului în luna a 18- a = 43,91 USD
Relevanță și utilizări
Este foarte important ca o companie să înțeleagă conceptul de ipotecă. Ecuația ipotecară poate fi utilizată pentru a proiecta un program de amortizare a creditului, care arată în detaliu cât se plătește în dobândă în loc să se concentreze doar pe plata lunară fixă. Împrumutații pot lua decizii pe baza costurilor dobânzii, care este o modalitate mai bună de a măsura costul real al împrumutului. Ca atare, un împrumutat poate decide, de asemenea, pe baza economiilor de dobândă pe care împrumut să le aleagă atunci când diferiți creditori oferă condiții diferite.
Calculul ipotecii (cu șablon Excel)
Să luăm acum cazul menționat în exemplul 2 pentru a ilustra conceptul de calcul al ipotecii în șablonul Excel. Tabelul oferă un instantaneu al programului de amortizare pentru o ipotecă.
