Care este programul de amortizare pentru o ipotecă?
Programul de amortizare pentru o ipotecă este o reprezentare tabelară a plăților periodice ale împrumutului care arată cât de mult face această plată a împrumutului pentru rambursarea sumei principalului și cât este pentru plata dobânzii.
- Deși toate plățile periodice au o sumă egală, plățile periodice inițiale din program includ o sumă mai mare de dobânzi. În schimb, plățile periodice ulterioare din program sunt compuse în principal din plata principală.
- Această variație a mixului dintre componenta dobânzii și componenta principal apare deoarece, într-un program de amortizare a împrumutului, dobânda percepută în plățile periodice ulterioare scade pe măsură ce împrumutul restant se depreciază din cauza plății componentei principale.
- În cele din urmă, ultima linie din tabelul programului de amortizare a ipotecii afișează suma totală plătită în dobânzi și principal pe întreaga durată a împrumutului la termen.
Calculul plăților periodice
Componenta principală a tabelului de amortizare pentru o ipotecă este plata periodică, plata principală și plata dobânzilor. Plata periodică se calculează ca,
Formula dobânzii plătite pe parcursul unei singure perioade (între două plăți periodice succesive) este simplă, după cum se arată mai jos,
Dobânzi plătite = Împrumut restant * Rata dobânzii
Componenta principală a împrumutului la termen în plata periodică este calculată ca,
Rambursarea principalului = Plată periodică - Dobânzi acumulate
Explicaţie
Programul de amortizare pentru o ipotecă (în excel) poate fi derivat în următorii șapte pași:
Pasul 1: Identificați inițial suma restantă a împrumutului, care este soldul de deschidere.
Pasul 2: Apoi, calculați rata dobânzii care se percepe pentru fiecare perioadă.
Pasul 3: Acum determinați durata de funcționare a sumei împrumutului, care este numărul rămas de perioade.
Pasul 4: Pe baza informațiilor disponibile, valoarea plății periodice poate fi calculată cu formula de plată periodică menționată mai sus.
Pasul 5: Acum, dobânda plătită între două plăți periodice succesive se calculează prin înmulțirea principalului restant cu rata dobânzii percepute, care este,
Dobânzi plătite = Împrumut restant * Rata dobânzii.
Pasul 6: Acum, întrucât plata periodică cuprinde atât dobânda, cât și componenta principală, componenta principală a perioadei este derivată prin deducerea dobânzii acumulate din plata periodică globală, care este,
Rambursarea principalului = Plată periodică - Dobânzi acumulate
Pasul 7: În cele din urmă, soldul de închidere este calculat deducând rambursarea principalului din soldul de deschidere, care este,
Sold final = Sold inițial - Rambursarea principalului
Reprezentarea tabelară de mai jos este o ilustrare a unui program de amortizare în excel (pentru o ipotecă)
Exemplu de program de amortizare în Excel (ipotecă)
Să presupunem că există o companie cu un împrumut restant de 1.000.000 USD, care trebuie rambursat în următorii 30 de ani. Rambursarea anuală echivalată se va face anual la o rată a dobânzii de 12%.
Prin urmare, conform întrebării,
- Împrumut restant = 1.000.000 USD
- Rata dobânzii = 12%
- Nr. Perioadă = 30 (deoarece plățile sunt anuale)
Folosind informațiile de mai sus, am calculat plata periodică a creditului ipotecar pentru tabelul Excel al programului de amortizare.
Deci plata periodică va fi -
Apoi am calculat dobânda plătită folosind formula menționată mai sus.
Deci dobânda plătită va fi -
Deci, tabelul de mai jos este programul de amortizare a ipotecii în excel pe baza informațiilor de mai sus,
Prin urmare, din tabelul de mai sus, se poate observa că dobânda totală plătită este de 2.724.309,73 USD pentru un împrumut de 1.000.000 USD, adică dobânda plătită este de aproximativ 2,7 ori mai mare decât împrumutul real. De asemenea, din tabel, se poate observa că dobânda plătită este mai mare decât plata principalului până în anul 24, ceea ce indică faptul că plățile dobânzilor sunt mai mari decât plata principalului inițial.
Puteți descărca acest șablon Excel pentru programul de amortizare a ipotecii aici - Șablon Excel pentru programul de amortizare
