Împrumut FHA (definiție, cerințe) Cum se aplică?

Ce este împrumutul FHA?

Împrumuturile FHA sunt un proces ipotecar prin care împrumutul este susținut de Administrația Federală pentru Locuințe și este conceput special pentru persoanele cu grupuri cu venituri mici până la moderate.

Tipuri de împrumut FHA

# 1 - Ipoteca tradițională pentru prima locuință

Pentru persoanele fizice sau familiile care doresc să cumpere prima lor casă.

# 2 - Ipotecă convențională de capital propriu

Este conceput pentru persoanele în vârstă pentru a-i ajuta să transforme capitalul propriu din casă în numerar, păstrând în același timp titlul casei. Aceștia pot alege plata lunară sau linia de credit sau o combinație a ambelor.

# 3 - FHA 203 (k) Împrumut de îmbunătățire

Această facilitate permite unei persoane să adauge suma de renovare și anumite reparații necesare acasă la împrumutul luat. adică această facilitate își asumă responsabilitatea pentru cumpărarea locuințelor și îmbunătățirile proprietarului.

# 4 - Program ipotecar eficient energetic

Acest program permite upgrade-uri, cum ar fi instalarea de sisteme de izolație, solare sau eoliene pentru acasă. Scopul principal este promovarea conceptului de case eficiente din punct de vedere energetic, cu costuri de operare mai mici. Acesta va ajuta împrumutatul în ceea ce privește reducerea facturilor de-a lungul anilor.

# 5 - Secțiunea (245) a Împrumuturi

Când împrumutatul se așteaptă la o creștere a nivelului său de venit. Acest program percepe inițial o plată lunară mai mică, care crește treptat în timp. Acest lucru permite împrumutatului să cumpere case de vis într-un stadiu incipient al carierei sale și să plătească o ipotecă pe măsură ce nivelul veniturilor crește.

# 6 - Rată fixă

Pe ipotecă se aplică o rată fixă ​​pentru a ajuta împrumutatul să înțeleagă termenii și sumele de plată. Este conceput pentru debitorii care cred că rata dobânzii la împrumut poate crește și pentru a evita selectarea acestei opțiuni.

# 7 - Rată ajustabilă

Rata dobânzii într-un astfel de program este ajustată în funcție de condițiile pieței, astfel încât valoarea plății și termenii să depindă de rata dobânzii de pe piață.

Asigurare ipotecară

FHA asigură plata ipotecii în numele împrumutatului, deci dacă împrumutatul implicit, creditorul va putea în continuare să recupereze plata ipotecii de la FHA. FHA percepe o taxă unui împrumutat.

  • Prima de asigurare ipotecară anticipată de 1,75% din suma împrumutului de bază.
  • Împrumutatul plătește o taxă lunară modestă cu fiecare plată în curs, care depinde de nivelul de risc implicat pentru FHA. O perioadă mai scurtă și o sumă mai mică reduc nivelul taxelor, dar taxele sunt de aproximativ 0,45% până la 1,05% pe bază anuală.
  • Aplicabil pentru diferite tipuri de proprietăți, cum ar fi case unifamiliale, proprietăți fabricate, duplexuri etc.
Exemplu
  • Dacă ați împrumutat 400.000 USD în cadrul FHA. Apoi,
    • Plata în avans = 7000 USD, iar prima lunară de asigurare este de aproximativ 0,90%,
    • Prin urmare, 90% X 400.000 USD = 3.600 USD pe an sau 300 USD pe lună.
    • Această sumă plătită suplimentar peste prima de asigurare ipotecară inițială.
  • Dacă raportul împrumut / valoare este sub 90%, atunci persoanele fizice plătesc ipoteca anuală timp de aproximativ 11 ani, iar dacă este peste 90%, atunci Persoana fizică îl va plăti pe toată durata împrumutului.

Cerințe de împrumut FHA

  1. Scor de credit: pentru a vă califica pentru acest împrumut, cerința minimă de scor de credit este de 500.
  2. Datorie la venit: Raportul datorie la venit indică procentajul din venitul dvs. înainte de impozite pe care îl cheltuiți pentru plata datoriilor, inclusiv credit ipotecar, card de credit, împrumut studențesc, etc.
  3. 5% avans minim: cerința FHA se modifică în funcție de scorul de credit al unei persoane fizice, dar se aplică un minim 3,5% din avans pentru o persoană cu un scor de credit mai mare de 580. O persoană cu un scor de credit în intervalul de Se aplică 500-579 de avans minim de 10%.
  4. 75% plata anticipată a primei de asigurare ipotecară a sumei împrumutului de bază.
  5. Cerințe principale privind reședința și proprietatea: casa trebuie să fie reședința principală a unei persoane sau a unei familii și trebuie să califice toate cerințele de proprietate conform legii. De exemplu, siguranță, securitate și starea de sunet.
  6. Persoanele fizice trebuie să aibă cel puțin două conturi de credit. De exemplu, card de credit.
  7. Ar trebui să fie curat în ceea ce privește procedura legală și fără antecedente de fraudă sau orice fel de infracțiune legată de impozitare sau datorie.
  8. Donatorul trebuie să declare în avans plata cu ajutorul terței părți.
Limite de împrumut FHA pentru 2020: Limita de împrumut pentru 2020 variază de la aproximativ 331.700 USD la 765.600 USD, în funcție de zonă și țară.

Cum se aplică împrumutul FHA?

Următoarele modalități de aplicare a acestui împrumut.

A - Documente personale și financiare

  • Cod numeric personal.
  • Dovada cetățeniei SUA, a rezidenței permanente legale sau a eligibilității de a lucra în SUA.
  • Decont bancar pentru o lună cel puțin. Cu documentația oricărui depozit efectuat în acest timp.

B - Cerința împrumutătorilor

  • Rapoarte de credit.
  • Evidența fiscală.
  • Evidența angajării.
  • Documente suplimentare pentru dovezi suplimentare în cazul în care împrumutatul este un student sau un proaspăt absolvent.

C - Decizia planului potrivit aplicabil dvs.

D - Discuție cu brokerul și ofițerul de împrumut cu privire la cererea dvs.

Diferența dintre împrumutul FHA și împrumutul convențional

Împrumut FHA Împrumut convențional
Definiție Un împrumut asigurat de Administrația Federală pentru Locuințe, special conceput pentru persoanele care se încadrează în grupuri cu venituri mici sau medii pentru a le ajuta să își cumpere propria casă. Un împrumut prin intermediul băncii sau al oricărei instituții financiare care este calificat conform termenilor și condițiilor lor și are capacitatea de a furniza dovezi și plățile necesare.
Scorul de credit Minim 500 Minim 620
Avans Persoanele cu un scor de credit mai mic de 580 3,5%, pentru o persoană cu un scor de credit cuprins între 500 și 579 cel puțin 10% din avans. Minim 3% pentru persoanele cu un scor de credit ridicat și până la 20% pentru un scor de credit mai mic.
Perioadă 15- 30 de ani 10 - 30 de ani
Taxa de asigurare MIP inițial de 1,75% pe suma de bază a împrumutului și până la 11 ani sau pe toată durata împrumutului, în funcție de raportul împrumut / valoare. Nu se aplică pentru o avans de 20% sau dacă un împrumut este plătit până la 78% din valoarea sa.
MIP MIP inițial de 1,75% pe suma de bază a împrumutului și plata anuală între 0,45% și 1,05%. 0,5% până la 1% din suma creditului pe an.
Asistență disponibilă da Nu

Beneficii

  • Scor de credit mai scăzut : programele FHA sunt special concepute pentru grupurile cu venituri de nivel inferior la mediu, care nu au un scor de credit mai mare care este necesar în procesul de împrumut convențional.
  • Plata anticipată : este necesară plata anticipată minimă de 3,5%, care este foarte mică în comparație cu procesul de împrumut convențional, unde cerința minimă de avans poate fi de până la 20%, ceea ce nu este posibil pentru toată lumea.
  • Până la 50% din raportul datorie / venit: chiar și cu un raport mai mare între datorii și venituri, până la 50% din veniturile individuale pot solicita aceste împrumuturi.
  • Promovarea pieței locuințelor: în ceea ce privește economia, este util și promovează tânăra generație să își cumpere propria casă.

Dezavantaje

  • Prima de asigurare ipotecară : Prima lunară de asigurare ipotecară poate dura pe întreaga durată a împrumutului, în cazul în care avansul mai mic de 10%.
  • Standarde de proprietate: pentru a se califica pentru proprietatea de împrumut FHA, pe care împrumutatul dorește să o cumpere trebuie să se califice în conformitate cu standardele conform siguranței, securității și stării sănătoase. Aceste cerințe condiționale sunt respectate strict.
  • Limita împrumutului: comparați cu procesul de împrumut convențional Împrumuturile FHA trebuie să limiteze conform locației unei proprietăți. Suma minimă și maximă pentru un împrumut este stabilită de o agenție și numai acea sumă poate fi furnizată ca împrumut.

Concluzie

Deși împrumuturile FHA au început în 1934 pentru a ieși din depresia economică și pentru a ajuta oamenii să își cumpere propria casă, cererea sa efectivă a început în 1965. Administrația Federală pentru Locuințe acționează ca asigurător pentru o ipotecă pentru împrumutat și datoria de plată în caz de neîndeplinire a obligațiilor de împrumut.

FHA a reușit să promoveze piața imobiliară în SUA de-a lungul mai multor decenii și mulți cetățeni au reușit să își îndeplinească visul de a-și cumpăra propria casă într-un stadiu incipient cu ajutorul unui împrumut FHA.

Articole interesante...