Definiția împrumutului fără recurs (datorie)
Un împrumut fără recurs este o categorie de împrumut în care împrumutatul trebuie să atașeze o garanție colaterală contractului de împrumut, cum ar fi proprietatea, echipamentele, depozitele fixe bancare etc. pentru a asigura împrumutul pentru creditor. În caz de neîndeplinire a obligațiilor de către împrumutat, creditorul poate sechestra garanția pentru a elibera cotizațiile. Garanția de garanție este în general proprietate.
- Împrumutatul în temeiul unei datorii fără recurs nu este răspunzător personal. Asta înseamnă că, dacă împrumutul este implicit, creditorul poate recupera în cele din urmă taxele prin confiscarea garanției.
- Dar dacă garanția nu acoperă întreaga valoare a împrumutului, atunci creditorul nu poate cere împrumutatului să plătească în continuare.
Exemplu de împrumut fără recurs (datorie)
Necesitatea de a distinge împrumutul recurs de cel nerecursat apare numai dacă împrumutul este implicit și se mai datorează niște bani pentru împrumut. Implicarea garanției colaterale este mijlocul de bază pentru a diferenția recursul de împrumutul fără recurs.
De exemplu, doamna Jolly și domnul Happy doresc în mod individual să cumpere casa. Amândoi au luat împrumuturi de 240.000 USD pentru a fi plătiți în termen de 2 ani, plătind 10000 USD în fiecare lună.
Domnul Happy a cumpărat casa cu un împrumut recurs, adică fără a oferi garanție creditorului, devenind astfel responsabil personal în caz de neîndeplinire a obligațiilor. În timp ce doamna Jolly a ipotecat casa cumpărată împotriva împrumutului luat. adică ea asigură casa achiziționată ca garanție.
Să presupunem că ambele sunt implicite după achitarea ratelor de 4 luni de 40000 USD. adică un total de 200.000 de dolari rămâne neplătit. Valoarea actuală de piață a caselor este de numai 180.000 USD. Împrumutătorul a confiscat casele ambilor împrumutați și a recuperat 180.000 de dolari. O sumă de 20000 USD rămâne încă neplătită.
Acum, domnul Happy, care a luat un împrumut de plată, trebuie să plătească în continuare 20000 USD din activele sale personale, dar doamna Jolly nu este responsabilă personal să plătească nicio sumă suplimentară. Deci, oferind o datorie fără recurs, este datoria creditorului să verifice corect valoarea justă a proprietății.
Diferența dintre datoria recursă și cea non-recurentă (împrumut)
| Sr. nr. | Împrumut de recurs | Împrumut fără recurs |
| 1 | Răspundere personală: Împrumutătorul poate sechestra garanția și poate solicita bani suplimentari din activele personale ale împrumutatului în cazul în care datoria nu este decontată. | Creditorul este limitat să pună sub sechestru garanția contractului de împrumut și nu mai poate solicita alte plăți. |
| 2 | Creditorul poate recupera pe bună dreptate toate taxele | Recuperarea creditorului este limitată |
| 3 | Creditorul înainte de a oferi împrumuturi verifică în mod corespunzător credibilitatea și fondul împrumutatului. | Creditorul verifică valoarea actuală și proiecțiile viitoare ale pieței garanțiilor furnizate de împrumutat. |
| 4 | Sume mari pot fi oferite în cadrul împrumuturilor de recurs. | Valoarea împrumutului este limitată până la valoarea garanției. În general mai mică decât valoarea garanției. |
| 5 | Datorită răspunderii personale a debitorilor, creditorul oferă de obicei rate mai mici ale dobânzii. | Creditorul încearcă să perceapă rate mai mari ale dobânzii din cauza riscului mai mare de rambursare. |
Legile anti-deficiență în împrumuturile fără recurs
Legea privind deficiențele prevede că, dacă împrumutatul neplătește plățile în timp util, atunci bunurile ipotecate pot fi confiscate și supuse vânzării. Astfel de legi sunt legate de împrumuturile de recurs și autorizează creditorul să acționeze în justiție împotriva debitorilor pentru a obține plata completă a împrumutului.
legile anti-deficiență se aplică, în general, la un împrumut fără recurs, acționează împotriva împrumutătorilor și le interzice să formuleze procese împotriva deficienței împotriva împrumutatului. Împrumutatul poate fi beneficiat pe nedrept, întrucât poate pleca fără a datora creditorului o sumă suplimentară după vânzarea silită a bunului ipotecat.
Avantaje
- Într-un împrumut recurs, împrumutatul garantează rambursarea împrumutului la momentul scadenței. Pe de altă parte, într-un împrumut fără recurs, împrumutatul nu semnează personal contractul pentru a deveni garant al împrumutului, deci nu există nicio răspundere personală sau risc pentru împrumutat.
- În general, raportul LTV pe piață este limitat la 75%. adică pentru o proprietate de 10 milioane de dolari, creditorii vor aloca până la 7,5 milioane de dolari ca sumă a împrumutului. În calitate de împrumutat, încercați să găsiți o proprietate care să se bazeze pe propriul flux de numerar, iar fluxul de numerar din proprietate nu trebuie să fie mai mic de 1,25 ori suma plății propuse care urmează să fie efectuată cu împrumut.
- Este o sursă excelentă de fonduri pentru a face investiții mai mari în proprietăți imobiliare precum apartamente, complexe, centre comerciale etc.
Puncte cheie despre împrumutul fără recurs
- Un împrumut fără recurs se aplică de obicei împrumuturilor pentru locuințe și altor ipoteci comerciale.
- Datoriile fără recurs sunt de obicei luate în considerare atunci când debitorul necesită o sumă mare de capital.
- Pentru creditarea de capital ridicat, creditorul păstrează o garanție sub formă de garanții colaterale. Colateralele sunt în general proprietăți reale.
- Împrumutătorii impun debitorilor standarde ridicate de credit
- În caz de neîndeplinire a obligațiilor, împrumutatul nu este responsabil personal să efectueze plăți ulterioare după executarea silită a bunului ipotecat.
- Este asigurat pentru perioade pe termen lung.
- Datorită riscului mai mare de rambursare, creditorii percep o rată a dobânzii mai mare.
- Raportul împrumut-valoare (LTV) nu depășește, în general, 75% în împrumutul fără recurs.
