Calculator de consolidare a datoriilor - Cum să vă consolidați împrumuturile?

Calculator de consolidare a datoriilor

Consolidarea datoriilor se întâmplă atunci când persoana care a împrumutat bani ar dori să fuzioneze împrumuturile sale multiple existente care au o rată ridicată a dobânzii la o rată scăzută a dobânzii, care ar fi un împrumut consolidat și, în plus, persoana care a împrumutat bani ar putea aplica economii care se fac lunar în rambursare și, prin urmare, vor putea economisi dobânzi și vor contribui la reducerea poverii datoriei. Aici calculatorul de consolidare a datoriilor va facilita toate aceste calcule.

Calculator de consolidare a datoriilor

(∑PV x R x (1 + R) N) / ((1 + R) N-1)

Unde
  • ∑PV este suma valorii actuale a soldurilor restante
  • R este noua rată a dobânzii
  • N este numărul rămas de plăți
Valoarea actualizată (∑PV) Valoarea actuală a soldurilor restante $ Rată nouă a dobânzii (R) Rată nouă a dobânzii% Număr restant de plăți (N) Număr restant de plăți $

Cum se calculează utilizând calculatorul de împrumut de consolidare a datoriilor?

Pasul 1 - Mai întâi, aflați valoarea actuală a soldurilor restante pe împrumuturile multiple

PV = L * (1- (1 + i) -n / r)

Pasul 2 - Următorul ar fi să aflați noua sumă ratată pe baza soldurilor restante existente cu o rată a dobânzii mai mică utilizând formula de mai jos

Rată nouă de împrumut = (∑PV * R * (1 + R) N) / ((1 + R) N-1

Pasul 3 - Acum calculați perioada în care datoria poate fi achitată

nPVA = In ((1-PV (R) / L ') -1 ) / In (1 + R)

Unde

  • PV este valoarea actualizată a soldului restant
  • ∑PV este suma valorii actuale a soldurilor restante
  • L este plata existentă
  • L 'este noua plată
  • i este vechea rată a dobânzii
  • R este noua rată a dobânzii
  • n este frecvența plăților
  • N este numărul rămas de plăți
  • nPVA este numărul de plăți periodice

Exemple de calculatoare de împrumut de consolidare a datoriilor

Exemplul nr. 1

Să presupunem că domnul X are două datorii restante: una este pentru 45.987 USD, iar alta este pentru 15.788 USD. Rata dobânzii a fost destul de mare și, prin urmare, domnul X a decis să le transforme într-un împrumut consolidat timp de 4 ani, cu o rată a dobânzii de 9,75%.

Pe baza informațiilor furnizate, vi se cere să calculați noua valoare a ratei datoriei consolidate

Soluţie:

  • Avem două împrumuturi restante, unul este pentru 45.987 USD, iar al doilea este 15.788 USD, iar datoria totală restantă ar fi 61.775 USD
  • Rata dobânzii ar fi de 9,75% / 12, adică 0,81%
Rată nouă de împrumut = (∑PV x R x (1 + R) N) / ((1 + R) N-1

= (61.775 x 0,81% x (1 + 0,81%) 48) / ((1 + 0,81%) 48-1)

= 1.559,37 USD

Prin urmare, dacă domnul X dorește să consolideze împrumutul, atunci trebuie să plătească lunar 1.559,37 USD pe o bază lunară timp de 4 ani.

Exemplul nr. 2

Sunita Williams a luat două împrumuturi ale căror detalii sunt date mai jos:

Sunita a primit recent o ofertă de la Bancă de a fuziona datoria într-una cu durata echivalentă cu cea mai lungă perioadă de timp restantă. Rata dobânzii oferite este de 9%. Rata lunară curentă pe care o plătește este de 619,88 USD, respectiv 913,07 USD.

Pe baza informațiilor furnizate, vi se cere să calculați noua sumă în rate a împrumutului consolidat și durata de funcționare în cadrul căreia datoria se poate achita integral.

Soluţie:

Trebuie să calculăm valoarea actualizată a soldului datoriilor curente restante, care poate fi calculată conform formulei de mai jos:

Împrumut de student

  • Rata dobânzii aplicabilă lunar = 11/12 = 0,92%
  • Perioada rămasă este de 7 ani, adică 84 de luni.
PV = L * (1- (1 + i) -n / r)

= 619,88 USD * (1- (1 + 0,92%) -84 / 0,92% )

= 36.202,50 USD

Imprumut auto

  • Rata dobânzii aplicabilă lunar = 10/12 = 0,83%
  • Perioada rămasă este de 5 ani, adică 60 de luni.
PV = L * (1- (1 + i) -n / r)

= 913,07 dolari x (1 - (1 + 0,83%) -60 / 0,83%)

= 42.973,75 dolari

  • Împrumut restant consolidat

= 36.202,50 USD + 42.973,75 USD

= 79.176,25 dolari

  • Vom calcula acum noua valoare a ratei utilizând formula de mai jos, luând o nouă rată a dobânzii, care este (9% / 12) 0,75%, deținerea celui mai lung credit restant, care este de 84 de luni.
Rată nouă de împrumut = (∑PV x R x (1 + R) N) / ((1 + R) N-1

= (79.176,25 x 0,75% x (1 + 0,75%) 84) / ((1 + 0,75%) 84-1)

= 1.532,94 USD

Mandatul în care se poate achita un împrumut consolidat

  • Acum, vom calcula în ce interval de timp va fi eliberat împrumutul consolidat
nPVA = In ((1-PV (i) / L ') -1 ) / In (1 + i)

= În (((1-79,176,25 * (0,75%) / 1,532,94) -1 ) / În (1 + 0,75%)

= 65,58 luni

Prin urmare, datoria poate fi compensată în termen de 5 ani și 6 luni cu o nouă tranșă.

Avantaje

  • Principalul beneficiu este că împrumutul va fi achitat mai devreme și acest lucru va spori scorul de credit al împrumutatului.
  • Odată realizată această consolidare a datoriilor, agențiile de colectare ar înceta să mai urmeze.
  • Dacă se convertește datoria negarantată în datorie consolidată garantată, ar putea exista reduceri fiscale disponibile.
  • Consolidarea datoriilor poate duce la scăderea impozitului pe rata dobânzii și, astfel, la reducerea dobânzii și, de asemenea, la o reducere a perioadei de împrumut.

Dezavantaje

  • Ar putea exista un impact modest asupra scorului de credit datorită renegocierii mai multor împrumuturi într-un singur împrumut de consolidare, deoarece aceasta ar reflecta incapacitatea de a rambursa împrumuturile.
  • Datorită și crizei de lichiditate, datoria este consolidată, care poate fi emisă la o rată a dobânzii mai mare decât cea a persoanelor fizice. Și, prin urmare, împrumutul care a fost rambursat cu dobânzi mai mici ar trece la rata dobânzii cu o plată mai mare.

Puncte importante de remarcat

Următoarele puncte trebuie menționate în timpul consolidării datoriei

  • Împrumutatul ar trebui să aibă mai multe datorii restante
  • Fie Banca ar fi oferit împrumutatului să consolideze împrumuturile la o rată mai mică datorită punctajului său de credit bun, fie împrumutatul ar dori să se consolideze în cazul în care nu va primi împrumuturi multiple.
  • Ar putea exista termeni precum suma minimă restantă a împrumutului ar trebui să fie de 100.000 USD, în anumite cazuri, pentru a se consolida sau durata minimă rămasă ar trebui să fie de 3 sau mai mulți ani.

Concluzie

Prin urmare, indiferent dacă este un împrumut garantat sau un împrumut negarantat, morala poveștii este că fie împrumutatul poate să consolideze aceste împrumuturi plătind mai puține dobânzi și să le plătească mai devreme, fie să consolideze împrumutul și să îl plătească mai mult decât mai devreme din cauza unor crize de lichiditate. Aceste împrumuturi care sunt fuzionate nu sunt șterse, ci sunt pur și simplu transferate.

Articole interesante...