Care este costul refinanțării?
Costul refinanțării înseamnă diferitele costuri suportate în procesul de înlocuire a unei datorii existente cu o altă datorie în conformitate cu un nou set de condiții. Acesta poate fi un efort de reducere a IME, reducerea ratelor dobânzii, scoaterea banilor din casă pentru achiziții mari sau schimbarea companiilor ipotecare dintr-un motiv sau altul.
Refinanțarea are loc atunci când o persoană sau o organizație își revizuiește condițiile de finanțare, inclusiv programul de rambursare, rata dobânzii, creditul etc; care va fi de obicei ales atunci când împrumutul refinanțat este disponibil la o rată mai mică a dobânzii sau la o perioadă mai mare de scadență cu ieșiri nete de numerar similare și acest lucru implică diverse costuri cunoscute sub numele de cost de refinanțare care include de obicei costul de evaluare, căutarea titlului, comisioanele de aplicare etc. și, în general, rulează între 2% - 4% din suma totală a împrumutului.
Termenii și condițiile de refinanțare pot varia foarte mult în funcție de țară sau stat, pe baza mai multor factori economici.
Tipuri de costuri de refinanțare
# 1 - Refinanțare prin încasare
În cadrul refinanțării de retragere, împrumutatul poate utiliza capitalurile proprii acumulate pentru a obține numerar. Este un împrumut nou pentru valoarea ipotecii. În afară de aceasta, include și numerarul primit care ar reprezenta până la 80% din raportul împrumut-valoare.
# 2 - Refinanțare prin împrumut de capital propriu
Un împrumut de capital propriu este, de asemenea, cunoscut sub numele de a doua ipotecă. Este o ipotecă separată. Cu împrumuturile de capital propriu, împrumutatul poate lua până la 80% din raportul împrumut-valoare.
# 3 - Refinanțarea ratei și termenului
Este o refinanțare tipică a ipotecii. Scopul principal este de a beneficia de ratele dobânzilor reduse revizuite și de noul termen al împrumutului pe baza unor noi criterii.
# 4 - Refinanțare prin simplificare
Împrumuturile pentru locuințe susținute de guvern sunt disponibile pentru eficientizarea refinanțării. Procesele unei astfel de refinanțări sunt de obicei foarte rapide și ușoare.
Costul formulei de refinanțare
Este însumarea costurilor de închidere și a taxelor ori de câte ori este cazul.
Scenariul 1: sunt implicate costurile de închidere și diverse taxe.
Costul formulei de refinanțare = Cost de închidere + (Taxe de garanție și titluri, puncte, taxe, taxe de evaluare, taxe de împrumut, taxe de asigurare, taxe de credit etc.)
Scenariul 2: Costurile de închidere sunt suportate de creditor și sunt implicate diverse comisioane.
Costul formulei de refinanțare = Taxe de garanție și titlu + Puncte + Taxe + Taxe de evaluare + Taxe de împrumut + Taxe de asigurare + Taxe de credit etc.
Exemplu de cost al refinanțării
Să presupunem că domnul Bill a luat un credit ipotecar și s-a gândit să-l refinanțeze. Avem informațiile de mai jos:
Calculul punctelor:
În exemplul de mai sus, costul total al refinanțării = Puncte + Cost de închidere
= $ (2.295,72 + 1200) = 3.495,72 $.
Componentele costului de refinanțare
Costul refinanțării poate varia în funcție de rata dobânzii împrumutului, de scorul de credit al împrumutatului, de relația cu creditorul și de valoarea împrumutului. Există diferite componente ale costului de refinanțare:
- Cost de închidere - Este de obicei un procent din suma restantă a ipotecii.
- Taxe pentru titluri și taxe de escrow - Include atât politica proprietarului, cât și politica creditorului pentru clauza asigurării titlului și taxa de escrow. Acestea includ, de asemenea, taxe de curierat, extragere diversă, taxă de înregistrare, taxa de birou, taxe de notarizare a documentelor ipotecare și taxa de notar.
- Taxe de evaluare - Evaluatorul percepe aceste taxe pentru inspecția critică a proprietății, indiferent dacă este o investiție imobiliară sau este ocupată de proprietar.
- Taxe de împrumut - Creditorul percepe aceste taxe pentru a procesa o ipotecă. Este, de asemenea, denumită taxe pentru gunoi. Aceste taxe includ subscrierea, pregătirea documentelor, prelucrarea, taxele de finanțare, taxele administrative, taxele pentru certificarea inundațiilor și taxele pentru serviciile fiscale.
- Puncte - Punctul este o combinație de taxe de reducere și taxe de inițiere. Taxele de reducere sunt dobânzi plătite în avans plătite de proprietar și sunt benefice pentru reducerea ratei dobânzii. Taxele de inițiere reduc, de asemenea, rata dobânzii, dar sunt utilizate în principal pentru a compensa un emitent în timpul tranzacției complete. Un punct este de obicei egal cu 1% din suma totală a ipotecii.
- Impozite - Impozite pe proprietate, astfel cum au fost convenite anual sau semestrial. Alte impozite pe proprietate restante trebuie plătite și compensate în momentul primei închideri ipotecare.
- Taxe de credit - Sunt taxele de revizuire a raportului de credit al împrumutatului pentru a evalua credibilitatea generală într-un anumit interval de timp.
- Taxe de asigurare - polița de asigurare a locuinței împrumutatului ar trebui să fie actualizată la momentul tranzacției. De obicei, nu trebuie să fie mai puțin de 4 luni. Acoperirea standard cerută de creditor este echivalentă cu acoperirea costurilor de înlocuire.
Avantajele costului refinanțării
- Reducerea ratei dobânzii ipotecii. Combinați cu un scor de credit crescut, oamenii pot obține împrumuturi la rate mai mici. Are impact și asupra plăților lunare.
- Mulți oameni refinanțează pentru a obține bani. Poate fi utilizat în diferite scopuri, cum ar fi achiziționarea unei mașini, reducerea datoriilor cardului de credit etc. Acest lucru se poate face prin scoaterea capitalului propriu din casă.
Dezavantaje și limitări ale costului refinanțării
- Pentru debitorii cu un istoric de credit perfect, refinanțarea poate fi o modalitate bună de a converti un împrumut pentru a obține o rată a dobânzii mai mică. Refinanțarea poate fi riscantă pentru debitorii cu antecedente de credit slabe sau cu prea multe datorii.
- S-ar putea aplica penalități în costul refinanțării care ar putea fi de mii de dolari.
- Costurile de refinanțare pot include plata pentru un avocat și comisioane bancare care în cele din urmă nu pot fi o afacere demnă.
Puncte importante
- Împrumutații trebuie să-și mențină prima ipotecă inițială timp de cel puțin 12 luni înainte de refinanțare, deoarece majoritatea băncilor și creditorilor verifică în principal criteriile care trebuie îndeplinite înainte de a continua. De asemenea, împrumutatul trebuie să verifice creditorul pentru a cunoaște toate restricțiile posibile.
- Împrumutații care caută refinanțare pot primi oferte numerotabile de la diferiți creditori, dar uneori el poate obține cea mai bună rată a dobânzii rămânând la creditorul inițial.
- Mediile ratei dobânzii sunt ciclice și au un impact asupra creditelor noi și a refinanțării creditelor. Politica monetară națională, ciclul economic și concurența pe piață pot fluctua ratele dobânzilor pentru consumatori și întreprinderi.
Concluzie
Putem concluziona că costul refinanțării include orice taxe și costuri de închidere. Este întotdeauna important să vă uitați la refinanțare redusă sau gratuită. Merită să luați în considerare economisirea a mii de dolari împotriva refinanțării greșite în timp ce obțineți o nouă linie de credit.
