Definiția băncii comerciale
Băncile comerciale sunt instituții financiare care caută profit și care iau depozite de la clienți la o rată a dobânzii mai mică și fac împrumuturi de afaceri la o rată a dobânzii mai mare. În plus, aceștia vând și diverse produse de investiții și servicii bancare care își sporesc profiturile. Exemplele includ Citibank, Standard Chartered, ICICI, SBI și HSBC.
Cum câștigă bani o bancă comercială
Să luăm exemplul unei bănci comerciale.
Rata dobânzii percepute unui client este mai mare decât suma plătită de deponenți de către bănci. De exemplu, luați în considerare un client care achiziționează un CD cu 5 ani de scadență pentru 10.000 USD la o rată a dobânzii anuală de 2%.
Un alt client primește un împrumut pe termen rambursabil în termen de 5 ani pentru 10.000 USD la o rată anuală a dobânzii de 5%. Banca plătește deponentului 1.000 de dolari pe parcursul a cinci ani. Primește 2.500 de dolari pe parcursul a cinci ani de la deținătorul împrumutului. Venitul net din dobânzi de 1.500 USD diferență reprezintă venituri pentru bancă. În plus față de veniturile din dobânzi, aceștia percep taxele clienților pentru ipoteci și alte servicii bancare. De asemenea, atunci când un împrumut este sancționat, se percepe o taxă în plus față de cheltuielile cu dobânzile.
De exemplu, comisionul de inițiere pentru un credit ipotecar se percepe între 0,5% și 1% din suma împrumutului. Dacă un client primește un credit ipotecar de 100.000 USD, banca câștigă 1.000 USD cu o taxă de inițiere de 1% pe durata de viață a împrumutului.
Funcțiile băncii comerciale
Există două tipuri de funcții - Funcția primară și funcțiile secundare.
# 1 - Funcții principale
- Acceptarea depozitului
- Acordarea de împrumuturi și avansuri
- Crearea creditului
# 2 - Funcții secundare
- Acționează ca agent
- Facilitate de descoperire de cont
- Decontarea cambiei
- Oferă facilități de încuietoare
- Probleme verificare călător
Produse și servicii
Băncile comerciale oferă în principal facilități de împrumut și acceptă și depozite. Dar, în plus, conturile de economii, serviciile comercianților, împrumuturile comerciale, serviciile comerciale globale, serviciile de trezorerie, serviciile de împrumut și alte produse orientate către companii.
Oferă împrumuturi pentru industrie, cum ar fi o mare corporație industrială, împrumuturi sindicate, leasing, finanțare a comerțului exterior, cambii: servicii de cont de depozit, servicii de împrumut și alte servicii posibile pe care le-au oferit.
Conturi curente sau chequing, depozite la termen, împrumut și credite de consum, carduri de credit și debit, servicii de gestionare a numerarului, împrumuturi corporative, finanțare comercială, produse de pe piața financiară, servicii bancare online;
Cerinte legale
Un anumit procentaj minim din toate cererile de depozit este obligatoriu legal păstrat ca numerar lichid. Aceasta se numește raportul de rezervă. Este de 10% în Statele Unite. Prin urmare, pentru fiecare depozit de 100 USD efectuat la bănci, banca trebuie să rețină minimum 10 USD și numai restul trebuie investit sau avansat ca împrumut.
Capitalul de nivel 1 măsoară performanța financiară a unei bănci. Se utilizează atunci când o bancă trebuie să absoarbă pierderile fără a reduce capitalul operațional. Conform Basel III, raportul minim de capital de nivel 1 este de 10,5%, care se calculează prin împărțirea capitalului de nivel 1 al băncii la totalul activelor sale bazate pe risc.
De exemplu,
Banca AAA are un capital de nivel 1 de 150 miliarde USD și active ponderate la risc în valoare de 1000 miliarde USD. Raportul de capital de nivel 1 al băncii este de 150 miliarde USD / 1000 miliarde USD = 15%, ceea ce îndeplinește cerințele Basel III.
Capitalul de nivel 2 constă din datorii subordonate negarantate și excedentul acestuia, cu scadența mai mică de cinci ani investiții în instituții financiare neconsolidate. Capitalul total de reglementare cuprinde capitalul de nivel 1 și nivelul 2.
În 2019, în temeiul Basel III, raportul minim de capital total a fost de 12,9% (raportul de capital de nivel 2 minim este de 2% și 10,9% pentru raportul de capital de nivel 1). De exemplu, banca AAA a raportat un capital de nivel 2 de 30 de miliarde de dolari. Raportul său de capital de nivel 2 pentru trimestrul respectiv a fost de 30 miliarde dolari / 1 trilion de dolari = 3%.
Roluri
Următoarele sunt rolurile -
- Implementarea politicii monetare
- Încurajarea unei clase bune sau corecte de industrii
- Creșterea regională
- Încurajează creșterea industrială
- Mulțumirea intenției socio-economice
- Creșteți rata de formare a fondurilor
- Furnizarea de finanțe și credite
- Sprijin pentru zonele rurale
- Inovații
- Dezvoltarea antreprenoriatului
- Ajutați clienții
Banca comercială vs. Banca cu amănuntul
Principala diferență între o bancă comercială și o bancă de vânzare cu amănuntul este că banca comercială nu face tranzacții direct cu consumatorii, ei fiind preocupați mai întâi de colectarea depozitelor și apoi de împrumuturi către companii, însă banca de vânzare cu amănuntul face tranzacții direct cu consumatorii.
Banca comercială furnizează produse și servicii bancare corporației, oricărui institut sau, uneori, guvernului. În comparație, serviciile bancare cu amănuntul oferă produse și servicii bancare clienților individuali.
Puncte de reținut
Majoritatea băncilor comerciale funcționează astăzi exclusiv online, în care fiecare tranzacție se efectuează electronic fără a fi nevoie să se viziteze sucursala oricărei bănci.
Aceste bănci „virtuale” își pot crește marja de profit din exploatare, deoarece de obicei au servicii mai mici și, la rândul lor, au capacitatea de a plăti o rată a dobânzii mai mare deponenților. Nu trebuie să întrețină sucursale fizice și, prin urmare, nu vor fi suportate toate taxele auxiliare, cum ar fi chiria, impozitele pe proprietate și utilitățile.
Acum câteva zile, câteva bănci comerciale includ banca de investiții ca una dintre divizii. Exemplu Citibank și JPMorgan Chase. Dar există bănci precum aliatul, care încă operează doar în ceea ce privește aspectul comercial al afacerii.
Următoarele sunt elementele în care băncile comerciale trebuie să inoveze continuu pentru a supraviețui:
- Experiențe digitale, automatizare, analize de date.
- Viteza de plată, răspunsul mai rapid la schimbările pieței și promisiunea inteligenței artificiale
Concluzie
Băncile sunt extrem de reglementate, dar totuși nu reușesc. Când eșuează, devine costisitor. În zilele noastre, băncile comerciale nu sunt doar dealeri, ci acționează ca lideri în dezvoltarea economică.
