Asigurare de viață în numerar (definiție, tipuri) - Cum funcționează?

Ce este asigurarea de viață în valoare de numerar?

O asigurare de viață în valoare de numerar oferă titularului poliței o componentă de economisire a valorii în numerar în care numerarul poate fi utilizat în mai multe scopuri ca împrumuturi, stoc de numerar sau plata altor prime. Este diferit de asigurarea tipică pe termen, în care beneficiul se primește numai după decesul asiguratului.

Asigurarea de viață în valoare de numerar este mai scumpă decât planurile de asigurări de viață pe termen normal în ceea ce privește suma primei. Acestea asigură o componentă în numerar a economiilor deținătorului poliței, care pentru utilizarea deținătorului poliței nu trebuie să-și piardă viața. Întreaga componentă de numerar poate fi utilizată de asigurat în timp ce el / ea este în viață la sfârșitul perioadei de scadență. Valoarea scadenței poate fi utilizată în continuare ca împrumuturi sau sursă de numerar.

Ele sunt, de asemenea, numite asigurări de viață permanente, deoarece acoperă întreaga viață a asiguratului și cer, de asemenea, un nivel de tipar fix de plată a primei. Doar o mică parte este consumată ca cost al asigurării, iar restul întregii sume este implementată ca o componentă de numerar prin depunerea acesteia într-un cont de generare a valorii în numerar.

Tipuri de asigurări de viață în numerar

Există, de obicei, trei tipuri de asigurări de viață în numerar.

# 1 - Toată viața

Aceasta oferă acoperire pentru întreaga viață și este denumită și o viață dreaptă. Prima aici depinde de vârstă și rămâne constantă chiar dacă îmbătrânim. Cel mai bun moment pentru a profita de acest lucru este intrarea la o vârstă fragedă. Valoarea numerarului crește în funcție de rata dobânzii stabilită de companie. Acestea sunt disponibile pe bază de plată primă și pentru o perioadă scurtă de timp, de 15 ani și se pot extinde până la 65 de ani. Când mergeți pentru o perioadă scurtă de timp, rata primei este foarte mare.

# 2 - Viața universală

Acest tip se multiplică pe baza metodologiei privind impozitul amânat și este, de asemenea, cunoscut ca politică de primă flexibilă ajustabilă. Rata de rentabilitate este mai mică, dar garantată. Compania de asigurări va investi doar o mică parte din întreaga primă câștigată. Dacă compania câștigă un profit bun cu suma investită, atunci valoarea generată în numerar crește. Acestea oferă o garanție fără întrerupere, ceea ce înseamnă că cu cât plătim mai mult prima, cu atât politica rămâne în vigoare.

# 3 - Viață variabilă

Aici există o variație între ceea ce obținem ca ajutor de deces și ceea ce obținem ca o componentă în numerar. Acționează mai degrabă ca un fond mutual în care compania de asigurări va parca prima în mai multe căi, cum ar fi acțiuni, obligațiuni etc. Astfel, compania emite asiguratului un prospect care să indice unde au fost investiți toți banii.

Deținătorul poliței are opțiunea de a alege diferite conturi pentru a parca prima. Riscul asociat aici este în principal riscul investiției. Atât beneficiul în numerar, cât și beneficiul de deces se modifică pe măsură ce valoarea banilor se schimbă în diferitele conturi pe care le-a parcat compania.

# 4 - Viață indexată universală

Acesta este același lucru cu viața universală doar că investiția în numerar se face către fonduri indexate sau indici precum Moody sau S&P 500. Astfel, valoarea generată se bazează pe schimbarea indicilor, care afectează valoarea numerarului.

Cum functioneazã?

• Asigurarea de viață Cash Value poate fi tratată mai mult ca un cont de investiții alături de o poliță de asigurare de viață. Prima pe care o plătim, o mare parte din aceasta, este utilizată într-un cont de investiții, iar banii de aici se înmulțesc sub formă de dobândă pe o perioadă de timp.
• În general, există o dată de scadență pentru fiecare poliță, dar putem retrage suma generată în orice moment, plătind o formă mică de penalizare ca taxe. De asemenea, putem utiliza numerarul generat ca garanție pentru împrumuturi sau plata altor prime. Retragerea parțială este, de asemenea, o politică pentru acest tip de poliță de asigurare.
• Prima pe care o plătim aici se referă la trei componente, care sunt după cum urmează: a) Costul asigurării, care este suma pe care compania o are pentru a oferi o indemnizație de deces. b) Taxe solicitate de companie pentru asigurarea acoperirii și c) Valoarea în numerar, care este un cont de investiții asociat cu polița de asigurare de viață.

Exemplu

Politica de asigurare a valorii în numerar oferă două beneficii, adică beneficiul decesului și valoarea în numerar. Să presupunem că o persoană a cumpărat o poliță de 50.000 USD plătind o primă anuală de 1000 USD. Dacă moare, beneficiarul său primește instantaneu 50.000 de dolari la moarte, dar să presupunem că este în viață și, după 30 de ani, dorește să utilizeze componenta de numerar generată din poliță, care este de aproximativ 10.000 de dolari, este liber să ia banii și să-i folosească ca o sursă de bani pentru nevoile sale personale sau chiar a luat un împrumut pentru aceasta.

Avantaje

• Politica rămâne în vigoare atâta timp cât prima este plătită, iar asiguratul primește prestația de deces când moare.
• Prima este constantă, indiferent de vârsta deținătorului poliței, ceea ce înseamnă că vârsta la care luați această poliță este momentul în care se decide suma primei.
• Valoarea în numerar este generată din anumite părți ale primei plătite și poate acționa ca un activ.
• Există anumite companii care plătesc chiar și dividende pe polițele de asigurare a valorii în numerar.
• Deținătorul poliței primește, de asemenea, beneficii fiscale, deoarece politica se dezvoltă pe baza unui sistem de impozitare amânată.
• Politica este destul de flexibilă, în cazul în care deținătorul poliței poate renunța la poliță în general după 2-3 ani sau poate opta pentru retragerea parțială.
• Putem lua un împrumut contra sumei generate sau îl putem folosi pentru plata altor prime.

Dezavantaje

• Politica durează mult timp pentru a construi valoarea în numerar și să presupunem că predăm politica în primii 10 ani; nu se poate aștepta niciun profit în numerar.
• Acest tip de poliță este destul de costisitor în comparație cu asigurarea de viață pe termen lung, care este de aproximativ 6-10 ori mai mare în comparație cu același beneficiu de deces, pe care l-am fi obținut sub asigurarea de viață pe termen lung.
• Valoarea în numerar și prestația de deces sunt tratate diferit, ceea ce înseamnă că atunci când murim, primim doar prestația de deces și nu valoarea în numerar generată. Valoarea în numerar poate fi bucurată numai atunci când suntem în viață.
• Politicile de asigurare a valorii în numerar oferă rate de dobândă foarte mici asupra sumei generate și, prin urmare, aceasta nu poate fi tratată ca o politică de investiții, deoarece alte politici de investiții vor genera mai mult randament.

Asigurare de viață în numerar față de asigurarea de viață pe termen lung

• Cele mai mari diferențe dintre cele două sunt în ceea ce privește caracteristicile beneficiilor de deces și prețuri. Asigurarea de viață pe termen lung oferă o acoperire de aproape 4-6 ori mai mare a prestațiilor de deces la un cost de 4-6 ori mai mic decât ceea ce asigură viața în valoare de numerar.
• Cu toate acestea, asigurarea cu numerar are anumite caracteristici ale avantajului investițional, care lipsesc în viața pe termen lung, dar rata rentabilității este destul de mică în cazul în care banii ar fi investiți în alte căi, cum ar fi fondul mutual, ar putea obține cu ușurință un randament de 15%.
• Durata de viață dacă decedați în afara perioadei de acoperire a poliței, beneficiarul nu primește nimic și, de asemenea, reînnoirea duratei de viață la bătrânețe este foarte costisitoare și, uneori, compania nu o permite, în timp ce valoarea în numerar odată introdusă este aplicabilă pe tot parcursul vieții, cu condiția ca primele să fie plătit.

Concluzie

Depinde în totalitate de alegerea deținătorului de poliță pe care preferă să o aleagă, indiferent dacă este vorba despre o valoare în numerar sau o asigurare pe termen lung. Privind avantajele și dezavantajele, putem afirma în mod clar că asigurarea de valoare în numerar, deși este relativ mai scumpă decât viața pe termen lung, poate fi o ofensare pentru deținătorul poliței de asigurare atunci când este în viață și este în termen de nevoia de bani, dar cu o indemnizație de deces teren, este o pierdere deoarece asiguratul plătește mai mulți bani pentru aproape 3-4 ori mai puțini bani de acoperire în ceea ce privește asigurarea de viață pe termen lung.

Articole recomandate

Acesta a fost un ghid pentru ceea ce este asigurarea de viață în valoare de numerar și definirea acesteia. Aici discutăm despre tipul, funcționarea și exemplul de asigurare de viață în valoare de numerar. Puteți afla mai multe despre finanțe din următoarele articole -

• Calculați valoarea de predare în numerar
• Tipuri de asigurări de risc
• Reasigurare
• Comparați - Asigurare pe termen vs Asigurare de viață întreagă