Ce este refinanțarea?
Refinanțarea este definită ca luarea unei noi obligații de creanță în schimbul unei obligații de creanță în curs de desfășurare sau, cu alte cuvinte, este doar un act de înlocuire a unei obligații de creanță în curs de desfășurare cu o nouă obligație de creanță cu privire la anumiți termeni și condiții, cum ar fi ratele dobânzii, deținerea etc. să se bazeze pe factori economici precum riscurile proiectate, riscurile inerente, stabilitatea valutară, stabilitatea politică a țării, reglementările bancare, ratingul de credit al țării etc.
Tipuri de împrumuturi de refinanțare
Un împrumutat trebuie să își evalueze nevoile și apoi să aleagă în consecință tipul de împrumut de refinanțare. Următoarele sunt tipurile de împrumuturi de refinanțare:
# 1 - Refinanțare de încasare
- Acest tip de refinanțare este obișnuit atunci când există o creștere a valorii unui activ suport care are tendința de a colateraliza împrumutul. Această tranzacție include retragerea de acțiuni sau valori ale unui activ în schimbul unei sume mai mari a împrumutului.
- Aceasta înseamnă că atunci când valoarea unui activ crește, se poate avea acces la valoarea acestuia cu ajutorul unui împrumut în loc să îl vândă. Această opțiune îmbunătățește suma totală a împrumutului și permite împrumutatului să obțină acces imediat la numerar, continuând cu proprietatea asupra unui activ.
# 2 - Refinanțarea tarifelor și a termenului
Acest tip de refinanțare este cel mai frecvent utilizat și apare atunci când suma împrumutului este plătită integral înainte de a o înlocui cu un alt împrumut care oferă opțiuni de plată cu dobândă redusă.
# 3 - Refinanțarea consolidării
- Acest tip de opțiune de refinanțare este considerat cel mai bun în unele cazuri și poate fi utilizat când investitorii iau un împrumut mult mai mic decât rata medie a dobânzii în curs de desfășurare pentru toate celelalte bunuri și servicii de credit.
- Refinanțarea consolidării necesită ca persoanele fizice sau companiile să ia un împrumut la o rată scăzută și apoi să scape de datoria în curs cu aceeași. Acest lucru îl va ajuta pe împrumutat să scape de principalul său restant cu o rată mai mică a plăților dobânzilor.
# 4 - Refinanțare în numerar
Acest tip de opțiune de refinanțare permite debitorilor să plătească avans pentru reducerea obligațiilor de datorie.
Cum functioneazã?
- Refinanțarea are loc atunci când o persoană fizică sau o entitate modifică rata dobânzii, programul de plată, termenii unui contract în curs, etc. Aceasta este reevaluarea bonității unei persoane sau a unei companii (debitorul). Împrumuturile pentru mașini, împrumuturile pentru studenți, împrumuturile ipotecare etc. sunt tipuri de împrumuturi pentru clienți care sunt preferate în mare parte pentru refinanțare.
- Proprietățile comerciale ar putea fi întotdeauna alese pentru refinanțare de către investitorii comerciali și majoritatea dintre aceștia ar prefera să evalueze bilanțurile companiei lor pentru împrumuturile acordate de creditori în scopul obținerii de beneficii ca urmare a îmbunătățirii profilului de credit sau a ratelor de piață mai mici.
Riscuri implicate în refinanțare
- Există diverse riscuri de refinanțare. În sectorul bancar, acest risc este asociat cu probabilitatea ca un împrumutat să nu poată refinanța prin împrumuturi în ceea ce privește rambursarea datoriilor în curs. Se presupune întotdeauna că împrumutatul ar putea opta pentru un alt împrumut pentru plata împrumutătorilor actuali.
- Lichiditatea este un alt risc implicat în refinanțare. Un împrumutat care nu este în măsură să își refinanțeze obligațiile în curs și nu are nici măcar suficiente fonduri în mână pentru a-și rambursa creditorii existenți ar putea fi nevoit să se ocupe de problemele de lichiditate.
- Împrumutatul ar putea fi, de asemenea, declarat drept insolvență tehnică. Deși activele împrumutatului sunt mai mari decât datoriile sale, totuși nu vor putea strânge fondurile, iar acest tip de insolvență ar putea duce la faliment.
Avantaje
- Rata mai mică a plăților lunare - Acesta este cel mai important motiv pentru care împrumutații în aceste zile optează pentru opțiuni de refinanțare. O rată mai mică a dobânzii va permite împrumutatului să-și reducă plățile la împrumut și, ca urmare, va trebui să plătească mai puțin pentru activele sale achiziționate. Posibilitatea de a plăti mai puțin în legătură cu creditul ipotecar în fiecare lună va elibera, de asemenea, numerar suplimentar în buget și va ajuta împrumutatul să își îndeplinească obiectivele în ceea ce privește economiile pe termen scurt și lung
- Utilizarea împrumuturilor cu rată fixă - A avea un împrumut cu rată ajustabilă poate ajuta împrumutatul să economisească bani pe termen scurt, dar poate fi potențial periculos dacă plata crește brusc ca urmare a modificării ratei. Acesta oferă opțiunea de împrumuturi cu rată fixă care poate ajuta împrumutatul să scape de opțiunile cu rată ajustabilă și să se simtă în siguranță.
Dezavantaje
Refinanțarea costă o mulțime de bani, în general 2 până la 6% din suma împrumutată, ceea ce ar putea fi destul de scump pentru un împrumutat. O opțiune de refinanțare fără costuri poate fi, de asemenea, înșelătoare, deoarece nu există taxe separate în ceea ce privește costurile de închidere. O perioadă mai scurtă de refinanțare ar putea însemna, de asemenea, plata mai multă ca sumă principală în fiecare lună, ceea ce, în schimb, poate crește sarcina de plată.
Concluzie
- Refinanțarea are loc atunci când un împrumut curent suferă modificări în ceea ce privește graficul de plată, rata dobânzii etc. Poate fi considerată restructurare a datoriilor, numai dacă înlocuirea datoriilor are loc în dificultate financiară.
- Actul de refinanțare este supus diferiților termeni și condiții, cum ar fi reglementările bancare, bonitatea debitorului, ratingul de credit al țării, stabilitatea valutară, reglementările bancare, riscurile inerente, riscurile proiectate etc. Aceasta implică, de asemenea, reevaluarea creditului unei persoane fizice sau a unei companii. termenii și statutul.
