Recurgerea datoriei Semnificație
Recurgerea datoriei este unul dintre tipurile de împrumuturi care este mai puțin riscant pentru un împrumutat pentru investiții, întrucât acest împrumut îi conferă creditorului dreptul de a-și recupera investiția folosind activul colateral, dacă împrumutatul nu este în măsură să-și facă promisiunea de plată sau datoria este specificat într-un contract de împrumut. De asemenea, dacă valoarea curentă de piață a activelor subiacente ale garanției debitorului nu este suficientă pentru recuperarea împrumutului restant, creditorul poate solicita alte active ale debitorului care nu au fost utilizate inițial ca garanție.
Exemplu de datorie de recurs
Contractul de împrumut va specifica dacă împrumutul este recurs sau nerecurs.
Domnul Brian Pinto este rezident în Statele Unite și a obținut recent un loc de muncă stabil într-o companie farmaceutică, care îi primește un salariu lunar de 8.000 de dolari. Domnul Pinto plănuiește să cumpere o casă în New York pentru 250.000 de dolari. Domnul Pinto are o economie de 50.000 de dolari, așa că s-a dus la o instituție financiară să caute care sunt opțiunile disponibile pentru a obține împrumutul de suma rămasă de 200.000 de dolari pentru finanțarea casei sale și, de asemenea, înregistrările sale de credit nu sunt suficiente pentru acest împrumut.
Așadar, după ce a subevaluat scenariul, managerul băncii a oferit o datorie recurs către domnul Pinto, care a specificat că, în baza contractului de împrumut, locuința finanțată va fi păstrată ca garanție și luând un procent din salariul său direct ca plată lunară. Deoarece nu avea altă opțiune disponibilă pentru a obține un împrumut, a acceptat oferta de la instituția financiară.
Ce se întâmplă dacă domnul Pinto nu mai face plăți?
După cum sa menționat mai sus, finanțarea locuințelor este o datorie recursă și specificată în contractul de împrumut.
Opțiuni de recuperare a banilor pentru datorii de recurs
- Notificare privind colecțiile : Creditorul vă poate trimite o notificare cerând bani sau creditorul poate vinde datoria către o agenție de colectare care va încerca să colecteze.
- Preluare și vânzare de garanții: În primul rând, instituția financiară va prelua proprietatea de garanție menționată în contractul de împrumut și va vinde proprietatea pentru a recupera soldul creditului restant.
- Garanția de salariu : Dacă valoarea de piață actuală a garanției nu este suficientă pentru a recupera soldul creditului restant, atunci conform contractului de împrumut, instituția financiară poate obține dreptul de a crește procentul din salariu sau poate contacta angajatorul împrumutatului pentru a scoate bani din salariu până la recuperarea întregului sold restant al împrumutului.
- Atașarea altor active: În unele cazuri, un creditor ar putea prelua și vinde celelalte active ale împrumutatului care nu sunt garantate niciodată ca garanție. De exemplu, creditorul poate lua bani din contul bancar al împrumutatului sau din depozite fixe etc.
Opțiuni de recuperare a banilor pentru datorii nerecurse
(dacă datoria menționată mai sus este finanțată în cadrul nerecursului)
Datoria fără recurs este garantată prin active colaterale. Singura diferență aici este dacă domnul Pinto neîndeplinește plata împrumutului, atunci creditorul poate solicita numai activul colateral care a fost gajat inițial în contractul de împrumut, iar creditorul nu poate solicita alte compensații, chiar dacă activele colaterale nu sunt suficiente pentru a recupera împrumutul restant. echilibru. Pentru împrumutător, este mai riscant să nu se recurgă la un împrumutat mai puțin credibil, dar dacă o face, creditorul percepe dobânzi mari la împrumut pentru a compensa riscul asociat împrumutului.
În datoria fără recurs, uneori împrumutatul își încetează în mod intenționat plata la împrumut atunci când soldul total al creditului restant este mai mare decât valoarea activelor gajate ca garanție. Acest lucru este, de asemenea, cunoscut sub denumirea de Default Strategic de către debitori.
Avantajele datoriei de recurs
Unele dintre avantajele datoriei de recurs sunt următoarele:
- Mai puțin riscant pentru creditori: Recursul este susținut de active colaterale, precum și de un activ personal al împrumutatului, astfel încât creditorul are un risc mai mic în comparație cu un non-recurs.
- Împrumut cu preț redus pentru împrumutat: Împrumutatul cu o valoare ridicată a creditului se poate bucura de dobânzi reduse la recurs în comparație cu un împrumut fără recurs.
- Împrumut de clemență în proces: Împrumutatul cu un istoric de credit slab poate obține, de asemenea, un împrumut de la instituțiile financiare, deoarece împrumutul sub recurs reduce riscul perceput asociat cu investitorii mai puțin credibili.
Dezavantaje ale datoriei de recurs
Unele dintre dezavantajele datoriei de recurs sunt următoarele:
- Garanția venitului personal al împrumutatului: în cadrul acestui tip de datorie, în cazul în care împrumutul se achită implicit la împrumut, atunci creditorul poate pretinde venitul personal al împrumutatului, cum ar fi salariile, comisioanele, bonusurile, prestația de pensie, depozitele bancare etc.
- Rată cu dobândă redusă: creditorul percepe o rată a dobânzii scăzută pentru datoria de recurs, în comparație cu nerecurgerea, deoarece aceasta garantează mai mult creditorului în cazul în care împrumutatul neplată la plata împrumutului.
Punct important de reținut
- Este important să se înțeleagă inițial condițiile împrumutului.
- Datoriile de recurs favorizează creditorul.
- Datoria fără recurs favorizează împrumutatul.
- Pentru un împrumutat bun, credibil, un recurs poate fi benefic, deoarece acesta se poate bucura de o rată a dobânzii scăzută la împrumut.
Concluzie
Când o persoană fizică sau o întreprindere mică caută împrumutul, de obicei sunt disponibile două tipuri de împrumuturi, adică datorii recurente și nerecurse, iar diferența principală dintre aceste două tipuri este dacă răspunderea personală a debitorului pentru plata împrumutului este sau nu. Conform acordului de recurs, creditorul poate urmări activele personale ale împrumutatului dacă garanția gajată nu este suficientă pentru a recupera soldul creditului restant. În cazul în care nu se recurge, un creditor poate pretinde numai garanția gajată inițial dacă neîndeplinirea obligației de plată a împrumutului.
