Ce este împrumutul de pradă?
Împrumutul depredator este abordarea agresivă urmată de creditor pentru a-i atrage pe împrumutați să ia un împrumut care implică o taxă ridicată, o rată a dobânzii ridicată, penalități inutile și alte astfel de condiții de credit agresive.
Explicaţie
De multe ori, împrumuturile predatoare vizează minorități, săraci, vârstnici sau persoane mai puțin educate din societate, deoarece mulți dintre acești oameni au nevoie de numerar imediat în diferite scenarii, de exemplu, facturare, cheltuieli medicale, etc. sunt susținuți de creditori imobiliari pot beneficia nu numai de condițiile de împrumut, ci și de vânzarea casei, în cazul în care cumpărătorul este implicit. Deși multe practici în împrumuturile de pradă nu intră sub activitate ilegală, afectează persoanele care sunt prinse în astfel de practici și își pot distruge viața din cauza unor datorii uriașe sau a persoanelor fără adăpost.
Cum functioneazã?
Multe acțiuni au ca rezultat împrumuturi de pradă. De exemplu, nedivulgarea informațiilor complete în timp ce intrați în contract, informații false, taxe umflate, prețuri bazate pe risc, ambalarea împrumuturilor, împrumuturi bazate pe active etc. Unele dintre aceste practici sunt purtate de o persoană fizică sau într-un grup, creând o valoarea datoriei, care duce la suferință financiară față de o persoană sau un grup.
Exemple de împrumut prădător
- Concentrându-se pe plata periodică mică: de multe ori creditorul atrage împrumutătorii cu plăți periodice mici în loc de plăți totale, ceea ce pare accesibil pentru persoanele cu nivel de venit mai mic. De ex., Plată lunară de 400 USD în loc să ofere detalii despre întreaga sumă a împrumutului de 25.000 USD.
- Plata cu balon: Plata ușoară în stadiul incipient al creșterii sumei ipotecare duce ulterior la o povară tot mai mare asupra debitorului, din cauza căruia el / ea poate plăti neplata.
- Împrumuturi de ambalare: se percep taxe suplimentare, taxe, penalități în timpul încheierii unui contract, de care s-ar putea ca debitorul să nu fie complet conștient. În astfel de practici, creditorii se concentrează asupra schemelor care generează taxe mai mari în loc să analizeze cerința consumatorului.
Practici de împrumut de pradă
- Divulgare falsă sau incompletă într-un contract : Împrumutătorul ascunde de la împrumutat multe condiții, taxe, comisioane, riscuri implicate sau condiții de împrumut implicate în timp ce intră în contract.
- Prețuri bazate pe risc: deși nu sunt considerate ilegale, dar prețurile bazate pe riscuri creează un impact mare asupra debitorilor cu istoric de credit slab. Mulți creditori folosesc acest lucru pentru a percepe rate ridicate ale dobânzii către debitorii care sunt mai predispuși să obțină neplata, ceea ce crește în cele din urmă povara financiară asupra debitorului.
- Taxe și taxe: Multe taxe sunt aplicate în timpul contractului de către creditor cu o abordare de „ia-o sau părăsi-o”. Dacă împrumutatul este suficient de educat pentru a înțelege că aceste încărcătoare inutile pot pur și simplu să refuze condițiile contractuale și să-l facă pe creditor să se retragă și să meargă mai departe în loc să cadă în capcană.
- Ambalarea împrumuturilor: Mulți creditori includ taxe pentru produse precum asigurarea de credit, care achită datoria în cazul în care cumpărătorul se implică.
- Flipping de împrumut: Împrumutatul ia un împrumut suplimentar pentru a achita împrumutul curent cu o rată a dobânzii mai mare, ceea ce crește în cele din urmă povara financiară.
Semne de avertizare
# 1 - Înțelegerea prețurilor și a condițiilor
- Dacă există o lipsă de transparență în contract pe care împrumutatul nu o înțelege, el sau ea ar trebui să se îndepărteze.
- În realitate, creditorii furnizează calculul complet al onorariilor, riscurilor și termenilor în timp ce ajung la un acord. Dacă creditorul nu face acest lucru, atunci este ideal pentru a vă clarifica îndoielile înainte de a semna contractul.
- Dacă nu înțelegeți anumite condiții, onorarii, penalități, este ideal să vă consultați cu un avocat sau să vă educați înainte de a semna contractul.
# 2 - Abordare agresivă
Mulți creditori adoptă o abordare agresivă în timp ce împrumută. Există multe jargoane folosite într-un contract pentru comisioane mai mari sau dobândă mare, ceea ce duce la o plată mult mai mare din partea ta.
# 3 - Aprobare ușoară
- În general, împrumuturile, contractul necesită documentație, informații detaliate despre împrumutat, proces de revizuire.
- Dacă împrumutătorul acordă împrumuturi înainte de a efectua diligența adecvată, ar trebui să fiți atenți, deoarece ar putea fi o capcană.
- Astfel de împrumutători oferă o ofertă care sună tentantă cu mai puține pregătiri.
# 4 - Structură de plată neconcordantă
Împrumutatul nu ar trebui niciodată să fie de acord cu structura de plată, care se schimbă periodic. În mod ideal, plata ar trebui să fie conformă naturii cu programul. Împrumutatul trebuie să știe cât de mult trebuie să mai facă o plată pentru a finaliza rambursarea împrumutului.
# 5 - Împrumuturi pe zi de plată
Împrumuturile pe termen scurt, cum ar fi împrumuturile pe zi, plătesc o rată a dobânzii foarte mare, cu penalități și taxe în caz de întârziere a plății, ceea ce duce la incapacitatea debitorului de a plăti împrumuturile și la creșterea poverii financiare. Împrumutătorii care nu intră într-o reglementare care se aplică împrumutătorilor tradiționali poartă astfel de practici de multe ori, iar dvs. nu beneficiați de protecție legală împotriva acestor practici.
Împrumut predator vs. Redlining
| Împrumuturi de pradă | Suprasolicitare | |
| Abordarea agresivă a fost luată de creditor cu unele practici lipsite de etică pentru a-i atrage pe împrumutați să ia împrumuturi cu o rată a dobânzii ridicată, comisioane ridicate și cheltuieli. | Redlinarea este o practică lipsită de etică, care pune serviciile financiare la îndemână în anumite domenii bazate pe rasă și etnie. De exemplu, refuzul sistematic de credite ipotecare, asigurări, împrumuturi bazate pe istoricul zonei, în loc să analizeze bonitatea unui individ. | |
| Împrumutul depredator se concentrează pe profitul din împrumuturi în loc să ofere servicii adecvate împrumutatului și să înțeleagă abilitatea acestuia. | Redlinarea neagă complet serviciile către cartiere pe baza istoriei rasei sau a zonei. | |
| Unele practici nu sunt etice, dar nu sunt considerate ilegale. | Redlinarea este ilegală conform Legii privind reinvestirea comunității din 1977. |
De ce sunt clienții prinși în practici de împrumut predator?
- Lipsa cunoașterii drepturilor și a termenilor contractului: companiile de împrumut predatoare vizează mulți clienți din cauza lipsei de cunoștințe. Mulți clienți semnează contracte fără a înțelege termeni întregi, ceea ce duce la taxe ascunse inutile, rate ridicate ale dobânzii, plăți mai mari, penalități etc.
- Mai puține lucrări de bază: datorită unor lucrări de bază mai puține, mulți oameni din grupul cu venituri mai mici primesc un împrumut de la creditori fără a înțelege complet termenii și condițiile și ajung să plătească o rată a dobânzii mult mai mare sau taxe mai mari în timpul rambursării.
- Împrumuturile de răpire se adresează minorităților, persoanelor în vârstă, celor săraci, mai puțin educați și persoanelor cu scoruri de credit reduse, care ar putea avea nevoie de numerar imediat în caz de urgență. Deoarece mulți dintre acești oameni nu se pot apropia direct de creditorii tradiționali din cauza cerințelor și procedurilor, aceștia cad în această capcană.
Concluzie
Multe practici desfășurate în domeniul împrumuturilor de pradă nu sunt considerate ilegale, chiar dacă s-ar putea ajunge la ruinarea statutului financiar al împrumutatului. Singura modalitate de a salva oamenii de astfel de practici este de a-i educa cu privire la drepturile și procedura lor de împrumut.
Individul trebuie să înțeleagă contractul înainte de a intra în contract. Dacă împrumutatul nu înțelege anumite condiții și calcule în cadrul acestor contracte de creditare, ar trebui să evite semnarea unor astfel de contracte. Fiecare debitor trebuie să înțeleagă diferența dintre practica loială pentru a obține un împrumut și disponibilitatea ușoară a împrumuturilor. Deși guvernul face multe măsuri împotriva împrumuturilor de pradă, este necesară o conștientizare generală în rândul publicului pentru a înțelege și a evita să cadă în capcana unor astfel de practici.
