Prime Rate - Definiție, utilizări, cum este determinată?

Ce este Prime Rate?

Rata primă (cunoscută și sub numele de Rată de împrumut primară, adică PLR) este rata dobânzii de bază, stabilită de un comitet constituit de Banca Centrală a țării, care este percepută între băncile comerciale (adică percepută de banca creditoare către banca împrumutată) și forme de bază pentru ratele dobânzilor la împrumuturi de afaceri, împrumuturi personale, împrumuturi vehicul, împrumuturi pentru locuințe, ipoteci etc.

Explicaţie

Să presupunem că luați un împrumut la domiciliu de la o bancă comercială la o rată a dobânzii de 7% pe an cu termenul de 15 ani. V-ați gândit vreodată din ce cuprinde acest 7%? Să sapăm în același lucru -

Rata dobânzii percepute = Rata Prime + Prima de risc + Prima pentru inflație

Să presupunem următoarele cifre:

• Rata Prime = 3%
• Prima de risc = 2% (Prima de risc este dobânda suplimentară percepută pentru diferiți factori precum bonitatea clientului, factori de venit, factori de creștere, valoarea unei locuințe etc.)
• Prima pentru inflație = 2% (Prima pentru inflație se percepe pe baza situațiilor de inflație din țară)

Aceasta vă face să vă plătească rata dobânzii. Deci, vorbeam despre taxa de bază, adică rata primă. Dacă vedeți, majoritatea clienților credibili nu sunt taxați cu prima de risc. În acest caz, rata dobânzii merge cu rata primară + marjă mică.

Se decide după cum urmează -

Prime Rate = Feds Target Rate + 3% De obicei

Rata țintă a fondurilor federale este rata de referință stabilită de un comitet la fiecare șase săptămâni. Dacă se modifică rata țintă Feds, se modifică și rata primă. Datorită haosului global cauzat de virusul chinezesc - Virusul Corona roman, rata țintă actuală stabilită de Fed este în jur de 0 - 0,25%. Astfel, în prezent, acest lucru se tranzacționează la 3,25% începând cu 15 martie 2020.

Tarifele prime istorice sunt următoarele:

Determinarea ratei prime

• Fiecare bancă are dreptul de a decide propria sa rată. Cu toate acestea, fiecare bancă trebuie să mențină rata de creditare aproape de rata primă.
• După cum sa menționat anterior, în primul rând, comitetul decide rata de bază, adică rata țintă a fondurilor federale (care este în prezent de la 0 la 0,25%). După ce a decis același lucru, fiecare bancă îl folosește ca bază pentru a decide rata principală de creditare.
• Pentru a decide această rată, băncile iau în considerare riscul minim de neplată în rândul clienților. Banca ar percepe o taxă mai mică pentru o valoare implicită mai mică și viceversa.
• Deci, acum puteți ghici că nu există o rată unică ca atare și este de obicei rata medie percepută de cele mai mari bănci.

Cine îl stabilește?

• În primul rând, FOMC (adică, Comitetul Federal pentru Piața Deschisă) este autoritatea de a decide rata de bază, adică rata țintă a fondului federal. Se întrunește la fiecare șase săptămâni și, într-o astfel de întâlnire, se decide dacă se modifică sau nu rata de bază. Dacă rata de bază se modifică, rata primară se modifică în consecință.
• Băncile intră apoi în joc pentru a decide rata principală care va prevala.

Utilizări

• Deoarece rata de bază este aceeași, aceasta ajută la compararea ratelor dobânzii oferite de două instituții bancare. Astfel, ajută la decizia persoanei de afaceri dacă va împrumuta de la Banca A sau Banca B.
• Ajută la identificarea activelor mai riscante ale băncii, adică acele împrumuturi în care banca a perceput o rată a dobânzii mai mare în comparație cu altele.
• Ajută băncile să determine rata pe care o pot oferi deținătorilor de depozite, astfel încât aceștia să poată decide profitabilitatea lor.
• Ajută la menținerea inflației sub controlul guvernului.
• Acesta constituie baza pentru celelalte produse de împrumut oferite de bancă. Astfel, acest lucru asigură veniturile minime pentru bănci.

De ce este important?

• Rata dobânzii percepută de bancă se bazează în principal pe rata primă și apoi pe o mică marjă peste aceasta. Deci, puteți vedea că toate produsele oricărei bănci, să fie ipoteci, cazuri de transfer de sold, carduri de credit etc., se bazează pe această rată.
• Astfel, atunci când Comitetul Federal pentru Piața Deschisă crește sau micșorează rata de bază, rata primară consecutivă se va modifica și, prin urmare, va modifica ratele variabile ale dobânzii oferite pentru produse. Acesta este modul în care această rată este importantă pentru orice instituție financiară.
• Aceasta este rata finală care modifică suma minimă care va fi datorată pentru utilizarea cardului dvs. de credit, ratele lunare echivalate, componenta principală din IME-urile dvs., rata dobânzii la creditele ipotecare, chiar și la împrumuturile studențești și ce nu.