Collateralization Înțeles
Cuvântul colateralizare provine din cuvântul Colateral, ceea ce înseamnă că garanția (activul) este oferită împotriva împrumutului utilizat de împrumutatul care oferă reasigurarea creditorului cu privire la recuperabilitatea sumei împrumutate. În cazul în care împrumutatul se rambursează la rambursarea unui împrumut, împrumutătorul are dreptul de a-și recupera împrumutul din garanția garantată cu acesta. În acest proces, un activ este gajat cu creditorul care are o taxă asupra aceluiași lucru și acționează ca un recurs în caz de neîndeplinire a obligațiilor de către împrumutat.
Există diferite tipuri de active care ar putea fi utilizate ca garanție, precum bijuterii, bunuri imobile, vehicule, inventare etc.
Cum funcționează colateralele de împrumuturi în bănci?
În general, băncile și alte instituții financiare au un raport maxim împrumut / valoare sugerat, ceea ce implică faptul că suma maximă a împrumutului nu poate, în niciun caz, să depășească un anumit% din valoarea activului. Acest lucru poate fi explicat mai bine cu ajutorul următorului exemplu:
BoA Bank are un raport maxim împrumut / valoare de 80%, iar doamna Susan deține o proprietate pe strada Fame, New York, care are o valoare de piață de 800.000 USD și a abordat BoA pentru a obține un împrumut pentru noua sa afacere și s-a oferit să furnizeze respectivul imobil sub formă de ipotecă.
Conform raportului maxim împrumut / valoare stabilit de bancă, doamna Susan poate beneficia de un împrumut maxim de 720.000 dolari.
Tipuri de garanții de împrumut
Deoarece garanția este un mecanism de securizare a împrumutului oferit de creditor, acesta poate fi utilizat pentru diferite tipuri de facilități de împrumut oferite de bancă sau de instituțiile financiare. Unele tipuri de împrumut pentru care se poate utiliza garanție sunt următoarele:
# 1 - Împrumuturi ipotecare
Un credit ipotecar se referă la împrumutul utilizat împotriva titlului proprietății. Un credit ipotecar implică plata regulată a dobânzilor, precum și a principalului.
Titlul proprietății ipotecate împotriva împrumutului rămâne la împrumutător până când împrumutul a fost rambursat în timp, titlul fiind transferat către împrumutat. În cazul în care împrumutatul se achită implicit la rambursarea sumei principale sau a dobânzii aferente, creditorul poate vinde bunul ipotecat pentru a recupera suma care i se datorează.
# 2 - Împrumuturi de afaceri
Există mai multe tipuri de împrumuturi pe care le folosește o afacere, cum ar fi un descoperit de cont bancar, împrumuturi pe termen, emiterea de obligațiuni, etc. garanțiile sunt adesea utilizate în majoritatea împrumuturilor de afaceri. Împrumuturile de afaceri pot avea ca garanție tot felul de active, de exemplu, un împrumut utilizat pentru achiziționarea de echipamente de către un spital poate avea echipamentul astfel achiziționat ca ipotecat la bancă. Se angajează să ofere creditor creditorului, că suma acestuia va fi rambursată și în caz de neîndeplinire a obligațiilor de către împrumutat, creditorul are dreptul de a recupera suma datorată, prin vânzarea de echipamente astfel ipotecate.
În mod similar, obligațiunile sau obligațiunile emise de companie ar putea avea o taxă pentru proprietatea imobiliară specifică a companiei, care poate fi vândută de către abonații acestor instrumente, în caz de neplată a rambursării capitalului sau a dobânzii aferente acestora, de către companie.
# 3 - Credite pentru investitori
De multe ori firmele de brokeraj permit investitorilor să obțină împrumuturi împotriva valorilor mobiliare deținute de aceștia. Investitorii care nu au fonduri suficiente în cont și doresc să tranzacționeze la marja permisă de firmele de brokeraj pot beneficia de marjă pe baza valorii titlurilor deținute în contul lor.
Valoarea marjei admise este de obicei de mai multe ori din valoarea titlurilor deținute în cont și o astfel de marjă este permisă doar pentru o perioadă scurtă de timp, după care trebuie să fie decontată fie prin vânzarea valorilor mobiliare achiziționate, fie prin adăugarea mai multe fonduri către conturi.
Concluzie
Garanția este un mecanism de asigurare a împrumuturilor prin oferirea de active împrumutatului ca garanție. Astfel de garanții oferă de obicei un acces mai rapid și mai sigur la împrumuturi. Băncile și instituțiile financiare analizează raportul maxim împrumut / valoare înainte de a elibera împrumuturile către persoane fizice sau întreprinderi.
