Înțelesul creditului bancar
Creditul bancar este denumit, de obicei, un împrumut acordat clienților săi pentru cerințe comerciale sau nevoi personale, cu sau fără garanție sau garanție, cu o așteptare de a câștiga dobânzi periodice asupra sumei împrumutului. Suma principalului este rambursată la sfârșitul mandatului împrumutului, care este convenit în mod corespunzător și menționat în legământul de împrumut.
În lumea de astăzi, cererile sunt în continuă creștere, dar mijloacele de a le îndeplini sunt limitate; prin urmare, împrumutul de bani va permite ca sursă să finanțeze diverse nevoi ale unei afaceri, profesii și personal.
Creditorii bancari sunt acordati debitorilor la indeplinirea documentatiei necesare cerute de banca. Ratele dobânzii, condițiile de rambursare sunt menționate în mod corespunzător în contractul de împrumut. Documentația către bancă include situații financiare, declarații de impozit pe profit, situații financiare proiectate pentru trei până la cinci ani și modificări în funcție de tipul de împrumut și de la persoană la persoană.
Caracteristicile creditului bancar
Următoarele sunt caracteristici ale creditului bancar.
- Împrumutat: persoană care împrumută bani.
- Împrumutat: persoana care împrumută bani este de obicei banca.
- Rata dobânzii: Rata dobânzii poate fi o rată fixă sau variabilă a dobânzii. Rata variabilă a dobânzii se bazează pe rate de referință precum LIBOR sau MIBOR.
- Condiții de rambursare: Acestea sunt menționate în contractul de împrumut și sunt strict respectate pentru a evita penalizarea plății în avans.
- Modul de împrumut: În mod normal, dat în numerar, dar uneori va fi acordat sub formă de materii prime, active fixe.
# 1 - Clasificare bazată pe împrumutat
Să discutăm clasificarea pe baza împrumutatului.
# 1 - Împrumut în scop personal
Împrumuturile personale sunt acordate pentru a satisface nevoile particulare ale unei persoane sau ale grupului unei persoane. Împrumuturile personale se iau pentru achiziționarea de bunuri de larg consum, electronice, case, vehicule etc.
# 2 - Împrumut în scopuri comerciale sau profesionale
Aceste împrumuturi sunt oferite pentru satisfacerea nevoilor afacerii. Poate fi un împrumut de capital de lucru, o facilitate de credit în numerar pentru a face față crizei de lichiditate pe termen scurt. Companiile împrumută bani pentru extinderea majoră a activelor fixe, diversificarea afacerilor în diferite portofolii de produse, segmente variate de clienți. Scopul împrumutului de bani va fi diferit pentru diferite afaceri, în funcție de circumstanțe, nevoi, medii în care își desfășoară activitatea compania.
# 2 - Clasificare bazată pe securitate
Să discutăm clasificarea pe baza securității.
# 1 - Împrumut garantat
Împrumuturile garantate sunt garantate împotriva garanției, garanție dată Băncii de către terț. Împrumuturile pot fi garantate împotriva imobilizărilor corporale, a debitorilor, a stocurilor, a depozitelor fixe și a oricărui alt activ care poate fi vândut sau lichidat de Bancă în cazul neplății ratei din partea debitorului.
De asemenea, banca va împrumuta bani împotriva garanției date de terț în numele debitorului. În cazul unei garanții, garantul va fi obligat să plătească o sumă echilibrată dacă împrumutatul nu o face.
# 2 - Împrumut negarantat
Împrumuturile negarantate nu sunt nici garantate împotriva niciunui activ și nici o garanție nu este oferită Băncii. Un împrumutat cu o istorie excelentă de decontare a cotizațiilor, un rating de credit bun, înregistrări financiare solide va primi, în general, un împrumut negarantat. Împrumuturile negarantate sunt de obicei acordate de bănci mici, „Patpedhis” și rude.
# 3 - Clasificare pe baza duratei
Să discutăm clasificarea pe baza duratei.
# 1- Împrumuturi pe termen scurt
Aceste împrumuturi sunt acordate pe o durată mai scurtă, să zicem de la o lună la un an.
- Împrumuturi cu card de credit: acestea se acordă de obicei pe o lună. Cardurile de credit sunt emise de bancă debitorilor pentru a facilita nevoile zilnice ale afacerilor și ale persoanelor fizice. Cardurile de credit sunt emise managerilor de vânzări cu o limită specifică pentru a cheltui cheltuielile cu cheltuielile de călătorie și vânzări. Persoanele fizice folosesc cardurile de credit pentru cerințele de zi cu zi.
- Facilitatea de credit în numerar sau Facilitatea de descoperit de cont bancar: Aceasta este extinsă la deținătorii de cont curent pentru a retrage mai mult decât soldul debitor al contului bancar. Facilitatea CC sau a băncii OD este utilizată în principal atunci când afacerea are o criză de numerar și trebuie să deconteze pasivele bruște.
- Împrumuturi de capital de lucru: acestea pot fi atât pe termen scurt, fie pe termen lung. Depinde de ciclul fondului de rulment al Companiei. Într-o industrie care vinde bunuri sezoniere, ciclul fondului de rulment poate fi mai mare de douăsprezece luni. Împrumutul de fond de rulment este necesar atunci când companiile nu pot gestiona eficient fondul de rulment. Perioada de creditare permisă de furnizori este mai mică decât perioada de creditare permisă debitorilor, iar raportul de rotație a stocurilor este mai mare decât apare nevoia de împrumuturi de fond de rulment. Raportul de rotație a stocurilor înseamnă cât de rapid întreprinderile pot converti stocul în vânzări.
# 2 - Împrumuturi pe termen lung
Aceste împrumuturi sunt acordate pe o durată mai lungă, să spunem trei sau cinci ani sau mai mult decât atât. Aceste împrumuturi sunt acordate pentru extinderea afacerii, diversificarea portofoliului de produse sau a afacerii, investiții substanțiale în active fixe, bunuri imobiliare în care costul de cumpărare a acestor active sau investiții este atât de mare încât nu este posibilă rambursarea acestora într-un an.
Scopul creditului bancar
Următoarele sunt scopul împrumutului.
- Împrumuturi educaționale: acestea sunt acordate pentru urmărirea învățământului superior, a cărui rambursare se datorează după finalizarea studiilor. Dobânda se acumulează pentru împrumut.
- Împrumuturi pentru locuință: acestea sunt acordate pentru a cumpăra o casă. Rambursarea principalului și a dobânzii se bazează pe principalul EMI. Casa este garanție pentru astfel de împrumuturi și este necesară o documentare excesivă.
- Împrumuturi pentru vehicule: acestea sunt acordate pentru achiziționarea de vehicule precum auto, tempo, două roți, auto, camion. În mod normal, activele sunt ipotecate către Bancă, cu excepția cazului în care și până la achitarea ratei finale datorate. Vedeți adesea „am bancat…. Bank ”scris pe spatele mașinilor. Aceasta indică faptul că un împrumut este preluat de la „… Bank”.
- Finanțarea furnizorului: Acesta este un aranjament furnizat de bancă pentru a plăti vânzătorilor conform condițiilor de credit convenite și, la rândul său, împrumutatul va plăti băncii după 60 de zile sau 90 de zile. Banca percepe o rată a dobânzii către împrumutat pentru plata în avans către furnizori. Avantajul acestui lucru este documentația minimă cerută de bancă.
- Facilitatea pentru scrisoarea de credit: la fel ca finanțarea furnizorului, dar utilizată în mod predominant la importul de bunuri sau la efectuarea plăților către furnizorii din străinătate. Condițiile de rambursare, rata dobânzii sunt convenite de comun acord între părți.
Avantaje
Diferitele avantaje legate de creditul bancar sunt următoarele.
- Împrumutul nu este rambursabil la cerere. Condițiile de rambursare, rata dobânzii sunt prestabilite; prin urmare, fluxurile de numerar pot fi gestionate într-un mod mai bun.
- Ajută întreprinderile și persoanele fizice atunci când este nevoie de fonduri.
- Plățile dobânzilor pot fi negociate și plătite numai pentru o anumită perioadă, iar debitorul perioadei de sold va plăti doar principalul.
- Costul datoriei este mai mic decât costul capitalului propriu; prin urmare, proporția adecvată a datoriilor din portofoliu îmbunătățește rentabilitatea acționarilor prin acționarea prin costul datoriei.
Dezavantaje
Diferitele dezavantaje legate de creditul bancar sunt următoarele.
- Un împrumutat poate fi obligat să predea dreptul de proprietate asupra unui activ dacă ratele nu sunt plătite la timp.
- Banca percepe comisioane unice de procesare care trebuie achitate în avans.
- Există o penalitate de plată în avans dacă împrumutatul plătește împrumutul în avans.
- Companiile ar trebui să mențină raportul datorie-capital propriu. Dacă există o dependență semnificativă de împrumuturi de către companii, atunci în caz de criză, va fi dificil să plătiți dobânzi.
Concluzie
Creditul bancar ajută o organizație să răspundă nevoilor afacerii; cu toate acestea, ar trebui să existe un amestec potrivit de componente de datorie și capitaluri proprii pentru a avea situații financiare sănătoase.
