Ce este frauda ipotecară?
Frauda ipotecară este o denaturare intenționată sau o omisiune a unor fapte, cum ar fi o exagerare a capacității de a rambursa împrumutul sau orice astfel de informații materiale, care îi determină pe creditorii împrumutului să aprobe sau să relaxeze termenii și condițiile împrumutului, cum ar fi rata dobânzii sau programul de rambursare. Această fraudă intră sub incidența infracțiunii și, dacă este găsit vinovat, fraudatorul poate primi închisoare de până la 30 de ani.
Explicaţie
- Definiția de mai sus se află în alinierea punctului de vedere al Biroului Federal de Investigații (FBI) și implică faptul că atunci când un împrumutat nu transmite întregul adevăr despre capacitatea și intențiile sale pentru fondurile împrumutate căutate de el, iar astfel de informații ascunse pot avea impact asupra abilitatea creditorului de a lua decizia cu privire la aprobarea unui împrumut sau determinarea condițiilor împrumutului, potențialul împrumutat comite fraude ipotecare.
- Scopul împrumutatului este calomniat deoarece reține informații pentru dobânzile sale la pierderea dobânzii împrumutătorului. În cazul în care împrumutatul își supraestimează capacitatea de câștig, atunci el ar putea determina creditorul să creadă că împrumutatul este într-o poziție mai bună pentru a rambursa același lucru și astfel creditorul ar putea aproba cererea sa de împrumut atunci când de fapt nu ar trebui.
- De asemenea, se poate întâmpla ca împrumutătorul să fie înșelat să creadă că împrumutul este mai puțin riscant decât este de fapt și să sancționeze același lucru la o rată a dobânzii mai mică sau să amâne rambursarea la date ulterioare decât ar fi avut, dacă ar fi avut toate informațiile despre împrumutatul.
Categorii
- Fraudă pentru profit: acest tip de fraudă prezintă un interes mai mare pentru FBI și implică un împrumutat instituțional care are informații privilegiate sau cunoștințe mai mari din industrie și le folosește pentru a înșela împrumutătorul și pentru a-i stoarce bani fără a-i sprijini cu garanții proporționale .
- Frauda pentru locuințe: în acest sens, un împrumutat cu amănuntul își supraestimează capacitatea de a obține un împrumut de locuință pe care de fapt nu este capabil să îl achite.
Tipuri ipotecare
# 1 - Frauda de ocupare
- Aici, împrumutatul transmite creditorului că are nevoie de împrumut pentru a cumpăra o proprietate pentru scopul său de viață, totuși, motivul real este să revindeți același lucru la un preț mai bun atunci când acesta este disponibil și, prin urmare, este mai degrabă o investiție decât o necesitate.
- În astfel de cazuri, dacă întregul împrumut nu este achitat și titlul de proprietate este transmis noului cumpărător, ar putea exista posibilitatea ca acesta să nu achite împrumutul. Din acest motiv, împrumuturile pentru investiții imobiliare atrag rate mai mari ale dobânzii și, prin urmare, debitorul primar a comis fraude nemenționând motivul real al împrumutului banilor.
# 2 - Frauda veniturilor
Aici împrumutatul transmite un venit mai mare decât venitul său real, astfel încât să poată obține un împrumut mai mare sau o rată a dobânzii mai mică, deoarece un venit mai mare oferă o capacitate mai bună de rambursare.
# 3 - Necompletarea sau nedivulgarea pasivelor
Acesta este cazul în care cumpărătorul nu oferă o imagine completă a datoriilor de care este îndatorat și asigură o cantitate mai mare de fonduri împrumutate sau o rată a dobânzii mai mică din cauza unei denaturări a riscului împrumutului.
# 4 - Achiziționarea de fonduri împrumutate în alte scopuri decât achiziționarea de bunuri
- În cadrul acestui tip de fraudă, împrumutatul supraevaluează valoarea proprietății pe care dorește să o achiziționeze din fondurile împrumutate și, prin urmare, reușește să achiziționeze o sumă mai mare de fonduri de împrumut decât este necesar. Aceste fonduri sunt apoi utilizate de împrumutat în alt scop.
- Acest lucru este fraudulos deoarece creditorul este expus unui risc de care nu este conștient și dacă ar fi fost informat, s-ar putea să nu fi împrumutat fondurile sau ar fi putut face acest lucru în termeni și condiții diferite. La momentul respectiv, această fraudă este cunoscută și sub numele de fraudă de evaluare.
# 5 - Shotgunning
Aici sunt contractate mai multe împrumuturi pe aceeași proprietate, fiecare având aproape aceeași valoare cu cea a proprietății în sine, prin urmare suma împrumutată devine de 2x sau 3x și așa mai departe din valoarea reală a proprietății. Aceasta este o fraudă, deoarece doar unul dintre aceste împrumuturi ar putea fi efectiv plătit prin vânzarea proprietății în cazul în care împrumutul este implicit și, prin urmare, împrumuturile luate după primul împrumut au prioritate mai mică și s-ar putea să nu fie rambursate.
# 6 - Împrumuturi aeriene
Aceasta implică fraude efectuate de un intermediar financiar în care împrumută fonduri pentru o proprietate care de fapt nu există deloc. Într-un astfel de caz, acești intermediari falsifică dovezi ale existenței unor astfel de proprietăți și împrumută fonduri fără a furniza efectiv garanții. Împrumutul nu este conștient de sancționarea împrumutului și se confruntă ulterior cu problema de a nu putea recupera același lucru prin vânzarea garanției în caz de neplată, deoarece garanția nu există.
Exemplu de fraudă ipotecară
La 4 noiembrie 2019, departamentul de justiție din SUA i-a condamnat pe Manuel Herrera și Moctezuma Tovar pentru fraudă bancară și fraudă ipotecară împreună cu alți câțiva inculpați. În acest caz, inculpații, care lucrau pentru o companie numită Delta Homes & Lending Inc., au creat documente de împrumut false și cumpărători de locuințe pentru a asigura fondurile împrumutate. Aceștia au supraestimat angajarea datoriei de venituri și cetățenia acestor cumpărători de case pentru a-și asigura fonduri și le-au furnizat bani, astfel încât bilanțul lor să arate mai bine decât era de fapt. Odată ce fondurile au fost asigurate în numele acestor cumpărători de locuințe, acestea au fost restituite lui Herrera și Tovar și complicilor lor.
În acest proces, creditorii au pierdut 4 milioane de dolari. În prezent, decizia finală este în așteptare, dar pedeapsa se poate extinde până la 20 de ani de închisoare și 250.000 de dolari amendă pentru fiecare inculpat.
Indicații
Următoarele sunt potențialele stegulețe roșii care ar trebui să fie îngrijite și investigate de creditori pentru a se asigura că nu există nicio posibilitate de fraudă ipotecară
- Același număr de telefon este menționat pentru debitor și angajator în cererea de împrumut. Acesta ar putea fi cazul unei fraude de angajare, în cazul în care împrumutatul ar putea să-și prezinte greșit angajarea.
- Veniturile specificate depășesc standardele industriei din domeniul specific menționat în cerere.
- Activele declarate par mai mari decât ale unei persoane fizice medii din profesia menționată în cererea de împrumut
- Verificarea de fond a durat mai puțin decât de obicei pentru a continua cu cererea de împrumut la următorul pas al procesului de evaluare.
Cum să preveniți frauda ipotecară?
- Realizarea unei diligențe minuțioase este una dintre cele mai importante componente ale procesului de sancționare a împrumutului. Dacă se desfășoară într-un mod adecvat, există o posibilitate mai mică de a se produce fraude ipotecare, cu toate acestea, nu elimină complet acest risc, deoarece un fraudator poate veni cu o nouă tehnică de desfășurare a unei activități frauduloase, de care creditorul ar putea să nu au experiență anterioară.
- O investigație mai profundă în cazul apariției oricăruia dintre steagurile roșii menționate mai sus este o modalitate prudentă de a asigura nicio fraudă ipotecară.
- Evaluarea și evaluarea de către terți a împrumutatului și a bunului în cauză poate duce la o opinie imparțială pe baza căreia se poate lua o decizie în cunoștință de cauză cu privire la aprobarea împrumutului.
Concluzie
- Frauda ipotecară era în creștere înainte de criza financiară a bulei imobiliare din 2007-08, iar FBI-ul a avertizat despre acest lucru în comunicatul său de presă de la sfârșitul anului 2004 și începutul anului 2005. După criză, legea privind aplicarea și recuperarea fraudei a intrat în vigoare în 2009 rezultatul prăbușirii pieței pentru a preveni același lucru să se repete.
- Prin urmare, este prudent să se efectueze o verificare riguroasă a istoricului debitorului și a tuturor părților implicate în proces, inclusiv a instituțiilor financiare, astfel încât posibilitatea de fraudă să fie redusă la minimum.
