Ce este transferul de risc?
Transferul de risc poate fi definit ca un mecanism de gestionare a riscurilor care implică transferul riscurilor viitoare de la o persoană la alta, iar unul dintre cele mai frecvente exemple de gestionare a riscurilor este achiziționarea de asigurări în cazul în care riscul unei persoane fizice sau al unei companii este transferat unui terță parte (companie de asigurări).
Transferul riscului, în adevărata sa esență, este transferul implicațiilor riscurilor de la o parte (persoană fizică sau organizație) la alta (terță parte sau o companie de asigurări). Astfel de riscuri pot avea loc sau nu neapărat în viitor. Transferul de pariuri poate fi executat prin cumpărarea unei polițe de asigurare, acorduri contractuale etc.
Cum funcționează transferul de risc?
- Una dintre cele mai frecvente zone în care are loc transferul de risc este în cazul asigurărilor. O poliță de asigurare poate fi definită ca un acord voluntar între individ sau o organizație (asigurat) și o companie de asigurări. Un asigurat se asigură împotriva riscurilor financiare potențiale prin achiziționarea unei polițe de asigurare de la compania de asigurări.
- Deținătorul poliței de asigurare va trebui să efectueze plăți periodice și periodice către compania de asigurări pentru a se asigura că polița sa de asigurare nu încetează din cauza eșecului efectuării plăților în timp util, adică a primelor. Un asigurat ar putea alege dintr-o varietate de polițe de asigurare oferite de diverse companii.
Exemplu de transfer de risc
A cumpără o asigurare auto pentru 5.000 USD, care este valabilă doar pentru daunele fizice ale acesteia, iar această asigurare este valabilă până la 31 decembrie 2019. A a avut un accident auto pe 20 noiembrie 2019. Mașina sa suferă de daune fizice grave, iar costul reparării acelorași conturi la 5.050 USD. Un poate solicita maximum 5.000 USD de la furnizorul său de asigurări, iar costul restului va fi suportat numai de el.
Tipuri
# 1 - Asigurări
- Într-un mecanism de asigurare, o persoană fizică sau o companie poate cumpăra o poliță de asigurare de la compania de asigurări preferată și, în consecință, se protejează de implicațiile riscurilor financiare care stau la baza în viitor.
- Deținătorul poliței va trebui să efectueze plăți sau prime în timp util pentru a se asigura că polița de asigurare angajată rămâne valabilă și nu eșuează din cauza neefectuării plăților în timp util.
# 2 - Derivate
Poate fi definit ca un produs financiar care își atinge valoarea dintr-un activ financiar sau o rată a dobânzii. Instrumentele derivate sunt cumpărate în mare parte de firme pentru a le proteja împotriva riscurilor financiare, cum ar fi cursul valutar etc.
# 3 - Contracte cu clauză de despăgubire
Contractele cu clauze de despăgubire sunt, de asemenea, utilizate de către o persoană fizică sau o organizație pentru transferurile de risc. Contractele cu o astfel de clauză asigură transferul riscurilor financiare de la indemnizat către indemnizator. Într-un astfel de acord, pierderile economice viitoare vor fi suportate de indemnizator.
# 4 - Externalizare
Externalizarea este un tip de transfer de risc în care un proces sau un proiect este externalizat pentru transferul diferitelor tipuri de riscuri de la o parte la alta.
Importanţă
- Aceasta poate fi definită ca o strategie pentru a se asigura că un activ financiar este protejat împotriva eventualelor contingențe viitoare. Ajută la alocarea echitabilă a riscului, adică atribuie responsabilitățile pentru riscurile financiare terței părți (compania de asigurări în cazul unei asigurări și a indemnizatorului în cazul unui contract) care și-a asumat responsabilitatea pentru a proteja deținător de poliță sau indemnizat împotriva unor eventuale eventuale.
- Aceasta înseamnă că, în cazul apariției unui eveniment nefericit, deținătorului poliței de asigurare sau al indemnizației poate fi asigurat că pierderile rezultate din consecințele unui astfel de eveniment vor fi asigurate în mod corespunzător de către compania de asigurări sau de către despăgubitor.
Diferite moduri de a transfera riscul
# 1 - Certificat de asigurare
- Un certificat de asigurare este utilizat pentru a reduce la minimum răspunderea financiară a unei persoane sau a unei organizații. Un certificat de asigurare se face între asigurat și o companie de asigurări sau furnizor de asigurări.
- Acest certificat trebuie să reflecte informațiile necesare, cum ar fi data eliberării certificatului, numele furnizorului de asigurări, numele poliței, numerele poliței, data începerii, precum și expirarea poliței de asigurare, numele, adresa și alte alte detalii ale agentul de asigurare, valoarea acoperirii eligibile pentru fiecare tip de risc financiar etc.
# 2 - Clauza Hold-Harmless
Este, de asemenea, cunoscut sub numele de clauză de salvare-inofensivă. Acestea sunt contracte cu clauze de despăgubire care au loc între un despăgubitor și un despăgubit. Acest acord trebuie să reflecte informațiile critice, cum ar fi responsabilitatea indemnizatorului împotriva oricărei pierderi, daune sau eventuale eventuale situații față de indemnizați etc.
Avantaje
- Protejarea împotriva eventualelor situații viitoare - protejează o persoană sau o organizație împotriva riscurilor financiare neprevăzute care ar putea fi sub formă de daune, furturi, pierderi, etc. suportate de furnizorul de asigurări sau de despăgubire ca urmare a transferului de risc printr-o poliță de asigurare sau un acord inofensiv.
Dezavantaje
- Scump - Unul dintre cele mai frecvente dezavantaje ar putea fi nivelul cheltuielilor pe care o persoană sau o organizație ar trebui să le suporte pentru achiziționarea și menținerea asigurărilor, instrumentelor derivate sau o clauză de despăgubire.
- Consum de timp - consumul de timp este un alt dezavantaj. Achiziționarea unei polițe de asigurare poate dura mult timp, la fel și solicitarea asigurării. Acest lucru ar putea fi obositor și unul dintre factorii descurajatori ai transferului riscului.
