Definiția ratei de delincvență
Rata de delincvență se referă la procentul de împrumut dintr-un portofoliu ipotecar ale cărui plăți sunt datorate și este adesea utilizat de investitori pentru a studia instituția bancară al cărei principal model de afaceri este de a câștiga dobânzi din împrumuturi. Dacă această rată este ridicată, atunci portofoliul de credite ipotecare este slab, deoarece multe împrumuturi nu plătesc rate la data scadenței.
Explicaţie
Rata de delincvență ajută la evaluarea băncilor a căror activitate principală este să ofere împrumuturi. Odată ce un debitor este marcat ca un delincvent de către organele de conducere, atunci ratingul de credit al debitorului scade. De obicei, există un interval de timp stipulat, după care un împrumut este denumit ca delincvent. Perioada de timp este de obicei de 60 de zile. Deci, dacă un împrumutat nu plătește o rată de 60 de zile, acel împrumut este denumit delincvent. Raportează totalul împrumuturilor care sunt delincvente într-un portofoliu.
Formulă
Formula este reprezentată după cum urmează -
Rata de delincvență = (Număr de împrumut delincvent / Număr total de împrumuturi) * 100- Numărul de împrumut delincvent = Numărul total de împrumuturi care nu au plătit în rate de 60 de zile
- Număr total de împrumuturi = numărul total de împrumuturi care sunt prezente în portofoliul de credite.
Rata de morțiune ia în considerare numărul împrumuturilor, nu valoarea fiecărui împrumut
Exemplu
O instituție care se ocupă în primul rând de împrumuturi de bani are 100 de împrumuturi restante. Din cele 100 de împrumuturi, există puține împrumuturi ale căror plăți sunt datorate -
Dat,
- 12 Împrumuturi - Rată datorată pentru 45 de zile
- 15 Împrumuturi - Rată datorată pentru 62 de zile
- 10 împrumuturi - Rată datorată pentru mai mult de 90 de zile
Găsiți rata de morțiune pentru portofoliul de credite.
Soluţie
Calculul împrumutului delincvent
- = 15 + 10
- = 25
Calculul ratei de delincvență se poate face după cum urmează -
- = 25/100 * 100
- = 25
Interpretare
Dacă, pentru o instituție, rata de morțiune pentru un portofoliu de credite este de 25%, atunci din 100 de împrumuturi emise pe piață, 25 de împrumuturi nu efectuează plăți în timp util. Aceasta nu este o cifră bună pentru portofoliul de credite. Instituția va trebui să angajeze o terță parte acum pentru recuperarea plăților, ceea ce este costisitor.
Deci, portofoliile de împrumuturi ar trebui să aibă o rată de morțiune scăzută. Cu cât rata este mai mare, cu atât este mai rău pentru portofoliul de credite și instituție.
Cum functioneazã?
Rata delincvenței este studiată de organele de conducere pentru a prezice criza unui anumit sector. Dacă se vede că rata delincvenței unui anumit sector a crescut brusc, atunci guvernul ar trebui să acționeze rapid înainte de apariția oricărei crize. Nicio criză economică nu are loc fără niciun semnal; apare atunci când ignorăm semnalele. Deci, ar trebui studiat în mod corespunzător de către instituțiile care acordă împrumuturi și organele de conducere pentru a prelua semnale și a acționa rapid.
Rata de delincvență vs. Rata implicită
Împrumuturile contravenționale sunt cele ale căror plăți sunt în așteptare pentru mai mult de 60 de zile. Odată ce plata nu este plătită mai mult de 270 de zile, împrumutul trebuie anulat. Așadar, împrumutul se dovedește a fi un default.
Rata de neplată este împrumutul total neplătit la împrumutul total dintr-un portofoliu. Această rată arată pierderea portofoliului de credite. Odată ce este implicit, înseamnă că șansele de recuperare sunt NIL. Spre deosebire de împrumuturile delincvente, unde șansele de recuperare sunt încă acolo.
Articole recomandate
Acesta a fost un ghid pentru rata de delincvență și definirea acesteia. Aici discutăm formula pentru calcularea ratei de delincvență împreună cu un exemplu, interpretare și cum funcționează. Puteți afla mai multe despre următoarele articole -
- Obligații ipotecare garantate
- Servicii de împrumut
- Cont delincvent
- Împrumuturi subprime
