Ce este scutirea de datorii?
Reducerea datoriilor este definită ca procesul de iertare completă sau parțială a datoriilor luate de persoane fizice, corporative sau naționale, care vizează în principal oprirea creșterii datoriilor sau încetinirea acesteia de la un număr mai mare și implică în principal restricționarea datoriei pentru a oferi relaxare către cel care ia datorii.
Scurtă explicație
Reducerea datoriilor apare în primul rând atunci când există o anumită relaxare a datoriilor luate de unul de către creditor, deoarece debitorul nu este în măsură să ramburseze datoria completă sau datoria parțială luată. Acest program are și multe dezavantaje față de avantajul că oferă o opțiune pentru cel care ia datorii de a plăti o sumă mai mică decât ceea ce s-a convenit să fie plătit. În general, există și companii de decontare sau de scutire a datoriilor.
Ei sunt cei care negociază cu creditorii pentru a-i permite solicitantului de datorii să plătească o sumă mai mică dintr-o singură dată, care este plătită de compania de reducere a datoriilor și apoi solicitantul de datorii plătește compania terță parte prin plăți lunare. Acest lucru poate solicita uneori creditorului să reducă rata dobânzii sau a plăților lunare sau să reducă suma reală a datoriei datorate sau să extindă durata de rambursare a împrumutului sau a datoriei.
Tipuri de scutire a datoriilor
# 1 - Consolidarea datoriilor
Aceasta implică colectarea tuturor datoriilor negarantate și colectarea acestora într-un mod de plată lunară o singură dată. Pe baza unui scor de credit bun, atât rata dobânzii de plată, cât și plata lunară pot fi reduse.
# 2 - Managementul datoriilor
Acesta este un caz în care solicitantul de creanță lucrează cu o agenție non-profit de consiliere a creditelor, care are ca scop practic reducerea ratei dobânzii de plată și plata care trebuie efectuată lunar în funcție de accesibilitatea solicitantului de creanță. Scorul de credit de aici nu este un factor pe care agenția de consiliere îl ia în considerare.
# 3 - Decontarea datoriilor
Și aici o companie va intra într-un termen de negociere cu creditorii pentru a reduce povara datoriei decât ceea ce era datorat. Creditorii nu sunt obligați aici să plătească suma promisă, dar introducerea acestui tip de acord dăunează punctajului de credit al solicitantului de creanță timp de șapte ani.
# 4 - Consiliere de credit
Consilierii din organizația non-profit se vor alătura acestui program pentru a lucra la un plan bugetar care funcționează la utilizarea fluxului de bani, adică de unde merge și de unde provin și limitând punctele în care banii sunt cheltuiți excesiv.
# 5 - Faliment
Aceasta poate fi ultima soluție atunci când toate celelalte patru tipuri de programe menționate eșuează. Dacă termenul de rambursare a datoriilor depășește un interval de timp mai lung, cum ar fi mai mult de 5 ani, falimentul poate fi o alegere pentru a începe din nou și pentru a se împiedica să facă aceleași greșeli vechi.
Cum funcționează scutirea de datorii?
- Aceste programe vizează în primul rând relaxarea deținătorului de datorii în timpul perioadei de criză, când deținătorului de datorii îi este greu să ramburseze datoriile luate. Acest lucru poate fi sub diferite forme, în funcție de situație. Unii pot angaja o companie externă terță parte care acționează ca o casă de consiliere și devine un intermediar între creditor și debitor și care negociază în continuare cu privire la condițiile de plată.
- Uneori cea mai bună soluție este ca reducerea ratei dobânzii sau a sumei lunare de plătit. Uneori le cere creditorilor să reducă drastic suma totală a sumei datorate. Uneori poate cere creditorului să crească numărul de ani, pe care îi numim și termenul de rambursare.
Exemple
- Un exemplu foarte obișnuit de reducere a datoriilor poate fi declarat ca datoriile cardului de credit. Se vede că o persoană a luat o datorie prin intermediul cardului de credit pentru o sumă de 5000 USD și, din cauza unei crize, nu poate rambursa datoria după câteva momente de timp, astfel încât compania de carduri de credit să înceapă taxa suplimentară persoanei sub forma dobânzii la cardul de credit. Suma din cauza neplății după câțiva ani este de 10.000 USD.
- Pentru a oferi scutire, compania de carduri de credit poate vinde creanțele contului, care este cazul plății cu cardul de credit unei alte companii. Cealaltă companie începe o negociere cu partea solicitantului de creanță pentru a restructura datoria datorată și, astfel, a anula o parte din datoria efectivă și a conveni cu creditorul sau a datoriei pentru a primi înapoi o anumită sumă. Acest lucru va oferi o oarecare relaxare pentru deținătorul de datorii, dar, pe de altă parte, acest lucru are un impact asupra scorului de credit și pentru solicitantul de datorie.
Opțiuni
Așa cum s-a discutat mai sus, există un total de cinci opțiuni de reducere a datoriilor, care includ consiliere privind datoriile consumatorilor, decontarea datoriilor, gestionarea datoriilor, consolidarea datoriilor și, în cele din urmă, atunci când niciuna dintre cele patru nu funcționează, individul sau compania trebuie să facă faliment și să înceapă de la zero fără a repeta aceleași vechi greșeli. Persoana sau compania afectată poate plăti singură datoria prin acordul cu o restructurare a datoriilor cu creditorul sau implică o companie de consiliere a datoriilor care negociază cu creditorii reducerea datoriei sau rata dobânzii și, în schimb, percepe anumite comisioane.
Avantaje
- Rambursarea datoriilor se face cu o rată scăzută a dobânzii sau suma rambursată rambursată este mai mică decât suma reală datorată creditorului
- Datoria poate fi rambursată rapid într-un interval scurt de timp, de obicei în 2-4 ani în cadrul unui bun program de decontare a datoriilor.
- Împiedică o persoană sau o companie să cadă într-o capcană a datoriilor în care presiunea de a plăti o datorie, mai multe datorii sunt luate pentru a plăti datoria anterioară datorată și astfel, în curând sau mai târziu, cifrele datoriei devin o sumă imensă.
- După cum sa menționat mai sus, există 4 tipuri de scutire a datoriilor înainte de a trece în cele din urmă la ultimul tip, care este falimentul. Astfel, programul vizează de obicei protejarea unei persoane sau a unei companii de faliment.
Dezavantaje
- Principalul dezavantaj al reducerii datoriilor este că, deși o parte a datoriilor este anulată, aceasta vine și cu scăderea punctajului de credit. Plățile întârziate ale sumei anulate sunt înregistrate la agenția de rating de credit și, astfel, scorul de credit este redus.
- Acest program vine cu o mulțime de taxe și taxe ascunse care trebuie plătite companiilor de scutire a datoriilor, care uneori pot fi mai mari.
- Dacă suma pe care o decontăm sau ne sunt iertați este mai mare de 600 USD, aceasta este tratată ca venit impozabil și trebuie să plătim impozit pe acesta.
- Creditorul poate depune un proces de colectare a datoriilor împotriva solicitantului datoriilor.
- Nu există nicio garanție, creditorul va fi obligat să accepte oferta de decontare. Unor creditori nu le place să lucreze cu companiile de scutire a datoriei și astfel solicitantul de datorii va fi amendat cu mai multe taxe și penalități întârziate pentru datoria existentă.
Concluzie
Reducerea datoriilor are mai multe dezavantaje decât simple avantaje atunci când este pusă în practică. Este foarte important ca o companie să aibă o datorie echilibrată corespunzător, care este capabilă să o ramburseze în timp util. Aceste programe sunt bune atunci când nu mai rămâne absolut nicio opțiune pentru ca compania să își achite datoria și acest lucru împiedică compania să falimenteze complet.
