Diferența dintre anualitate și suma forfetară
Anuitatea se referă la o plată fixă în mod regulat, care poate fi lunară sau trimestrială sau pe orice altă bază conform contractului, în timp ce suma forfetară este o plată a întregii sume datorate simultan și întreaga sumă este primită într-o singură plată la discreția a unui investitor.
Fluxurile de numerar din orice contract, cu obligații financiare, pot fi structurate sub formă de anuități sau plăți forfetare. Una dintre diferențele izbitoare este despre un moment sau o durată a timpului în care are loc tranzacția. Cu alte cuvinte, plățile de anuitate se efectuează pe o perioadă de timp, în timp ce, pe de altă parte, plățile forfetare se fac simultan.
- Ori de câte ori cineva se referă la fluxurile de numerar, acesta ar putea fi sub forma unei singure plăți sau a mai multor plăți în momente diferite, repartizate pe o perioadă prestabilită. Anuitățile ar putea fi definite ca plăți structurate de sume egale la intervale regulate pe o perioadă de timp către investitori de-a lungul vieții anuității. Investitorii optează pentru anuități pentru a genera randamente mai bune într-o perioadă de timp sigură. Un exemplu real de rentă ar putea fi schemele de returnare a banilor oferite de multe instituții financiare.
- Pe de altă parte, o sumă forfetară este un aranjament de flux de numerar în care plata întregii valori a contractului are loc simultan. Plățile forfetare permit investitorului să investească sau să cheltuiască întreaga sumă conform capriciilor și dorințelor lor. De asemenea, oferă investitorilor o oportunitate de a maximiza profiturile generate de plată prin reinvestirea în căi de investiții mai bune. Un exemplu din viața reală ar putea fi depozitele fixe în bănci care plătesc investitorului o sumă forfetară la sfârșitul perioadei de scadență.
Anografie vs. Infografie sumă forfetară
Să vedem diferențele de vârf între anuitate și sumă forfetară, împreună cu infografia.
Aplicații ale rentei vs. sumă forfetară
Deci, cum să decidem dacă alegem - renta sau suma forfetară. Următoarea formulă va ajuta la rezolvarea acestei dileme.
Unde,
- PVA = valoarea actualizată a anuității
- PMT = plată pe perioadă
- i = dobândă pe perioadă
- n = numărul de perioade
Dacă investitorul are opțiunea de a primi o sumă forfetară chiar acum față de plățile anuale regulate pe o perioadă de timp, decizia ar putea fi luată pe baza faptului dacă suma forfetară este mai mare decât valoarea actuală a anuității. Dacă suma forfetară, care este plătită chiar acum la timp, este mai mult decât valoarea actuală a unei anuități, are sens să alegeți plata forfetară în loc de plăți de anuitate.
Dar dacă plata forfetară plasează investitorul într-o categorie de impozite mai mare decât cea normală, atunci comparația trebuie făcută pe baza plății forfetare după impozitare și a valorii actuale după impozitare a anuității. În timp ce dacă valoarea actuală a unei anuități este mai mare decât plata unei sume forfetare, atunci alegerea evidentă va fi să mergeți cu opțiunea de anuitate.
Dar mai ușor de spus decât de făcut. Totul depinde și de unele condiții personale. Pentru a enumera câțiva, unii dintre factori ar putea fi:
- Sănătatea sinelui și a familiei
- Competențe și economii de investiții
- Cheltuieli zilnice
- Creanţă
- Impozite
- Alte surse de venit
Diferența cheie
- Unul dintre beneficiile majore ale unei anuități poate fi listat întrucât investitorul primește un venit stabil pe perioada contractului. Acest lucru poate furniza un flux de venituri destinatarilor. În cele din urmă, plățile din anuitate se ridică la o sumă mai mare în comparație cu suma forfetară.
- Plățile forfetare atrag impozitul dintr-o dată, în timp ce renta atrage impozitul la o rată mult mai mică. Anuitățile pot fi considerate din punct de vedere financiar mai puțin flexibile, astfel încât să nu fie suficiente pentru a acoperi cheltuielile de bază ale vieții de zi cu zi.
- Așteptați, nu anulați încă suma forfetară! Are unele beneficii profitabile. Poate fi transmis ca moștenire unei alte generații sau poate achita datorii mari. Nu trebuie ignorate riscurile asociate corpului mare. Ar trebui tratat cu precauție și cunoștințe financiare în timpul reinvestirii.
Tabel comparativ anualitate vs. sumă forfetară
| Baza diferenței | Anuitate | Sumă forfetară | ||
| Structura | În acest aranjament al fluxului de numerar, plata constă în sume regulate către deținătorii de anuități pe o perioadă de timp. | În acest aranjament al fluxului de numerar, plata întregii valori a contractului are loc simultan. | ||
| Investitor | Poate proteja oamenii care nu gestionează banii cu înțelepciune și pot ajunge să cheltuiască întreg corpusul. | Este avantajos pentru persoanele care doresc să investească în alte instrumente financiare să obțină randamente mai mari. | ||
| Impozit | Anuitățile amânate permit investitorului să amâne plata impozitelor pe câștiguri până când investitorul începe să facă retrageri. | Luarea unei distribuții forfetare poate muta individul într-o categorie de impozite mai mare, ceea ce duce la creșterea taxelor la sfârșitul anului. | ||
| Fluxul de numerar | Fluxul de numerar se va adăuga, în general, la o sumă mai mare decât suma forfetară. | Fluxul de numerar este afectat de impozite și de o reducere și reflectă faptul că investitorul efectuează plata în avans. | ||
| Exemplu | Un exemplu comun de anuitate include câștigătorii la loterie pentru a se asigura că beneficiarii împrăștie banii pe o perioadă lungă de timp în timp ce câștigă o rentabilitate a soldului. | Un exemplu comun de sumă forfetară include depozite fixe și fonduri de asigurare. |
Concluzie
Este posibil ca oamenii să dorească să aleagă între un flux regulat de venituri (sau anuități) și o sumă forfetară pentru a plăti cheltuielile vieții de zi cu zi. Deoarece această decizie afectează viitorul financiar al celor, oamenii ar trebui să facă o alegere în cunoștință de cauză. Mai mulți factori, cum ar fi costul vieții, activele etc. ajută la stabilirea opțiunii care funcționează cel mai bine.
În zilele noastre, instituțiile financiare și intermediarii oferă o varietate de instrumente financiare hibride. Astfel de instrumente hibride oferă beneficii atât ale anuității, cât și ale sumei forfetare pe durata vieții investitorului și chiar extinde beneficiile beneficiarilor. Astfel de instrumente hibride oferă un randament decent, împreună cu securitatea unui produs de asigurare. Dar investitorii ar trebui să citească documentația și să calculeze randamentele investițiilor lor, deoarece multe companii prezintă randamente nerealiste bazate pe ipoteze departe de realitate. Scăderea numărului poate veni ca o sarcină descurajantă pentru omul de rând, dar numai o minte informată poate face cele mai bune investiții prin evaluarea tuturor alternativelor disponibile.
