Împrumuturi subprime (definiție, exemple) - Top 4 tipuri

Cuprins

Ce sunt împrumuturile subprime?

Ce sunt împrumuturile subprime?

Împrumuturile subprime sunt împrumuturi acordate entităților și persoanelor fizice de către bancă, de obicei, la o rată a dobânzii mult mai mare decât piața, care prezintă o cantitate semnificativă de risc în ceea ce privește rambursarea acesteia în intervalul de timp specificat în care motivele riscului pot fi îmbunătățite din diverse motive, cum ar fi perspectivele cu venituri mici ale creditorului.

La începutul anului 2007, SUA și, la rândul său, economia globală au fost puternic afectate din cauza crizei subprime (legate de împrumuturile ipotecare). După un deceniu de mizerie financiară atât de mare, se pare că există o altă criză subprime în această perioadă și de data aceasta în „segmentul Auto Loan”. Equifax a subliniat că nivelurile de delincvență ale împrumuturilor auto au crescut la nivelurile observate în 2007.

Tipuri de împrumuturi subprime

Împrumuturi cu rată ajustabilă : Acestea sunt împrumuturi, care vor avea o rată a dobânzii fixă în primul rând, iar într-o etapă ulterioară, această rată poate fi schimbată în variabilă. Un împrumut 2/28 poate fi luat ca exemplu în acest caz. În tipul său de împrumut, există o rată fixă a dobânzii pentru primele 2 luni ale unui împrumut rambursabil pe o lună de 30 de luni, iar după primii 2 ani, rata va deveni variabilă. Rata variabilă va fi determinată pe baza unor indici diferiți. În general, după primele perioade ale unei rate fixe a dobânzii, rata dobânzii poate crește sau crește treptat. Cu toate acestea, există împrumuturi, în care rata dobânzii va continua să scadă cu timpul. În acest tip de împrumuturi, există, în general, o opțiune suplimentară pentru împrumutat, prin care acesta își poate crește scorul de credit înainte de sfârșitul perioadei forfetare.
Împrumuturi cu rată fixă: În acest tip de împrumut, există o rată de dobândă fixă, dar mai mare. Acest tip de împrumut are de obicei o perioadă mai lungă de rambursare, care poate varia între 40 și 50 de ani, spre deosebire de perioada normală de 30 de ani. Acest model de rambursare pe termen lung a acestui împrumut îi ajută pe debitori cu o plată lunară redusă în comparație cu ratele împrumutului. Cu toate acestea, ratele dobânzii vor fi mai mari decât majoritatea celorlalte tipuri de împrumuturi.
Împrumuturi numai cu dobândă: Acesta este un tip de subprime, în care plata dobânzii și a sumei principalului este împărțită în perioade diferite. Inițial, va exista o perioadă de cinci, șapte sau 10 ani, în care împrumutatul va plăti doar suma dobânzii. Apoi, după această perioadă, împrumutatul va începe să ramburseze suma principală a împrumutului. De multe ori, împrumutatul are, de asemenea, o opțiune de a plăti suma principală în perioada inițială, dacă este posibil, dar acest lucru nu este obligatoriu în acest tip de împrumuturi subprime. Acest tip de împrumut va fi util pentru debitorii cu câștiguri fluctuante.
Împrumut pentru demnitate: acesta este un nou tip de subprime. În acest tip de împrumut, împrumutatul trebuie să plătească o mică avans, care va fi egală cu aproape 10% din suma principală a împrumutului. Și după plata în avans, debitorul trebuie să plătească ratele la o rată a dobânzii mai mare pentru o perioadă de timp specificată. Dacă plățile sunt efectuate corect în această perioadă de timp, se calculează din nou valoarea soldului împrumutului, iar apoi, rata dobânzii continuă să scadă până la egalitatea ratelor prime la un moment dat.

Împrumutători subprime

Orice tip de instituție financiară poate acorda aceste împrumuturi. Dar majoritatea instituțiilor nu sunt pregătite să își asume riscurile legate de împrumuturile subprime și iau în considerare doar debitorii cu caracteristici primare, neglijându-i pe cei care nu pot primi împrumuturi prime.

Cu toate acestea, există instituții, care se concentrează doar asupra acelor împrumutați care nu pot fi considerați ca debitori primari. Multe dintre aceste organizații sunt orientate către perceperea unor rate ridicate în numele împrumuturilor subprime, ceea ce face dificilă rambursarea debitorilor, ceea ce le duce în cele din urmă într-o stare de neîndeplinire a creditului, afectându-le grav ratingurile de credit.

Avantaje

Când majoritatea instituțiilor financiare verifică amănunțit scorurile de credit sau fondul financiar al debitorilor săi, mulți împrumutători își pierd accesul la împrumuturi prime. Nu toată lumea va avea suficiente active sau o evidență istorică financiară curată, ceea ce majoritatea băncilor trebuie să ia în considerare înainte de a aproba un împrumut.

În astfel de cazuri, acești împrumutați pot opta pentru piața creditelor subprime. Pe piața subprime, oricine nu este considerat eligibil pentru a obține un împrumut prim, poate obține un împrumut, deși la o rată a dobânzii mult mai mare. Pe piața subprime, ratingurile de credit nu trebuie să fie perfecte pentru a obține un împrumut.

Împrumutul subprime poate fi văzut ca un mod frumos de a menține sau de a crește și scorul de credit al unei persoane. Datoriile neplătite pot afecta grav punctajul de credit al cuiva, iar faptul că există astfel de datorii în evidența lor istorică îi va face neeligibili pentru a obține un împrumut prim.

În astfel de cazuri, un împrumutat poate opta pentru un împrumut, care nu necesită prea mult scor de credit și poate folosi această sumă a împrumutului pentru a achita datoriile anterioare pe care le găsea dificil de rambursat. Acest împrumut poate fi achitat în următorii ani și acest lucru va reduce șansa ca împrumutatul să aibă un scor de credit slab. Deci, împrumutul subprime este o modalitate excelentă de a stabili scorul de credit al unui împrumutat.

Dezavantaje

Împrumutații subprime, precum și creditorii, sunt predispuși la riscuri mai mari în comparație cu împrumutații primari.
Ratele dobânzii pot fi o resursă excelentă pentru a identifica riscul asociat. Deoarece împrumuturile subprime au mai multe riscuri de credit decât cele ale împrumuturilor prime, instituția va crește acest risc de credit prin creșterea semnificativă a ratei dobânzii. Deoarece rata dobânzii este ridicată, șansele ca un împrumutat să intre în starea de neîndeplinire a obligațiilor de împrumut sunt, de asemenea, mari.
Se spune că împrumuturile subprime au mai multe comisioane inițiale de procesare decât împrumuturile prime. Deoarece valoarea riscului de credit este ridicată în împrumuturile subprime, instituțiile trebuie să pregătească o mulțime de documentații și să urmeze alte proceduri suplimentare, care ridică taxa inițială de procesare.
Deși se spune că aceste împrumuturi sunt ceva care sprijină persoanele care nu sunt capabile să obțină un împrumut prim din cauza unui scor scăzut de credit, există anumite cereri de venit incluse în acesta.

Este posibil ca instituțiile financiare să nu ia în considerare scorurile de credit ale împrumutatului, dar se asigură dacă împrumutatul are suficiente venituri regulate sau flux de numerar pentru a rambursa suma împrumutului în termenul specificat sau nu. Acest lucru se face prin diferite documente sau printr-o verificare a fondului. Dacă un împrumutat nu poate dovedi că are venituri suficiente pentru a rambursa suma împrumutului într-un timp bun, el sau ea nu va fi luat în considerare nici măcar pentru un împrumut subprime.

Criza subprime din 2007-08

Criza subprime este un fenomen care a avut loc în SUA în anul 2008. Ea a dus la o recesiune la nivel național și la o urgență bancară la nivel național.

Criza subprime a apărut din „gruparea” împrumuturilor subprime și obișnuite cu titluri garantate cu ipotecă (MBS) care erau în mod normal izolate și vândute pe o piață separată de împrumuturile prime. Aceste „pachete”, care erau o combinație de prime și subprime, se bazau pe titluri garantate de active. Prin urmare, rata de rentabilitate așteptată a fost excelentă, deoarece creditorii subprime au fost taxați cu prime mai mari la împrumuturile care, la rândul lor, au fost garantate împotriva imobilelor foarte comercializabile. Toate aceste „copii de rezervă” i-au făcut pe profesioniști să creadă că această schemă nu poate eșua niciodată (la fel ca Titanic).

Mai multe împrumuturi subprime au avut o dobândă scăzută pentru perioadele inițiale, iar implicitele mai slabe ale consumatorilor au fost „schimbate” adesea inițial. Dar, în cele din urmă, toți acești împrumutați au început să treacă într-o stare de neplată în număr mare. Balonul umflat al prețului casei a explodat, evaluările proprietăților au scăzut și rata reală a rentabilității investiției a devenit imposibil de calculat. Ca rezultat, încrederea în aceste instrumente (pachetele) s-a prăbușit și fiecare împrumut, altul decât împrumuturile prime, a fost considerat a fi un activ fără valoare și care erodează valoarea, în ciuda compoziției sau performanței lor reale.

Proveniențele ipotecare subprime au crescut de la 173 miliarde dolari în 2001 la un nivel record de 665 miliarde dolari în 2005, ceea ce a reprezentat o creștere de aproape 300% așa cum se arată în figura de mai jos:

Datorită modelului „originate-to-distribute”, urmat de mai mulți inițiatori subprime, a existat o monitorizare redusă a calității creditului și un efort mic făcut pentru remediere, deoarece aceste împrumuturi subprime au devenit tulburate. Deoarece majoritatea debitorilor au fost îngroziți de rata ridicată de plată inițială, mulți au ales să ajusteze ratele dobânzii, ceea ce i-a făcut să plătească inițial o rată a dobânzii scăzută. Însă majorarea anuală a ratei nu a fost luată în considerare în mod serios de majoritatea debitorilor, iar ajustarea făcută anual a fost de minimum 2%.

Deci, dacă luăm în considerare un caz în care suma împrumutului este de 5.000,00 USD cu o rată a dobânzii de 4% pe o durată de 30 de ani, plata inițială va fi puțin mai mică de 2400 USD pe lună. Acum, să luăm în considerare faptul că, după 3 ani, perioada forfetară se încheie și acum rata dobânzii este de 10% pentru restul de 27 de ani. Astfel, plata care va fi efectuată va fi mai mare de 4200 USD pe lună. Deoarece am văzut o creștere a ratei dobânzii cu 6 puncte procentuale, a înregistrat o creștere semnificativă cu 75% a ratei de plată în fiecare lună. Deci această creștere nu a fost luată în considerare inițial de către împrumutați, ceea ce i-a făcut să ajungă într-o situație dificilă. Și, în cele din urmă, majoritatea debitorilor și-au achitat creditele subprime, ceea ce a dus în cele din urmă la eșecul sistemului bancar la nivel național.

Următoarea criză subprime?

După un deceniu al crizei subprime din 2007-08, se pare că băncile nu au reușit să învețe, iar acum criza subprime înghite și segmentul Auto.

Criza subprime a împrumuturilor auto funcționează așa -

Pentru a crește vânzările, dealerii auto, în colaborare cu băncile, acordă împrumuturi pentru vehicule noi persoanelor cu venituri mai mici (chiar și cu ratinguri de credit slabe)
Băncile sunt fericite să își mărească registrele de împrumuturi prin aprobarea unor astfel de împrumuturi auto, fără a face prea multă diligență cu privire la capacitatea cumpărătorilor de a plăti.
Bancherii de investiții agravează situația cumpărând astfel de mii de împrumuturi auto și le împachetează și le fac „exotice” oferind randamente mai mari.
Investitorii și speculatorii bogați se îndreaptă spre astfel de scheme exotice

Rapoartele Bloomberg au arătat că băncile au vândut aceste pachete explozive de împrumuturi în valoare de 26 miliarde dolari.

Concluzie

Termenul de împrumuturi subprime se referă la practica de a acorda împrumuturi acelor persoane care sunt înapoiate financiar sau care au o probabilitate mai mare de a rata programul de rambursare din cauza diferitelor situații neobișnuite din afaceri, muncă sau viață.

Aceste situații pot include cazuri de divorț, șomaj, urgențe medicale etc. sau orice alt revers similar care are puterea de a perturba capacitatea debitorului de a servi datoria. Împrumuturile făcute pentru menținerea riscului implicat de acești împrumutați se numesc împrumuturi subprime.

Alte articole recomandate

Acesta a fost un ghid pentru împrumutul subprime, tipurile de împrumuturi subprime, avantajele și dezavantajele acestuia. De asemenea, puteți consulta următoarele articole pentru a vă îmbunătăți cunoștințele cu privire la un venit fix.