Ce este Business Banking?
Business banking este o divizie specializată a băncii sau a instituției financiare care se ocupă doar de întreprinderi și clienți corporativi și oferă produse precum împrumuturi de afaceri, gestionarea activelor, transferul electronic de fonduri special concepute pentru a le satisface nevoile. Băncile se concentrează în acest domeniu, deoarece reprezintă o sursă majoră de profit pentru acestea, în general ratele dobânzii și comisioanele percepute sunt mai mari pentru clientul corporativ în comparație cu clienții cu amănuntul.
Tipuri de facilități / servicii furnizate de o bancă de afaceri
Instituțiile financiare precum Wells Fargo sau banca Barclays semnează un acord cu corporațiile, care permit companiilor să utilizeze diverse facilități și servicii ale unei bănci la costuri fixe de servicii. Sunt oferite facilități precum împrumuturile pe termen scurt și pe termen lung și servicii precum o scrisoare de credit, ceea ce asigură buna funcționare a unei afaceri.
# 1 - Facilitate de descoperire de cont
Atunci când companiile au mai multe cerințe de numerar decât soldul disponibil în conturile curente ale companiilor, atunci companiile utilizează în general facilități de descoperire de cont de la bănci pentru care băncile percep o rată a dobânzii. Descoperirile sunt adesea folosite ca o sursă alternativă de finanțare pentru cheltuieli neașteptate. Descoperirea este o sursă foarte comună de finanțare pentru întreprinderile mici și mijlocii.
Caracteristică importantă
- Facilitatea de descoperit de cont este disponibilă ca finanțare pe termen scurt și este utilă pentru companiile care au cerințe de finanțare fluctuante sau au un ciclu de activitate sezonier.
- O facilitate de descoperit de cont poate fi utilizată cu sau fără preluarea aprobării prealabile de la un creditor. În general, o facilitate pre-aprobată are o rată a dobânzii mai mică în comparație cu fără aprobare.
- Uneori, facilitățile mari de descoperit de cont pot fi asigurate împotriva activelor companiei, ceea ce reduce rata dobânzii, deoarece riscul pentru creditor va fi mai mic.
- Dobânzile plătite sunt deductibile din impozit, iar soldul descoperitului de cont nu este inclus în calculul financiar al companiei.
Exemplu
Să presupunem că o mică firmă cu amănuntul cu sediul în New York are cerințe de urgență în numerar pentru a plăti furnizorii, atunci firma are opțiunea de a lua o facilitate de descoperit de cont securizată împotriva depozitului său fix la o bancă. Întrucât descoperitul de cont este garantat împotriva unui depozit fix, acesta va avea o rată a dobânzii mai mică, iar firma poate achita principiul de descoperit de cont și dobânzile la creanțele în numerar.
# 2 - Împrumut bancar sau împrumut la termen
Atunci când companiile doresc să meargă pentru extinderea afacerii, cum ar fi achiziționarea de imobile, instalații sau utilaje noi, atunci companiile preferă, în general, să apeleze la un împrumut bancar care are un tenor fix cu o rată fixă sau variabilă a dobânzii. Prin intermediul băncii, companiile de împrumut își pot extinde afacerea fără a avea un mare impact asupra unei rezerve de numerar disponibile.
Caracteristică importantă
- Împrumuturile bancare sunt cea mai bună sursă de finanțare pentru nevoile de afaceri pe termen mediu și lung.
- Rata dobânzii poate fi fixă sau variabilă. Rata variabilă se bazează pe LIBOR (London Interbank Offered Rate).
- Pe baza capacității de generare a veniturilor companiei și a fluxului de numerar viitor, a valorii împrumutului, a graficelor de rambursare, se va decide tenorul împrumutului.
- Dacă împrumutul este garantat împotriva activelor companiei, atunci, în general, ratele dobânzii vor fi mai mici, dar, în orice caz, afacerea nu reușește să ramburseze, atunci creditorul are dreptul de a confisca activele și de a recupera suma împrumutului.
- Neplata plății împrumutului poate duce la o creștere a ratei dobânzii pentru împrumuturi viitoare și proceduri judiciare împotriva companiei.
# 3 - Scrisoare de credit
O scrisoare de credit sau LC este în general utilizată în tranzacțiile internaționale. Scrisoarea contractului de credit precizează că, în orice caz, dacă importatorul (sau cumpărătorul) nu poate efectua plata, atunci emitentul LC, adică banca, va efectua plata integrală sau rămasă către exportator (sau vânzător) pe în numele cumpărătorului.
Tipuri de Scrisori de Credite
- Scrisoare de credit de așteptare: în acest tip de LC, banca plătește suma numai atunci când solicitantul LC nu poate efectua plata.
- Scrisoarea de credit a călătorului: acest tip de LC este util călătorului, în care emite cereri de plată bancară onorate făcute la băncile din țările străine.
- Scrisoare de credit rotativă: acest tip de LC permite orice număr de plăți într-o anumită limită pentru o anumită perioadă de timp.
- Scrisoare de credit confirmată: sunt implicate două bănci (banca emitentă și banca confirmatoare); dacă banca emitentă sau titularul LC nu poate efectua o plată, confirmarea băncii asigură plata către vânzător.
Caracteristică importantă
- Când fiabilitatea unui cumpărător individual nu poate fi determinată de un vânzător dintr-o altă țară, atunci creditul scrisorilor din partea cumpărătorului joacă un rol important în finalizarea tranzacției.
- Banca își asumă riscul de credit în funcție de bonitatea cumpărătorului și își asumă costul serviciului pentru emiterea unei scrisori de credit. Taxele vor fi mai mari dacă riscul de credit este mai mare.
- Aspecte precum distanța, legile diferite în fiecare țară și dificultatea de a cunoaște personal partea opusă fac ca o scrisoare de credit să devină și mai importantă.
- O scrisoare de credit ajută la condiții de plată mai bune și la livrarea în timp util a mărfurilor atât pentru cumpărători, cât și pentru vânzători.
Exemplu
Să presupunem că o companie de mobilă Ladder Inc. cu sediul în Statele Unite, dorește să exporte 100.000 de dolari de mobilă către o companie ABC cu sediul în Kenya, dar Ladder Inc. este îngrijorată de capacitatea companiilor kenyane de a le plăti.
Pentru a soluționa acest lucru, Compania ABC primește o scrisoare de credit de la banca sa, Bank of Kenya, indicând faptul că Compania ABC va achita plata de 100.000 $ în, să zicem, 60 de zile, sau Bank of Kenya va plăti factura în sine. Bank of Kenya trimite apoi scrisoarea de credit către Compania Ladder Inc., care apoi este de acord să livreze mobilierul.
După expediere, Compania Ladder Inc. cere apoi 100.000 de dolari, prezentând o schiță scrisă (numită și cambie) la Bank of Kenya.
# 4 - Servicii de trezorerie și gestionare a numerarului
Băncile oferă servicii de gestionare a trezoreriei pentru a coopera ca o colecție de plăți. Plăți, tranzacționare și investiții în obligațiuni, schimb valutar. Băncile au un departament special dedicat gestionării trezoreriei și oferă aceste servicii la un cost fix.
Funcții importante
- Gestionarea eficientă a trezoreriei ajută la buna funcționare a afacerilor și câștigă încrederea creditorilor și a părților interesate.
- Scopul principal al managementului trezoreriei este de a se asigura că poziția de lichiditate a unei firme este stabilă.
- Managementul trezoreriei ajută compania să atenueze diverse riscuri operaționale și financiare.
Exemplu
Să presupunem că o companie aparținând unei afaceri de export care are o cerință regulată de valută străină; atunci compania poate solicita serviciul de trezorerie al băncii pentru a obține cel mai bun curs valutar.
Concluzie
Scopul principal în Business Banking este de a oferi cea mai bună soluție bancară de cooperare companiilor care utilizează tehnologii inovatoare, care vor asigura buna funcționare a întreprinderilor și vor crea o bază instituțională fidelă de clienți pentru creșterea viitoare.
