Decontarea datoriilor este un acord între creditor și împrumutat, conform căruia debitorul plătește o sumă forfetară sau o singură plată care este mai mică decât suma reală datorată, pentru a deconta datoria definitiv. Aceste servicii sunt furnizate de companii terțe care negociază în numele debitorului cu creditorul în condiții de decontare. Aceasta este o opțiune cu risc ridicat și duce la o scădere accentuată a ratingului de credit al debitorului.
Explicaţie
Dacă un debitor se luptă să-și plătească datoriile negarantate, cum ar fi datoria cardului de credit, împrumuturile personale, etc., se pot adresa companiilor de decontare. Aceste companii negociază în numele debitorului pentru decontarea datoriei cu o sumă redusă. Această companie deține plata de la debitor pentru a deconta datoria în perioada de negociere. Și atunci când debitorul este în incapacitate de plată pentru toate conturile, aceste companii pot forța creditorul să accepte o sumă forfetară redusă pentru decontarea datoriei lor.
Acest lucru duce la o scădere accentuată a ratingului de credit al debitorului în perioada de negociere, când societatea de decontare a datoriilor deține plata de la creditor, ceea ce va avea un impact asupra mai multor ani. Totuși, unii debitori preferă acest lucru în locul falimentului.
Cum functioneazã?
Debitorii care se luptă să-și plătească datoriile ajung la companiile de decontare a datoriilor. Acest serviciu este oferit de o companie terță parte fără legătură cu creditorul. Aceste companii se oferă să negocieze termenul datoriilor cu creditorii în numele debitorului. Ei negociază fie pentru condiții de plată mai bune, fie pentru decontarea datoriei cu o sumă redusă.
Această companie îi instruiește debitorului să facă un depozit regulat într-un cont separat și reține plata până la negocierea termenului de plată cu creditorul. Acest depozit îi ajută pe debitori mai târziu în momentul decontării finale. Odată ce condițiile sunt negociate, compania solicită debitorului să facă o decontare forfetară pentru una dintre datoriile lor pentru suma redusă. Și percep un procent din comisioane pe suma pe care debitorul o economisește.
Exemplu
Să luăm un exemplu al unui debitor cu dificultăți financiare, care nu își poate plăti împrumutul negarantat lunar și nu mai are sold în contul său. Debitorul are câștiguri lunare de 10.000 de dolari, dar după satisfacerea tuturor cheltuielilor necesare, 5.000 de dolari sunt lăsați la dispoziția sa, care este insuficientă pentru a plăti datoriile lunare de 7.000 de dolari.
Acum debitorul contactează compania de decontare a datoriilor pentru a negocia în numele său cu creditorul pentru condiții de plată mai bune sau pentru a deconta datoria plătind o sumă mai mică. Compania va sfătui debitorul să efectueze o plată regulată de 5.000 USD într-un cont de economii separat și să nu mai plătească cu totul creditorul.
După să zicem patru luni, compania de decontare ar fi încasat 20.000 de dolari de la debitor. În acel moment, va cere creditorului să accepte plata forfetară de 15.000 USD în numele debitorului și să deconteze datoria. Creditorul nu a primit plata în ultimele patru luni. Prin urmare, este posibil ca aceștia să fi anulat suma și să accepte plata forfetară de 15.000 USD pentru decontarea datoriei. Aceasta va transmite creditorului 15.000 USD și va păstra 5.000 USD drept comisioane.
Riscuri
Această opțiune va avea un impact grav asupra ratingului de risc al creditului debitorului, iar marca va rămâne timp de câțiva ani.
Debitorul va trebui să plătească comisioane mari de decontare către societatea de decontare a datoriilor.
Chiar și după ce a contactat societatea de decontare, debitorul va trebui să plătească în continuare plata lunară pe o perioadă lungă de timp.
Nu există nicio garanție de succes în obținerea unui termen negociat.
Alternative la decontarea datoriilor
Do It Yourself: Debitorul poate încerca să negocieze soluționarea cu creditorii pe cont propriu, oferind suma pe care o poate plăti imediat, de obicei mai mică decât cea datorată.
Transferul soldului: Debitorul poate beneficia de o ofertă introductivă pe un nou card cu o dobândă de 0% sau mai mică pentru perioada promoțională și poate transfera soldul. Dar ar trebui să se asigure că vor plăti datoria în perioada de promovare pentru a evita plata unor dobânzi mari.
Consiliere de credit non-profit : Debitorii pot contacta agențiile de consiliere pentru plăți fără scop lucrativ, deoarece nu percep taxe mari. Cu toate acestea, ei nu negociază pentru reducerea datoriei. Aceștia negociază condiții de plată mai bune și încetarea taxelor de plată cu întârziere.
Decontarea datoriilor vs. Consolidarea datoriilor
Decontarea datoriilor este decontarea datoriilor prin plata unei sume forfetare, care este mai mică decât suma reală a datoriilor. Serviciul este furnizat de o companie de decontare, o terță parte contra unei taxe, care este de obicei un procent din datoria rămasă sau suma economisită.
Opțiunea de consolidare a datoriilor este un proces de combinare a mai multor datorii într-o singură și de a contracta un singur împrumut cu o rată mai mică a dobânzii și o plată lunară mai mică pentru a plăti datoria. Această opțiune este folosită de debitori pentru a-și gestiona datoriile garantate, precum și cele negarantate.
Avantaje
Salvează debitorul de faliment și de stigmatizarea acestuia.
Îl ajută pe debitor să plătească în cele din urmă datoria și să-i scape pe creditori.
Reduce suma totală a datoriei.
Dezavantaje
Are un impact grav asupra scorului de credit al debitorului.
Aceste companii percep comisioane mari și, prin urmare, le poate costa mai mult debitorilor.
Nu există nicio garanție că societatea de decontare a datoriilor va putea negocia datorii reduse.
Pot exista consecințe fiscale pentru suma care nu a fost plătită creditorului în termenul de soluționare negociat.
Există riscul potențial al unui proces din partea creditorului.
