Ce este penalitatea de plată anticipată în ipotecă?
În multe dintre contractele ipotecare încheiate între părți, de multe ori există o clauză de plată anticipată care prevede că, dacă plata este efectuată în avans de către debitor înainte de data scadenței plății, atunci se va considera că termenii și condițiile contractului nu sunt respectate de împrumutat și, prin urmare, ar fi obligat să plătească penalitatea cunoscută sub numele de penalitate de plată în avans.
Explicaţie
Atunci când o parte a contractului plătește celeilalte părți suma cuantumului oricărei datorii înainte de data scadenței, atunci aceasta este cunoscută sub numele de plată în avans. Acum, dacă împrumutatul efectuează plata anticipată a împrumutului, acesta va fi obligat să plătească penalizarea pentru aceeași măsură menționată în contractul încheiat de părți la începutul tranzacției.
Această penalitate pentru plata anticipată a împrumutului acționează ca un instrument pentru descurajarea plății anticipate, deoarece o astfel de plată anticipată duce la pierderea activității împrumutătorului fondurilor. Taxând astfel de penalități, creditorul ar putea obține compensații pentru pierderea afacerii sale.
Cum functioneazã?
Există un risc de plată anticipată în contractele ipotecare, în cazul în care împrumutatul efectuează plata unei sume în avans de la data scadenței, atunci creditorul își poate pierde afacerea. Deci, se specifică în general în contractul ipotecar menționând detaliile despre calcularea penalității de plată în avans în cazul plății în avans. Termenii și condițiile clauzei trebuie menționate de către creditor cu mult timp în avans la momentul încheierii tranzacției unui astfel de împrumut.
Tipuri
Există în principal două tipuri care sunt asociate cu plata anticipată a sumei datorate. Include următoarele:
- Penalități grele - Aceste penalități de plată anticipată sunt percepute împrumutatului dacă plata se face în avans atât din vânzarea casei, cât și din refinanțare.
- Penalități reduse - Aceste penalități de plată anticipată sunt percepute împrumutatului dacă plata se face în avans din refinanțare. Astfel, în acest caz, dacă împrumutatul plătește în avans după ce și-a vândut casa, atunci nu ar fi răspunzător pentru penalizare.
Exemplu de penalizare anticipată în ipotecă
Domnul Tom a luat împrumutul pentru locuință cu 10 ani în urmă de la banca numită ABC Bank Limited pentru o perioadă de 20 de ani. Soldul curent restant al împrumutului este de 1.000.000 USD. La momentul încheierii contractului, s-a decis că, în cazul în care împrumutatul efectuează plata anticipată a împrumutului, acesta va fi obligat să plătească 3% din suma soldului ca penalitate de plată anticipată. Acum, dacă împrumutatul vrea să ramburseze împrumutul, atunci care va fi pedeapsa lui?
În acest caz, se percepe pe baza procentului din soldul împrumutului, care ne este de 3%, după cum se menționează în contract.
Suma penalității în avans: suma echilibrată a împrumutului * Procentul penalității
- = 1.000.000 $ * 3%
- = 30.000 USD
Cum se calculează?
Există diferite moduri în care penalizarea poate fi calculată de către creditor prin menționarea în termenii contractului. Include următoarele:
- O sumă forfetară de penalizare: Conform acestei sume forfetare este menționată în contract, pe care împrumutatul trebuie să o plătească în cazul plății anticipate a taxelor.
- Pe baza procentului soldului împrumutului: penalizarea pentru plata anticipată a împrumutului este uneori calculată pe baza procentului din soldul rămas al împrumutului.
- Costul dobânzii: Acesta poate fi perceput pe baza unui anumit număr de dobânzi ale lunii, în conformitate cu condiția contractului.
De ce există?
Atunci când împrumutatul efectuează plata înainte de data scadenței plății sumei împrumutului, există șanse ca împrumutătorul banilor să își piardă afacerea. Acest lucru se întâmplă deoarece creditorul în cazul plății anticipate va pierde veniturile din dobânzi pe care altfel le va obține în cazul în care împrumutatul efectuează rambursarea la data scadenței.
Deci, pentru a proteja interesul creditorului și pentru a asigura compensația împotriva unei astfel de pierderi, se introduce o clauză de penalizare a plății anticipate în contractul între creditor și împrumutat, unde va fi percepută pe împrumutat în cazul în care efectuează plata în avans de la data la care devine efectiv scadentă. Acest lucru variază de obicei de la creditor la creditor conform termenilor și condițiilor contractului.
Cât costă plata anticipată a penalității?
Costurile penalității de plată anticipată pe baza termenilor și condițiilor menționate în contractul executat de creditor și împrumutat la începutul contractului. Poate fi calculat pe baza procentului din soldul unui împrumut sau pe baza anumitor număr de dobânzi ale lunii sau poate fi suma fixă.
Cum să evitați penalitățile de plată anticipată în ipotecă?
În cazul în care persoana dorește să evite penalitățile de plată anticipată, atunci acesta ar trebui să caute creditorul care nu percepe penalitatea în cazul plății anticipate a împrumutului. Cu toate acestea, în cazul în care contractul este deja executat cu clauza penalității, atunci împrumutatul ar trebui să se uite la termenii și condițiile și să verifice dacă poate salva penalitatea efectuând plăți parțiale, deoarece unii creditori nu percep penalități de plată anticipată în caz de parțială. rambursare.
De asemenea, penalitățile de plată anticipată pot fi evitate prin vânzarea activului în cazul penalităților de plată anticipată în loc să le refinanțeze.
Concluzie
În cazul în care, dacă plata se face în avans de către împrumutat înainte de data scadenței rambursării, atunci acesta va fi obligat să plătească penalitatea de plată anticipată. Valoarea penalității care va fi aplicabilă va fi calculată conform termenilor și condițiilor contractului încheiat între părți. Prin perceperea penalităților, creditorul va putea primi despăgubiri pentru afacerea sa.
În general, există două tipuri de penalități de plată anticipată, care includ penalități de plată anticipată, care sunt percepute dacă plata este efectuată de către împrumutat în avans fie din vânzarea locuinței, fie din refinanțare și penalități de plată anticipată, care sunt percepute dacă plata este efectuată de către împrumutat în avans din refinanțare.
