Ce sunt plățile cu balonul?
Când rambursarea parțială a împrumutului principal, cum ar fi împrumutul ipotecar, împrumutul comercial, etc. se amortizează complet pe durata împrumutului datorită sumei sale mari, atunci este cunoscut sub numele de plată cu balon .
Exemplu de calcul de plată cu balonul
În acest exemplu de calcul al plății cu balon, să presupunem că domnul Z încheie o ipotecă cu balon de 417000 USD, care urmează să fie plătită în doi ani. Ce se întâmplă în scenariul normal al ipotecii că împrumutatul va plăti o serie de rate egale care vor consta dintr-o anumită sumă de principal și o anumită sumă a dobânzii, astfel încât până la final împrumutatul să fi plătit întregul împrumut împreună cu dobânzile.
Cu toate acestea, în cazul calculului plății cu balon, plata lunară va fi foarte mică și va consta dintr-o sumă foarte mică de rambursare a principalului, iar la sfârșitul mandatului, împrumutatul va plăti o sumă imensă, astfel încât toate cotizațiile sale împreună cu dobânzile se eliberează. Pregătiți programul de plată al domnului Z considerând că rata dobânzii este de 2% și considerați că prima dată de rambursare este 1 octombrie 2015. Rata care va fi plătită în fiecare lună va fi de 1500 USD, inclusiv dobânzile.
Programul de calcul al plăților cu balon pentru împrumutul luat de domnul Z de 417000 USD timp de doi ani la rata de 2% este după cum urmează:
În programul de mai sus, putem vedea că a fost efectuată o plată uriașă a ratei de 398805,13 USD și, în cele din urmă, datoria ajunge la zero. Mai mult, componenta principală în tranșe, în afară de ultima, este foarte minimă.
Pro
- Vine cu rate ale dobânzii mai mici, deci trebuie să efectuați plăți lunare mici.
- O opțiune bună pentru persoana care are criză de numerar, dar care așteaptă intrări în viitorul apropiat.
- Se poate califica pentru o sumă mai mare de împrumuturi decât în creditele normale.
Contra
- Deținerea împrumutului va fi în general mai scurtă. Deci nerambursarea poate provoca vânzarea investițiilor sau a caselor, deoarece nu există prea mult timp să ne gândim la alte căi.
- Mai multe șanse de neîndeplinire a obligațiilor rezultă în mai multe șanse de efect negativ în ratingul de credit care poate avea impact asupra sancționării împrumuturilor viitoare sau sancționării cu condiții accesibile.
- Sarcina foarte mare a ieșirilor de numerar la sfârșitul plății finale, care poate avea un impact negativ asupra lichidității, rezultând o creștere a durității pentru a finaliza ciclul de afaceri.
- Pot exista și alte riscuri, cum ar fi riscul pieței de credit, riscul ratei dobânzii, riscul de depreciere a garanțiilor, timpul necesar și necesar pentru refinanțarea unei plăți în formă de balon.
- Pot exista taxe de plată în avans sau închidere.
Puncte importante care trebuie luate în considerare la efectuarea plăților cu baloane
- Împrumuturile cu balon sunt mai des văzute în împrumuturile comerciale ca o comparație cu împrumuturile de consum, datorită faptului că va fi greu pentru un proprietar să facă o plată imensă la sfârșit.
- Împrumuturile cu balon sunt luate pentru o perioadă foarte scurtă, spre deosebire de împrumutul normal.
- Doar o mică parte din suma principalului este amortizată în perioada împrumutului.
- Acest tip de amenajare poate fi riscant pentru o piață imobiliară în scădere, deoarece se ia împrumutul cu proiecția valorii de revânzare a casei la sfârșit. Dar, din cauza tendinței de scădere, s-ar putea să nu poată vinde la această valoare și ar putea să ne achite rambursarea finală.
- Plățile globale se transformă uneori la sfârșitul mandatului său într-un nou împrumut, astfel încât împrumutatul să poată închide vechiul împrumut plătind cu suma primită din noul împrumut. Acest sistem se numește ipoteci în două etape. Cu toate acestea, acest proces de resetare nu este automat. Depinde de mai mulți factori, cum ar fi tendința anterioară de plată a ratei, consensul creditorului și împrumutatului etc.
- Plata globală se va apropia de aproximativ două ori din suma ultimei plăți a împrumutului.
Concluzie
O plată globală este un tip de împrumut în care sunt plătite rate mici în perioada împrumutului și o rambursare finală mare se face la sfârșit.
Această plată finală datorită dimensiunii sale mari se numește plată cu balon.
Aceste împrumuturi sunt, în general, pentru o perioadă pe termen scurt, iar dobânzile sunt plătite în perioada de împrumut, iar rambursarea finală se face pentru principalul restant.
Acestea sunt adesea observate pe piața ipotecară, motivul fiind un avantaj al plății inițiale mai mici.
Împrumutul global poate arăta atractiv cu o plată inițială mai mică, dar creează o obligație uriașă la final. Dacă fondul nu este gestionat eficient, unul va avea mari probleme pentru plata plății finale. Împrumutatul trebuie să verifice cu nevoile sale dacă împrumutul global este corect conform nevoilor sale sau nu. Celui căruia îi lipsesc planificarea și managementul nu i se sugerează să opteze pentru acest împrumut.
În același timp, creditorul ar trebui să investigheze în profunzime capacitatea împrumutatului de a rambursa, care este denumită și ATR. Aceștia trebuie să vadă fluxurile de numerar probabile și angajamentele viitoare care îi vor ajuta să judece capacitatea lor de a rambursa suma uriașă la sfârșit.
