Semnificație de asigurare
Coasigurarea este definită ca împărțirea riscului între un asigurător și un asigurat. Asiguratul suportă o parte din daune sau daune după ce deductibilul prestabilit este satisfăcut de asigurat în temeiul contractului de asigurare.
Aplicabilitatea coasigurării
# 1 - Asigurări de sănătate
Asiguratul împarte costurile legate de sănătate dacă contractul de asigurare are o clauză de coasigurare. Proporția cheltuielilor care vor fi împărțite de asigurat este cunoscută la momentul inițierii contractului de asigurare.
Aceste contracte au, de asemenea, alte clauze necesare, cum ar fi deductibil anual din buzunar și maxim din buzunar. O deductibilă din buzunar este costul maxim inițial (excluzând coplata, care este o sumă fixă pe care asiguratul o plătește la fiecare vizită) care va fi suportată numai de asigurat într-un an. Orice cost suplimentar deductibil într-un anumit an este împărțit de asigurător și asigurat într-un raport prestabilit (în general 80:20). Un maxim din buzunar este o pierdere maximă pe care asiguratul o va suporta anual (inclusiv deductibilă) și orice pierdere suplimentară care va fi suportată exclusiv de compania de asigurări.
# 2 - Asigurare de proprietate
În asigurarea de proprietate, o clauză de coasigurare impune asigurarea proprietății pentru un procent minim convenit din valoarea de înlocuire a proprietății. Se aplică o penalizare în momentul solicitării în cazul în care compania de asigurări constată că o proprietate asigurată a fost cumpărată o acoperire insuficientă (mai mică decât clauza de coasigurare).
# 3 - Asigurare de titlu
Întreruptă acum, existau o clauză de coasigurare în asigurările de titluri din SUA până în 2006. Conform acestor contracte, asiguratul împărțea pierderea cu asigurătorul dacă titlul nu era asigurat pentru minimum 80% din valoarea sa de piață.
Exemple de asigurare
Următoarele sunt câteva exemple de coasigurare.
Exemplul nr. 1
O persoană a cumpărat o asigurare cu o clauză de coasigurare în care pierderile vor fi împărțite de asigurat și asigurător în raportul 80:20. Dacă suma pierderii pe parcursul termenului a fost de 1.000 USD, asigurătorul ar plăti doar 800 USD, iar soldul 200 USD va fi suportat de asigurat.
Exemplul nr. 2 - Asigurarea sănătății
Să presupunem că cineva a cumpărat o poliță de asigurare de sănătate cu o defalcare 80/20. În acest contract, pierderile vor fi împărțite de asigurător și asigurat într-un raport de 80:20. Dacă asiguratul ar urma o procedură medicală care a costat 2.000 de dolari, asigurătorul ei ar plăti 1.600 de dolari, în timp ce va pune în sold 400 de dolari. Dacă același contract are o clauză deductibilă din buzunar de 500 USD, ea va suporta ea însăși primii 500 USD, iar soldul va fi împărțit de ea (300 USD) și de asigurător (1200 USD) conform raportului prestabilit.
În cazul în care există o clauză maximă din buzunar, asiguratul va înceta să mai împărtășească pierderea după ce a plătit suma maximă a pierderii convenită în contract într-un anumit an. Dacă presupunem că suma maximă din buzunar este de 1.000 USD în acest caz, asiguratul va înceta să împartă costul odată ce costul total va depăși 3.000 USD.
Ilustrație de asigurare a sănătății
Ipoteze:
- Raportul de asigurare: 80:20
- Ponderea asigurătorului: 80%
- Cota asigurată: 20%
- Deductibil din buzunar: 500 USD
- Maxim din buzunar: 1.000 USD
| Sr nr | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 |
| Costul asistenței medicale (cumulat anual) | 500 USD | 1.000 USD | 2.000 USD | 3.000 USD | 4.000 dolari | 5.000 USD |
| Deductibil din buzunar (plătit de asigurat) | 500 USD | 500 USD | 500 USD | 500 USD | 500 USD | 500 USD |
| Sold (partajat de ambele părți) | - | 500 USD | 1.500 USD | 2.500 USD | 3.500 USD | 4.500 USD |
| Plătit de Asigurat | - | 100 USD | 300 USD | 500 USD | 500 USD | 500 USD |
| Plătit de asigurător | - | 400 USD | 1.200 dolari | 2.000 USD | 3.000 USD | 4.000 dolari |
| Total din buzunar | 500 USD | 600 USD | 800 USD | 1.000 USD | 1.000 USD | 1.000 USD |
Exemplul # 3 - Coasigurarea proprietății
O clauză de coasigurare de 80% pentru o proprietate evaluată la 100.000 USD necesită asigurarea proprietății pentru cel puțin 80.000 USD. În cazul în care proprietatea este asigurată pentru o sumă mai mică de 60.000 USD, asigurătorul va percepe o penalizare subreportată sub forma unei plăți mai mici.
În cazul în care există o pierdere de 40.000 USD în proprietate pe durata contractului, asigurătorul va plăti doar daune proporționale cu acoperirea efectivă și cu acoperirea necesară în temeiul contractului. În acest caz, acesta va fi de 30.000 USD, iar soldul pierderii de 10.000 USD va fi suportat de asigurat (fără deductibilitate) ca o penalitate subreportantă.
Consultați tabelul de mai jos:
| Detalii | Valoare |
| Valoarea de înlocuire a proprietății (A) | 100.000 dolari |
| Necesar de asigurare (B) | 80% |
| Copertă obligatorie (C) = (A * B) | 80.000 dolari |
| Valoarea asigurării (D) | 60.000 dolari |
| Pierdere (E) | 40.000 dolari |
| Pierderea plătită de asigurător (F) = (D / C * E) | 30.000 dolari |
| Penalitate subreportată (EF) | 10.000 USD |
Unele contracte necesită coasigurare de 100%, ceea ce face importantă raportarea valorilor exacte ale proprietății, pentru a evita o penalizare puternică subreportare.
Avantajele Coasigurării
Următoarele sunt avantajele coasigurării.
Asigurat
- Prime la prețuri accesibile, cu deductibile și maxime mai mari (bune pentru persoanele mai tinere care nu suportă costuri medicale ridicate). Asigurătorul plătește în caz de costuri medicale fugace
- Costurile totale sunt suportate de compania de asigurări dacă se atinge maximul din buzunar la începutul anului (benefic pentru persoanele care necesită asistență medicală regulată)
- În asigurarea de proprietate, proprietatea este acoperită în mod adecvat pentru a evita subinformarea penalizării
Firme de asigurari
- Reduce costul pentru companiile de asigurări ca și cip asigurat, cu cota lor de pierdere
- Ajutați asigurătorul să prețuiască în mod adecvat asigurarea de proprietate
Dezavantaje ale coasigurării
Următoarele sunt dezavantajele coasigurării.
Asigurat
- Deductibilele ridicate din buzunar și maximele din buzunar cresc costul general al asigurării.
- Costul ridicat al asigurării în cazul în care pacientul alege să meargă la furnizorii de asistență medicală din afara rețelei (spitalele / clinicile din afara rețelei sunt scumpe decât spitalele / clinicile din rețea).
Asigurătorii
- Costul crescut al deservirii politicilor emise pacienților care necesită o îngrijire medicală deosebită
Concluzie
O coasigurare este o situație de câștig-câștig atât pentru asigurat, cât și pentru asigurător, deoarece reduce costurile pentru asigurător și oferă sprijin adecvat asiguratului în cazul unei creșteri bruște a costurilor asistenței medicale.
În asigurările de proprietate, coasigurarea este un instrument important pentru a-i împinge pe proprietarii să dezvăluie adevărata valoare de înlocuire / numerar a proprietății și să cumpere o acoperire adecvată, ajutând compania de asigurări să ofere prețul potrivit pentru polițele sale.
