Ce este împrumutul de la egal la egal?
Împrumutul de la egal la egal, cunoscut și sub numele de împrumut P2P, se referă la o afacere modernă de tranzacții de împrumut de bani care au loc online, adică digital, în cazul în care banii sunt împrumutați și împrumutați între persoane sau grupuri de persoane fără a implica vreo instituție terță, cum ar fi o bancă sau o autoritate financiară .
Explicaţie
- Împrumutul peer to peer este, de asemenea, numit împrumut social, deoarece conectează debitorii direct la investitori și creditori. În cadrul acestei tranzacții, furnizorul de servicii stabilește tarifele, termenii și alte condiții ale tranzacției.
- Acest serviciu este oferit digital, reducând valoarea investiției în costurile generale, cum ar fi construcția, biroul etc., și funcționează la o rată a costurilor mai redusă, oferind servicii mai ieftin decât instituțiile financiare tradiționale, cum ar fi băncile.
- În astfel de tipuri de tranzacții, creditorii obțin profituri mai mari în comparație cu produsele de economii și investiții oferite de bănci.
Caracteristici
Unele dintre caracteristici sunt următoarele:
# 1 - Tranzacție online
Tranzacțiile au loc online. Majoritatea tranzacțiilor în care sunt implicați colegii au loc printr-un mediu online. Există multe site-uri de investiții cu împrumut P2P, cum ar fi lendingclub.com, Upstart, Prosper, etc., care oferă aceste servicii.
# 2 - Existența relației
Nu este necesar să existe o obligațiune comună sau o relație familiară prealabilă între debitori și creditori pentru ca tranzacțiile să aibă loc. Orice persoană necunoscută poate veni împreună pentru tranzacție. Persoanele care stau în zone izolate pot, de asemenea, să permită tranzacția cu ușurință.
# 3 - Disponibilitatea opțiunilor
Creditorii pot alege adesea în ce împrumuturi să investească dacă platforma de împrumut P2P oferă această facilitate. Ajută la potrivirea creditorilor cu potențiali cumpărători, unde șansele de a fi interesați sunt mari și sigure
# 4 - Tipul împrumuturilor
Împrumuturile pot fi garantate sau negarantate în împrumuturile P2P. Majoritatea împrumuturilor acordate împrumuturilor P2P sunt considerate împrumuturi negarantate, deoarece nu există linii directoare guvernamentale pentru protecția unor astfel de tranzacții.
# 5 - Risc și câștiguri implicate
Tranzacția este efectuată în principal pentru a obține profit. Pe măsură ce împrumutatul și împrumutatul beneficiază de dobânzi mai mici decât instituțiile financiare tradiționale. Împrumutătorii câștigă randamente mai mari în comparație cu un cont de economii, dar sunt mai susceptibili la riscul de pierdere.
# 6 - Eficiență
Datorită intermedierii P2P, companiile de creditare se dovedesc a fi atât din punct de vedere al timpului, cât și din punct de vedere al costurilor.
Cum funcționează împrumuturile P2P?
- Cadrul de împrumut P2P funcționează într-o manieră diferită în comparație cu împrumuturile normale de către bancă sau uniune de credit. Atunci când o bancă este implicată în împrumuturi, își folosește activele depuse de alți clienți pentru a finanța împrumutul.
- În timp ce se acordă împrumuturi P2P, într-o platformă de împrumut, împrumutații sunt direct asortați cu investitorii. Aici investitorii au posibilitatea de a evalua și de a alege ce împrumuturi doresc să finanțeze. Acestea sunt utilizate în general în împrumuturile personale sau împrumuturile pentru întreprinderi mici.
- Aici, împrumutatul și creditorul se conectează direct între ei și ei înșiși stabilesc termenii și condițiile predominante, cum ar fi ratele dobânzii, deținere, termenele de rambursare, amenzi și penalități etc.
- De asemenea, anumite restricții sunt plasate de creditori, precum cine poate fi potențial investitor. Creditorii de pe piață percep taxe debitorilor și câștigă un procent din dobânzi la împrumut.
Exemplu de împrumut de la egal la egal
Riscul împrumuturilor de la egal la egal
- Intensitatea riscului: există un risc ridicat de împrumuturi implicite în împrumuturile P2P, astfel de împrumuturi sunt mai predispuse la un risc de credit ridicat, întrucât debitorii dețin ratinguri de credit reduse care le împiedică să obțină un împrumut convențional de la instituțiile financiare.
- Lipsa transparenței: există o lipsă de transparență între părțile implicate în aceste tranzacții. Este posibil ca termenii și condițiile să nu fie la fel de clari și specifici ca în băncile convenționale și alte instituții.
- Acuratețea informațiilor: împrumutătorii uneori nu furnizează informații exacte investitorilor și creditorilor în dorința de a obține împrumuturi. Aceștia pot pune informații false despre istoricul lor de credit și capacitatea de a rambursa împrumutul.
- Variația ratelor dobânzii: rata dobânzii calculate poate fi, de asemenea, inexactă și variază în funcție de investitori și cumpărători.
Împrumuturi de la egal la egal vs finanțare participativă
- Finanțarea participativă este o formă de proprietate a acțiunilor, în timp ce împrumutul P2P este o metodă de finanțare a împrumutului. Crowdfunding oferă investitorilor o participație la capital în proiectul / afacerea în cadrul căreia fondul împrumutatului este investit.
- În acest fel, investitorii capătă dreptul de proprietate, fie parțial, fie integral, asupra proiectului. Banii acumulați în crowdfunding sunt pentru un singur proiect, iar timpul pentru randamente mai mari poate fi mult mai mare decât împrumuturile P2P.
- Împrumutul P2P este mai larg în ceea ce privește destinatarii, în timp ce finanțarea colectivă se poate face unei persoane pentru un singur proiect specific.
Avantaje
- Accesibilitate: sursele de finanțare sunt mai accesibile în împrumuturile P2P decât împrumuturile convenționale de la instituțiile bancare. Chiar și împrumutatul cu un rating de credit scăzut primește fondul.
- Randament: Investitorii obțin randamente mai mari în acest mecanism de creditare, deoarece ratele dobânzii sunt stabilite de ei înșiși, ceea ce îl face o afacere profitabilă.
- Ratele dobânzii mai ieftine: împrumuturile pentru împrumuturile P2P au o rată a dobânzii mai mică în comparație cu instituțiile convenționale din cauza concurenței dintre creditori. Acest lucru permite debitorilor să aleagă dintr-un ocean de creditori cu rate ale dobânzii mai mici.
Dezavantaje
- Riscul: împrumuturile sunt expuse riscului de credit în împrumuturile P2P, întrucât debitorii cu rating de credit scăzut optează, în general, pentru un astfel de mediu de finanțare.
- Lipsa interferenței guvernamentale: nu există protecție guvernamentală în acest mecanism de creditare. Aici, împrumutatul și creditorul își aleg partenerul în tranzacție, indiferent de asigurarea acordată de guvern pentru pierderi, dacă este vreodată.
- Restricții: jurisdicțiile unor țări nu permit împrumuturile P2P din cauza anumitor constrângeri cu privire la reglementările de investiții.
Concluzie
Împrumutul P2P este cel mai frecvent în țările dezvoltate. Oferă un mijloc convenabil de împrumut pentru potențialii împrumutați în căutare de fonduri. Toate tipurile de împrumuturi sunt acordate fără a emite niciun activ ca garanție de garanție. Înainte de a se aventura în acest împrumut, trebuie să se asigure istoricul creditului împrumutatului și termenii și condițiile tranzacțiilor. Deși, împrumutul peer to peer este o formă convenabilă de creditare, atât creditorul, cât și cumpărătorul ar trebui să rămână vigilenți cu privire la tranzacțiile de creditare întreprinse.
