Calculator ipotecar - Cu și fără puncte
Punctele ipotecare sunt calculate în principal pe baza sumei totale a împrumutului, iar punctul unic este echivalent cu 1% din suma împrumutului. Calculatorul punctelor ipotecare permite împrumutatului să decidă dacă ar trebui să opteze pentru o plată în avans și să-și reducă rata dobânzii și, prin urmare, ar face și rata lunară și, în plus, trebuie să efectueze o analiză cost-beneficiu și să ia decizii în consecință.
Unde- Prima valoare este suma împrumutului
- A doua valoare este rata dobânzii pe an
- A treia valoare este numărul perioadei sau frecvenței în care trebuie plătită suma împrumutului
Cum se calculează utilizând Calculatorul punctelor ipotecare?
Trebuie să urmați pașii de mai jos pentru a calcula beneficiile punctelor ipotecare.
Pasul 1 - Calculați suma plății în avans, care ar fi procentul din suma împrumutului și înmulțiți-o cu un număr de puncte pe care împrumutatul a ales să le plătească în avans.
Pasul 2 - Acum, introduceți mai întâi suma împrumutului, care este suma principală:
Pasul 3 - Înmulțiți principalul cu rata dobânzii aplicabilă fără puncte.
Pasul 4 - Acum, trebuie să compunem același lucru cu rata până la perioada de împrumut.
Pasul 5 - Acum trebuie să reducem rezultatul de mai sus obținut în pasul 3 prin următoarele:
Pasul 6 - După introducerea formulei de mai sus în Excel, vom obține rate în mod periodic.
Pasul 7 - Repetați pașii de la 2 la pasul 5, dar de data aceasta cu rata dobânzii aplicabilă punctelor.
Pasul 8 - Acum, scade valorile sosite la pasul 6 și pasul 7, care îți vor oferi suma lunară de economii.
Exemple de calculatoare de puncte ipotecare
Exemplul nr. 1
Karry cumpărase casa cu un credit ipotecar. Suma împrumutului a fost de 110.000 de dolari și a fost luată pentru 25 de ani. Mai mult, rata aplicabilă a fost de 8,75%. Karry s-a plâns că se percepe rata mai mare, deoarece banca oferă în prezent împrumuturi noi pentru locuințe, la 8,50%.
Managerul băncii i-a spus că chiar și ea ar putea fi mutată la o rată de 8,25% dacă optează pentru puncte ipotecare. La anchetă, ea a ajuns la faptul că achiziționarea unui punct ipotecar va fi egal cu 1% din suma împrumutului și trebuie să cumpere 4 puncte ipotecare.
Vi se cere să calculați punctele ipotecare pentru a beneficia de acest lucru.
Soluţie:
- Trebuie să calculăm suma IME cu puncte și fără rata dobânzii.
- Numărul de rate este de 25 de ani, dar, din moment ce este o plată lunară, prin urmare, numărul de plăți care trebuie plătite este de 12 * 25, adică 300 de rate egale.
- Și, în sfârșit, rata dobânzii este fixă de 8,75%, care se calculează lunar, care este 8,75% / 1, 2, care este 0,73% și 8,25% / 1,2, care este 0,69%.
-
Calculul plății în avans
110.000 USD x 1% x 4 = 4.400 USD
Acum vom folosi formula de mai jos pentru a calcula suma EMI.
-
Fără puncte:
= (110.000 * 0,73% * (1 + 0,73%) 300) / ((1 + 0,73%) 300-1)
= 904,36
-
Cu puncte:
= (110.000 * 0,69% * (1 + 0,69%) 300) / ((1 + 0,69%) 300-1)
= 867,30
-
Beneficii pe lună: EMI fără puncte - EMI cu puncte
= 904,36 - 867,30
= 37,06
Prin urmare, 34,81 * 300, care va fi egal cu 8 354,29 dolari, mai puțin 4.400 dolari, ceea ce reprezintă un beneficiu net de 3.954,29 dolari.
Exemplul nr. 2
Domnul KJ are un împrumut curent de 80.000 de dolari, pe care la finanțat inițial la 7,89%, iar 10 ani au mai rămas pentru ca împrumutul să fie plătit integral. Acum, Banca a lansat recent pentru debitorii lor existenți achiziționarea de puncte ipotecare și a redus rata dobânzii și, de acum, rata lunară. Detaliile schemei sunt mai jos:
Domnul KJ decide să cumpere 4 puncte ipotecare. Pe baza informațiilor furnizate, trebuie să determinați dacă a meritat afacerea?
Soluţie:
Trebuie să calculăm suma IME cu puncte și fără rata dobânzii. Numărul de rate rămase este de 10 ani, dar, din moment ce este o plată lunară, prin urmare, numărul de plăți care trebuie plătite este de 12 * 10, adică 120 rate egale și, în cele din urmă, rata dobânzii este fixă de 7,89%, care se calculează lunar, care este 7,89% / 12, care este 0,66% și 7,26% / 12, care este 0,61%.
-
Calculul plății în avans
80.000 USD x 1% x 4 = 3.200 USD
Acum vom folosi formula de mai jos pentru a calcula suma EMI.
-
Fără puncte:
= (80.000 * 0,66% * (1 + 0,66%) 120) / ((1 + 0,66%) 120-1)
= 965,98
-
Cu puncte:
= (800.000 * 0,61% * (1 + 0,61%) 120) / ((1 + 0,61%) 120-1)
= 939,62
-
Beneficii pe lună: EMI fără puncte - EMI cu puncte
= 965,98 - 939,62
= 26,35
Prin urmare, 26,35 x 120, care trebuie să fie egal cu 3,162,45 USD, mai puțin 3,200 USD, ceea ce reprezintă o pierdere netă de 37,55 USD.
Prin urmare, nu afectează dacă cumpără 4 puncte ipotecare și, de fapt, suferă o pierdere și, prin urmare, ar trebui să evite cumpărarea a 4 puncte ipotecare.
Concluzie
Dacă împrumutatul își permite să cumpere punctele ipotecare, atunci trebuie să-și dea seama dacă afacerea merită sau altfel, poate lua ajutorul unui consilier financiar. Există o regulă generală: cu cât împrumutul este mai îndelungat, punctele ipotecare vor deveni mai atractive. De asemenea, trebuie să calculați perioada de rambursare a sumei plătite în avans în timp ce luați decizia.
