Calculator de precalificare a împrumuturilor (Ghid pas cu pas)

Despre Calculatorul de precalificare a împrumuturilor

Formula pentru calcularea precalificării împrumutului pe care o utilizează majoritatea instituției financiare este prezentată mai jos:

Acum se poate determina rata lunară pe care împrumutatul o poate rambursa deducând partea de datorie și economiile necesare, un post care folosește formula de mai jos pentru calcularea precalificării împrumutului care poate fi recomandat să se împrumute.

Formula de calcul a raportului GDPI pe care o utilizează majoritatea instituției financiare ca unul dintre criterii este de mai jos:

Unde

• D este plata totală a datoriilor pe perioadă, inclusiv suma propusă pentru rambursarea împrumutului
• IPG este venitul periodic brut
• PV este valoarea actualizată a recomandării de împrumut
• L este plata propusă
• n este frecvența plăților
• i este rata dobânzii

Nu există o singură formulă matematică care să poată determina valoarea împrumutului de precalificare, deoarece se bazează pe factori cantitativi și calitativi, cum ar fi raportul datorie-venit, care ar trebui să fie în mod ideal mai mic de 36%, atunci dacă orice avans trebuie efectuat de către împrumutatul sau orice neplată a fost făcută de împrumutat sau garanția oferită.

Toți acești factori calitativi se vor baza de la caz la caz și, de asemenea, în funcție de regulile băncii. Acest lucru va depinde, de asemenea, pentru perioada în care împrumutatul caută rambursarea pe măsură ce durata este mai lungă, cu atât devine mai riscantă pentru bancă și, în consecință, afectează suma împrumutului sau rata dobânzii. În plus, scorul de credit și orice împrumuturi existente determină, de asemenea, valoarea împrumutului.

Cum se calculează utilizând calculatorul de precalificare a împrumutului?

Trebuie să urmați pașii de mai jos pentru a calcula suma împrumutului.

Pasul 1 - Mai întâi de toate, determinați fondurile solicitate de împrumutat și termenul pentru care este pregătit.

Pasul 2 - Verificați termenii și condițiile și regulile instituției financiare prin care se solicită împrumutul.

Pasul 3 - Determinați dacă împrumutatul îndeplinește acele cerințe calitative, cum ar fi garanția necesară, dacă este cazul, numărul de persoane care respectă dependența, natura veniturilor, plata datoriilor existente, numărul surselor de venit etc. Acest lucru va depinde de la caz la caz, Așa cum am spus mai devreme.

Pasul 4 - Acum, faceți calculele cantitative, cum ar fi calcularea plăților periodice existente efectuate de împrumutat și a noilor rate periodice datorate noilor împrumuturi.

Pasul 5 - Calculați venitul periodic brut al împrumutatului, inclusiv toate sursele de venit.

Pasul 6 - Acum împărțiți valoarea ajunsă la pasul 4 la valoarea ajunsă la pasul 5, care va produce raportul datorie / venit care ar trebui să fie în mod ideal mai mic de 36%, dar din nou, depinde de la bancă la bancă.

Pasul 7 - Calculați acum rata lunară pe care împrumutatul este gata să o plătească din GPI și deduceți datoria și economiile pe care dorește să le păstreze.

Pasul 8 - Acum utilizați formula valorii actuale pentru a determina ce sumă a împrumutului ar fi eligibilă pentru împrumutat.

Exemplu

Domnul Christopher este contabil calificat și lucrează într-o companie multinațională de câțiva ani și acum caută să împrumute împrumuturi ipotecare. Scorul său de credit a fost cuprins între 721 și 745 ca dată de aplicare a împrumutului. El își va oferi casa ca garanție pentru bancă, care valorează în jur de 120.000 de dolari. Cerința sa de împrumut este de 200.000 de dolari.

El dorește ca mandatul să fie de 20 de ani și vrea să facă plăți lunare în rate. În prezent, el are 455 dolari ca plată a datoriilor existente și are o datorie de credit de 5.000 dolari ca restantă. El este gata să facă o plată în avans de până la 20% din valoarea proprietății. Banca a stabilit mai jos termenii și condițiile pentru a cunoaște suma eligibilă a împrumutului pe care domnul Christopher o poate împrumuta.

Costul marginal al ratei de capital al Băncii în acest moment este de 6,95%. Domnul Christopher vrea să plătească datoria de 455 USD pentru datorii și vrea 500 $ din venitul său brut pentru a-i cheltui pentru cheltuielile de acasă, iar restul poate plăti pentru datorii ipotecare. În prezent câștigă lunar 2.000 de dolari.

Pe baza informațiilor date, vi se cere să recomandați suma împrumutului pe care îl poate împrumuta și dacă acesta îndeplinește cerința sa de fonduri?

Soluţie:

Mai întâi trebuie să calculăm rata dobânzii, care va fi aplicată împrumutului său.

Mai jos este calculul aceluiași.

Acum vom stabili care este venitul net al domnului Christopher înainte de noua plată a datoriei propusă.

2.000 de dolari reprezintă venitul său brut, mai puțin plata datoriei existente de 455 dolari și 500 de dolari pentru cheltuielile de acasă și, prin urmare, venitul net rămas ar fi de 1.045 dolari, pe care îl poate folosi pentru a plăti suma ratată a împrumutului propus.

Valoarea ratei propuse va fi datoria existentă, care este de 455 USD, iar suma ratată a dorinței va fi de 2.000 USD, mai puțin 455 USD și mai puțin 500 USD pentru o casă, care este 1.54,5 USD și putem folosi formula de mai jos pentru a calcula DGPI raport.

• = (455 $ + 1.045 $) / 2.000 $ x 100
• = 75%

Din cauza acestui împrumut va avea impact, pe care îl vom calcula mai târziu.

Acum avem o rată a dobânzii de 6,95%, iar dacă este compusă lunar, atunci rata ar fi de 6,95% / 12, care este 0,58%

• = 1.045 * (1 - (1 + 0,58%) ^{-20 * 12} / 0,58%)
• = 135.310,02 USD

Împrumutul dorit va fi redus cu 35% deoarece DGPI-ul său este mai mare de 36%, care va fi de 200.000 dolari x (1 - 0.35), care este de 130.000 dolari

Deoarece scorul său de credit este cuprins între 721 și 745, el poate beneficia de 95% din împrumut. Prin urmare, împrumutul net care va fi oferit de o bancă este de 130.000 dolari x 95%, adică 123.500 dolari

Acum, conform cerinței cantitative, el poate beneficia de un împrumut de până la 135.310,02 USD, în timp ce Banca va oferi o sumă netă de 123.500 USD numai pe cerințe calitative și cantitative și diferența pe care ar trebui să o aranjeze singură sau poate lua în considerare o altă bancă pentru un împrumut.

Concluzie

Așa cum s-a văzut mai sus, aceasta este o problemă cu mai multe fațete și nu poate fi determinată doar pe baza unei formule care să indice cât se poate împrumuta. Se aplică atât regulile calitative, cât și cantitative, după cum sa discutat în exemplul de mai sus.