Ce este vânzarea scurtă în imobiliare?
Vânzarea pe termen scurt în imobiliare este vânzarea unei proprietăți, care a fost deținută ca o ipotecă, la o sumă mai mică decât valoarea reală a proprietății pentru a rambursa datoriile datorate de împrumutat. Proprietatea este vândută unei terțe părți și încasările din vânzarea proprietății sunt date creditorului. Într-un astfel de scenariu, datoria nu este plătită în totalitate, iar împrumutătorul poate alege să renunțe la suma rămasă sau poate opta pentru o hotărâre de deficiență împotriva împrumutatului care îi impune să plătească creditorului o parte sau toată diferența dintre prețul de vânzare al proprietății și valoarea inițială a bunului care a fost deținut ipotecar.
O hotărâre de deficiență este o hotărâre judecătorească împotriva unui debitor sau a unui împrumutat incapacitate de plată pentru un credit ipotecar sau un împrumut garantat care indică faptul că vânzarea bunului care a fost ipotecat nu a acoperit suma totală de rambursare a ipotecii.
Exemplu de vânzare scurtă în imobiliare
Să discutăm un exemplu de vânzare scurtă în imobiliare pentru o mai bună înțelegere.
John a cumpărat o vilă într-un nou proiect aflat la marginea orașului și a luat o ipotecă pentru a plăti proprietatea. John deținea vila pe care a achiziționat o ipotecă de 1.500.000 de dolari și, din cauza pierderii locului de muncă, o vinde în prezent cu 1.000.000 de dolari. Restul ipotecii este de 1.250.000 USD. John a întârziat deja să facă plățile pentru creditul ipotecar și se teme că proprietatea sa va fi confiscată sau blocată. El decide să vândă proprietatea și găsește un client pentru vila lui, Joe, care este dispus să cumpere proprietatea la 1.000.000 de dolari.
Diferența dintre suma restantă și prețul de vânzare se calculează după cum urmează:
= Suma restantă a creditului ipotecar - Prețul de vânzare al proprietății
= 1.250.000 $ - 1.000.000 $
= 250.000 dolari
În această tranzacție, suma pe care John o va plăti creditorului său (băncii) pentru ipotecă va fi de 1.000.000 USD, iar diferența rămasă de 250.000 USD este deficiența.
Băncile renunță, de obicei, la suma rămasă, având în vedere starea financiară a împrumutatului, deși acest lucru ar putea duce la scorul de credit al unei persoane ca John care primește o lovitură.
În Statele Unite, dacă debitorul este renunțat complet la rambursarea ipotecii după o hotărâre de deficiență, datoria care a fost iertată sau renunțată este considerată venituri de către Internal Revenue Service (IRS), care este impozabilă conform venitului placă fiscală.
Dezavantaje ale vânzării scurte în imobiliare
Următoarele sunt dezavantajele unei vânzări scurte în imobiliare.
- Valoarea proprietății este subminată și trebuie vândută la o valoare mai mică.
- Cumpărătorul proprietății nu poate face întotdeauna o afacere bună din proprietate, chiar dacă proprietatea a fost cumpărată la o rată mult mai ieftină.
- Un scor de credit al împrumutatului va fi afectat negativ, chiar dacă ipoteca este renunțată.
- Deoarece scorul de credit va fi afectat, nici o altă bancă nu va fi dispusă să acorde un împrumut în viitorul apropiat, cu excepția cazului în care scorul de credit pentru împrumutat este readus într-o stare bună.
- O vânzare scurtă în imobiliare se referă la o proprietate care a fost vândută odată cu o rată mai mare pe o piață în creștere și, din moment ce piața a scăzut, nu va aduce nici măcar investiția inițială care a fost făcută pentru a cumpăra proprietatea.
- Băncile tind să împrumute uneori împrumuturi suplimentare debitorilor peste limita lor pe o piață în creștere și atunci când piața scade nici împrumutatul, nici împrumutătorul nu câștigă bani din tranzacție.
- Afectează negativ proprietățile din jur, deoarece valoarea unei proprietăți dintr-o localitate poate decide valoarea altor proprietăți din jur.
Puncte importante despre vânzarea scurtă a imobilelor
- Un împrumutat aflat în dificultate financiară a unei ipoteci are două opțiuni de închidere a ipotecii - (a) vânzare în lipsă și (b) executare silită.
- O vânzare în lipsă este inițiată de împrumutat în care decide să vândă proprietatea ipotecată la o rată mai mică decât suma ipotecară restantă.
- O executare silită este inițiată de creditor în cadrul căreia banca confiscă proprietatea după ce împrumutatul nu reușește să facă plăți pentru ipotecă pentru o perioadă lungă de timp. Aceasta este de obicei ultima soluție pentru bănci atunci când sunt convinși că împrumutatul nu este în nici o stare să efectueze plăți pentru ipotecă.
- O vânzare scurtă în imobiliare are un impact negativ asupra scorului de credit al împrumutatului, însă este mai puțin decât un împrumutat a cărui proprietate a fost confiscată și ipoteca a fost executată.
- În cazul în care creditul ipotecar are un co-solicitant, atunci creditorul îl poate responsabiliza pe co-solicitant pentru neîndeplinirea obligațiilor de plată și nu poate permite o vânzare scurtă.
Concluzie
- O vânzare scurtă în imobiliare se referă la vânzarea unei proprietăți ipotecate la un preț mai mic decât valoarea reală ipotecată. Cu alte cuvinte, valoarea proprietății nu a crescut așa cum era de așteptat, iar împrumutatul nu a reușit să efectueze plăți pentru ipoteca la intervalele prestabilite.
- Suma rămasă după o vânzare scurtă se renunță, de obicei, la circumstanțele financiare ale împrumutatului și, în unele cazuri, întrucât, în unele cazuri, creditorul poate obține o judecată de deficiență asupra creditorului, care impune împrumutatului să facă plata diferenței în prețul de vânzare și suma restantă a ipotecii.
- Cauza suferinței financiare ar trebui să fie nouă, care poate fi deteriorarea stării de sănătate, pierderea unui loc de muncă, divorț, etc., ceea ce justifică eșecul în efectuarea plăților pentru ipoteca.
- Dacă creditorul presupune că poate câștiga mai mulți bani prin blocarea ipotecii, creditorul poate opta să nu permită opțiunea de vânzare în lipsă.
- În cazul în care creditul ipotecar are un co-solicitant, atunci creditorul îl poate responsabiliza pe co-solicitant pentru neîndeplinirea obligațiilor de plată și nu poate permite o vânzare scurtă.
- Renunțarea la suma restantă după o vânzare în lipsă este considerată un venit și poate fi impozabilă care diferă de la țară la țară.
