Ce este împrumutul de microfinanțare?
Împrumutul de microfinanțare este o categorie separată în industria bancară, care se adresează în mod special industriilor la scară mică și persoanelor fizice care nu au un astfel de cadru financiar în care suma creditată nu este foarte mare, obținând astfel termenul de microfinanțare, este, de asemenea, unul dintre cele mai emergente sectoare din prezent și multe noile startup-uri Fintech au venit cu produse inovatoare în portofoliul lor.
Explicaţie
- Un microcredit este, de asemenea, numit microcredit, dar aceste două sunt destul de diferite.
- Instituțiile care oferă microcredite oferă, de asemenea, diverse produse legate de împrumuturi de microfinanțare. De exemplu, multe companii financiare oferă microasigurări, conturi bancare, oferirea de educație financiară etc.
- Aceste împrumuturi se încadrează între 100 și 25.000 de dolari. Ideea microcreditului este de a oferi autosuficiență persoanelor care nu sunt stabili din punct de vedere financiar.
De ce sunt atât de mari ratele dobânzii pentru împrumuturile de microfinanțare?
Înainte să cercetăm pentru a înțelege de ce ratele dobânzilor pentru împrumuturile de microfinanțare sunt atât de mari, trebuie să înțelegem două lucruri -
- În primul rând, atunci când persoanelor sărace sau șomere li se acordă microcreditul, rata dobânzii nu este preocuparea numărul unu pentru ei. Pentru că, în primul rând, rata dobânzii este o rată simplă a dobânzii. Deci, oricât de mare ar deveni, nu îi preocupă.
- În al doilea rând, microcreditul trebuie plătit într-o perioadă scurtă de timp, în jur de 30 de săptămâni. Ca urmare, rata dobânzii nu devine o sumă imensă. De exemplu, dacă 10.000 de dolari trebuie achitați în termen de 20 de ani și rata dobânzii este de aproximativ 30%; dobânda ar fi ravagii (adică 60.000 dolari în interes simplu). Dar dacă durata este de 30 de săptămâni, dobânda ar fi redusă (adică 625 dolari cu dobândă simplă).
Acum să înțelegem de ce ratele dobânzii pentru împrumuturile de microfinanțare sunt atât de mari.
- Costurile administrative pentru aceste împrumuturi sunt uriașe. Și întrucât împrumuturile sunt acordate pe o durată foarte scurtă, instituțiile încearcă să acopere costurile administrative cu ratele dobânzii. Costurile administrative ale acestor împrumuturi sunt în jur de 10-15% din împrumuturi. Deci, dacă nu percep mai multe rate ale dobânzii, nu ar putea supraviețui mult timp.
- Există un risc imens în oferirea de împrumuturi fără garanții. Chiar și cele consacrate, care sunt bine, pierd aproximativ 1-2% din împrumuturile de microfinanțare. Procentul poate părea puțin, dar dacă vă gândiți la valoarea totală a împrumuturilor, pierderea chiar și a 1-2% este imensă Deoarece nu există nicio garanție dacă împrumuturile de microfinanțare vor fi rambursate sau nu, instituțiile financiare percep mai multe rate ale dobânzii către compensează eventualele pierderi.
- Fluctuația valutară și inflația sunt, de asemenea, principalele cauze pentru care instituțiile financiare își pierd banii. De aceea păstrează profiturile operaționale minime (în jur de 5-10%). Ca urmare, fluctuația monedei și a inflației nu le crește pierderile.
Ce sunt instituțiile de microfinanțare?
În termeni simpli, IFM înseamnă Instituții de microfinanțare. Majoritatea instituțiilor de microfinanțare sunt non-profit. Dar, din moment ce există o nevoie imensă de finanțare în țările în curs de dezvoltare, rămânerea non-profitului nu este durabilă.
De aceea a început o nouă mișcare. Mișcarea este despre a avea scop lucrativ. Și a avea scop lucrativ permite instituțiilor să ajungă la un număr mare de oameni și să le ofere împrumuturi de microfinanțare.
Provocarea cu care se confruntă aceste organizații cu scop lucrativ este un dezechilibru între sustenabilitatea financiară și misiunea de a servi cei săraci.
Chiar dacă este o provocare, multe instituții mondiale importante de microfinanțare au devenit organizații cu scop lucrativ din instituții non-profit.
- De exemplu, putem vorbi despre Grameen Bank. Au creat o extensie a Grameen Bank, adică Fundația Grameen. Și apoi Banca Grameen a devenit o organizație cu scop lucrativ.
- Un alt exemplu este Compartamos Banco din Mexic. A obținut un succes enorm prin conversia de la non-profit la profit. Dar abordarea băncii a fost aspru criticată, deoarece acestea percep o rată a dobânzii enormă de până la 90%.
Dar toate organizațiile non-profit nu s-au transformat în profituri. În acest scenariu, putem vorbi despre cea mai mare instituție de microfinanțare din lume, adică BRAC, care a deservit încă aproximativ 126 de milioane de oameni prin serviciile sale non-profit.
Riscurile instituțiilor de microfinanțare
Există riscuri ale instituțiilor de microfinanțare chiar și în serviciul persoanelor sărace sau șomere.
Cele două riscuri posibile sunt următoarele -
- În primul rând, există întotdeauna riscul ca instituțiile de microfinanțare să nu primească înapoi banii pe care i-au oferit ca împrumuturi de microfinanțare. În anul 2008, o „mișcare fără plată” a zguduit instituțiile de microfinanțare din Nicaragua și, ca urmare, disponibilitatea împrumuturilor de microfinanțare din Nicaragua a redus de atunci.
- În al doilea rând, în țările în curs de dezvoltare precum India, cazurile de sinucideri au crescut pentru că nu au putut achita microcreditul. Întrucât ratele dobânzii pentru aceste împrumuturi sunt uriașe și uneori (dacă nu sunt plătite la timp) se ridică, devine imposibil pentru săraci / fermieri să plătească împrumuturile.
Pentru aceste riscuri, nu este ușor pentru instituțiile de microfinanțare să rămână non-profit și să ofere în continuare împrumuturi de microfinanțare șomerilor sau persoanelor sărace din țările în curs de dezvoltare.
Pot instituțiile de microfinanțare să gândească diferit?
Menținerea unui echilibru între a ajunge la cei săraci și șomeri din țările în curs de dezvoltare și, în același timp, să păstreze stabilitatea financiară este o provocare imensă.
În plus, există riscuri imense de „nicio plată” și „sinucideri ale fermierilor / săracilor” care îngreunează treaba.
În acest scenariu, aceste instituții pot gândi diferit?
Unul dintre blocajele instituțiilor de microfinanțare sunt costurile administrative uriașe. Și, din moment ce costurile administrative rămân aceleași pentru un împrumut de 100 USD sau un împrumut de 1000 USD, păstrarea unei rate mai mici a dobânzii este încă o gândire ulterioară.
Deci, care este soluția?
Mulți experți sugerează că este mai bine să ștergeți cu totul rata dobânzii și să îi ajutați pe cei săraci, ceea ce va reduce povara, iar ratele sinuciderilor se vor reduce. Cu toate acestea, dacă rata dobânzii este zero, ar fi imposibil să se mențină stabilitatea financiară.
Alți experți spun că creează fabrici și creează locuri de muncă pentru oameni în loc să împrumute doar împrumuturi de microfinanțare. Astfel, oamenii din țările în curs de dezvoltare vor fi angajați și, în același timp, banii pe care instituțiile de microfinanțare investesc ar fi recuperate prin profituri.
Crearea de locuri de muncă și fabrici este o idee minunată, dar instituțiile de microfinanțare încă prezintă un risc imens. Cu toate acestea, această soluție pare să funcționeze din toate unghiurile.
Crearea de locuri de muncă și fabrici va ajuta instituțiile de microfinanțare -
- Oferiți aceeași valoare celor săraci
- Aproape nu vor exista datorii neperformante
- Vor exista mai puține costuri administrative (costurile de infrastructură ar fi uriașe)
- Profiturile obținute din fabrici pot fi utilizate pentru recuperarea costurilor inițiale, iar restul poate fi reinvestit din nou în fabrici.
